¿Son obligatorioslos Seguros de vida?

Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, dio respuesta una de las principales demandas que se llevaban haciendo desde hace tiempo desde el sector asegurador. Esta nueva ley incluyó la prohibición de la venta vinculada de productos financieros al el préstamo hipotecario, entre ellos los seguros. Las entidades bancarias tendrán la obligación de ofrecer varias ofertas (con y sin productos vinculados, como puede ser un seguro de vida). Para los seguros de vida, el cliente tendrá la opción de contratar su seguro para hipotecas con la entidad que elija, cumpliendo siempre con los requisitos de la entidad.

También cabe destacar el artículo 15 de la ley dónde se señala: "el prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario".

Ante todo, tienes que saber que un banco u otro tipo de financiera no puede obligarte a contratar uno de sus seguros. Sí que tienes que tener en cuenta que, si pueden pedirte como requisito el contratar un seguro para que puedas acceder al préstamo bancario, si no tienes un perfil del todo favorable, pero siempre con la compañía de seguros que elijas.

Contratar un seguro con la entidad bancaria puede tener unos supuestos beneficios en cuanto al pago del préstamo, como rebajar los intereses (esto es algo que se debe mirar bien), pues muchas veces las compañías de seguros ofrecen mejores precios.

Si deseas realizar un cambio de tu seguro de vida para hipoteca a otra compañía debes saber que tendrás que esperar a la finalización de tu contrato para empezar con otro nuevo. En Life5 te facilitamos ese proceso y de manera totalmente gratuita. Con solo darnos los datos de tu antigua póliza, nosotros nos encargamos de todos los trámites para darlo de baja. Cuando tu póliza ya esté completamente cancelada se activará tu seguro con Life5 y empezarás a pagar desde ese momento. Llama e infórmate gratis de cómo cancelamos tu póliza.

El principal objetivo de un seguro de vida es la protección de tus familiares en caso de que fallezcas. Si no tienes un seguro de vida a la hora de contratar una hipoteca, podrás dejar cargas económicas a tu familia en el caso de que no estés. Si tienes personas que dependen de ti para vivir, el seguro de vida será el apoyo económico que necesitarán si tú ya no estás para aportarlo.

En Life5 tenemos como objetivo que todas las personas consigan la protección que de verdad necesitan, con un seguro de vida que se adapte a sus necesidades. Un seguro que puedes contratar en tan solo unos minutos de forma 100% online. Solo será necesario contestar un breve cuestionario. Sin exámenes médicos ni comerciales ¡Asegurado al instante! Si bien esta es la principal razón para comprar un seguro de vida riesgo, hay más beneficios que también puede proporcionar.

No, en ningún caso es obligatorio que contrates una póliza de vida para firmar una hipoteca. Ninguna entidad bancaria puede imponer la contratación de un seguro de vida con ellos para conseguir tu préstamo hipotecario. Si bien es cierto que pueden y suelen ofrecer bonificaciones, es decir, mejores condiciones para tu hipoteca por la contratación de un seguro de vida. Debes tener en cuenta todas las opciones posibles y hacer una comparativa para comprobar cuál es la mejor solución para ti. Actualmente, en el mercado asegurador en España, el precio de los seguros de vida ofrecidos por las entidades bancarias suelen ser mucho más caros que en las compañías aseguradoras, pudiendo llegar incluso al doble del precio. Aquí debemos señalar la importancia de hacer bien todos los cálculos, fijarte bien en las condiciones que te pone la entidad y las diferentes compañías de seguros. Fíjate bien en que estás contratando las coberturas que realmente necesitas y escoge la opción que más te convenga.

La póliza de Life5 es anual renovable, lo que significa que se irá actualizando y renovando año a año. Normalmente, cuando contratas la póliza con la entidad que te ofrece el préstamo, la duración del seguro es igual a los años que dura la hipoteca. En esos casos, es posible acortar la duración, sin embargo no sería posible alargarlo. Con Life5 la situación cambia. Si al terminar de pagar la deuda que tienes con el banco consideras que sigues necesitando un seguro de vida, podrás renovarlo, siempre y cuando la edad máxima te lo permita. Así, la duración del producto de Life5 será la que tú consideres, ya que si decides cancelarlo, también podrás hacerlo en cualquier momento.

