Listas de morosidad ¿Cómo saber si estás en ellas?

Estar en una lista de morosos puede ser un gran inconveniente a la hora de pedir un préstamo o un crédito a una entidad bancaria, ya que, muy posiblemente, no te lo concedan.

A veces, puede que estemos incluidos en estas listas de morosidad y nosotros mismos no seamos conscientes de ello y sea entonces cuando nos llevemos la sorpresa. En este artículo vamos a enseñarte a comprobar si estás en una lista de morosos, por qué estás en ella y cómo salir.

¿Cómo saber si estoy en alguna lista de morosidad?

En ocasiones las notificaciones de que has entrado en una lista de morosos se extravían, llegan a direcciones antiguas o simplemente te reclaman una deuda de un pago que ya has hecho. Por ello, es muy importante saber si estás en una lista de morosos, por si en algún momento te denegarán algún tipo de préstamo por este motivo.

En nuestro país hay tres tipos de ficheros de morosos, que veremos con detalle más adelante. Para comprobar si estamos en alguno, cada uno requiere una serie de documentos para que nos deje acceder a su base de datos y así comprobar si formamos parte de ella o no.

Normalmente, habrá que cumplimentar un formulario, que podremos descargar de la página o rellenarlo de forma online en las webs de los ficheros y enviarlo por email o de forma online desde la propia plataforma.

Por norma general, la información que hay que aportar es el nombre y apellidos o razón social, el DNI, NIF o CIF y la dirección de email o dirección postal a la que debe de enviarse la respuesta.

¿Qué listas de morosos hay?

Como mencionamos, en España hay tres listas de morosos que son las más utilizadas por las entidades financieras para hacer sus consultas:

• ASNEF, Asociación Nacional de Entidades de Financiación. Para consultarla hay que rellenar un formulario que encontrarás en su web y enviarlo por correo electrónico a sac@equifax.es. Si la empresa nos responde con una carta, tendremos que ir de nuevo a su web e introducir el número de referencia que nos han facilitado, junto a nuestro DNI o NIF, para poder hacer la consulta. También se puede enviar el formulario por correo postal al apartado de correos 10.546, 28080, Madrid. El plazo máximo de respuesta es de un mes.
• RAI, Registro de Aceptaciones Impagadas. Esta lista es solo para personas jurídicas y hay que darse de alta en ella. Habrá que adjuntar el CIF y completar un formulario de solicitud. La respuesta es muy rápida, pero hay que pagar por realizar la consulta.
• CIRBE, Central de Información de Riesgo del Banco de España. Aquí puedes realizar una solicitud telemática a través del certificado digital, reconocido por el Banco de España. También se puede solicitar por correo postal enviando tu solicitud a Banco de España, Central de Información de Riesgos, C/ Alcalá, 48, 28014, Madrid. El plazo de respuesta es de un máximo de 10 días.

Una vez que te respondan alguna de las tres entidades, veremos que normalmente encontraremos la misma información:

• Qué empresa o entidad nos ha incluido en la lista de morosos.
• El importe de la deuda. Si son varias, figuran por separado.
• Las empresas o entidades que han consultado anteriormente nuestros datos en esa lista.
• Las consecuencias que tiene aparecer en ese fichero.

¿Cómo se entra en una lista de morosos?

Las principales causas por las que podemos entrar en una lista de morosidad es el impago de una deuda, recibo o cuota. Esto puede suponernos un problema a la hora de pedir un crédito, incluso de solicitar un pago a plazos. También limitará nuestra relación con la empresa a la que se deba el dinero.

Por ello, es siempre importante estar al día de los pagos. La Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, dicta que las deudas que se reflejen en una lista de morosos