Cuando adquieres una vivienda con otra persona, la hipoteca, al igual que la casa, pasa a tener dos propietarios. Sin embargo, el seguro de vida no puede ser el mismo para ambos, se deberá contratar un seguro de vida para cada uno de los firmantes de la hipoteca. Ten en cuenta que este producto se contrata para apoyar económicamente a tus familiares si algo te sucede y no dejarles con cargas económicas grandes como puede ser el préstamo hipotecario. Lo ideal a la hora de contratar los dos seguros de vida es que ambos cubran la totalidad del préstamo. Así, si a uno de los titulares le ocurriese algo, el otro no tendría ninguna dificultad para el pago de la hipoteca. Lo más común, sin embargo, es que cada uno contrate un capital equivalente a la mitad de la deuda. Así, aunque no se termine de pagar la deuda con la póliza de un solo propietario, será más sencillo para la pareja terminar de abonar la cantidad total. Uno de los motivos por los que un seguro de vida no puede tener más de un titular, además de que este producto asegura la vida de una persona, es que el precio de la póliza depende de la situación del asegurado. La edad, el estado de salud o la profesión, son factores determinantes para calcular la prima.

Como ya hemos comentado, el seguro de vida de la hipoteca no es obligatorio en ningún caso, sin embargo sí que es una solución muy recomendable, sobre todo si eres la persona que lleva los principales ingresos al hogar y tienes personas a tu cargo. Por este motivo, al ser un producto de adquisición voluntaria, la duración de la póliza será la que el asegurado considere necesaria. Lo recomendable es que tenga igual duración que la hipoteca. Sin embargo, si, tras haber pagado una gran cantidad a la entidad financiera, consideras que el otro titular o heredero de la vivienda podría hacerse cargo de la deuda restante sin ningún tipo de problema, es posible contratar el seguro durante menos años. En el caso de Life5, si ya no necesitarás la póliza, podrías cancelarla en cualquier momento, ya que nuestro producto no tiene permanencia. Si por el contrario, has acabado de pagar el dinero que debías por la compra de la casa, pero quieres que tus seres queridos sigan estando protegidos, con Life5 podrás renovar tu póliza los años que consideres y si lo deseas podrás modificar las condiciones y coberturas.

Cuando una póliza de vida está asociada a un préstamo hipotecario, el beneficiario que recibe el capital asegurado contratado es la entidad financiera que presta el dinero. Así, se consigue cubrir la deuda pendiente con el banco y tus seres queridos pueden disfrutar de la vivienda sin preocuparse por el pago de la misma. ¿Puedo elegir, además del banco, más beneficiarios de mi póliza con Life5? Así es. Una de las cualidades del producto que ofrece Life5 es que se trata de un seguro con capital constante. Esto quiere decir que el capital asegurado contratado no variará a pesar de que la deuda con la entidad bancaria se vaya reduciendo. Por ese motivo, además del banco, deberás escoger uno o más beneficiarios que serán los que reciban el resto de la indemnización. Normalmente, cuando contratas un seguro de vida con la entidad bancaria, el capital asegurado es decreciente, ya que solo cubre el pago del préstamo hipotecario. Así, según vas pagando la deuda pendiente, el capital contratado se va haciendo más pequeño. En este caso, la póliza solo tendrá como beneficiario la entidad bancaria que te prestó el dinero, sin la posibilidad de añadir también a uno o más seres queridos.

En el caso del seguro de vida hipotecario, el mínimo recomendable es cubrir el pago completo del préstamo. Sin embargo, si quieres tener un añadido para que tus familiares lo reciban, deberás pensar en sus gastos presentes y futuros. La cantidad de capital que se debe contratar va a depender de la situación y las necesidades de cada persona y familia. Una persona que lleva los ingresos principales a su hogar o incluso es la única fuente de dinero de la familia y que además tiene, por ejemplo, tres hijos, va a necesitar un capital superior a otra persona en la que sus ingresos sean la mitad de las ganancias de la casa y no tenga ninguna persona a su cargo. Debes tener en cuenta todas las variables a la hora de pensar en la cantidad de dinero que necesitas asegurar. Es posible que en estos momentos no tengas hijos, pero ¿piensas tenerlos en un futuro cercano? Esto cambia un poco la situación, ya que deberás pensar en los gastos que ello conlleva.

Si te ofrecieron bonificaciones por la contratación de tu seguro de vida asociado a la hipoteca, es posible que al realizar la cancelación pierdas esos beneficios obtenidos y tengas una penalización en las condiciones de tu préstamo. También es cierto que algunas entidades bancarias sí mantendrán las cláusulas establecidas a pesar de la anulación de la póliza. Pregunta en tu entidad sobre esto y calcula si la bonificación de la hipoteca merece o no la pena, teniendo en cuenta que el precio de tu seguro bajará de forma muy significativa. Para ayudarte a esto, existen en internet diversas calculadoras que harán las operaciones por tí y te darán el resultado. Si deseas calcularlo tú mismo, deberás hacer dos operaciones, una con un tipo de interés y otra con el otro, el bonificado y el no bonificado. Comprueba cuánto será el coste mensual de tu hipoteca con el interés bonificado sumando el precio del seguro vinculado y después haz el cálculo del precio mensual con la hipoteca sin bonificar. Al comprobar los dos resultados, es muy probable que te des cuenta de que a pesar de la bonificación, finalmente estás pagando más.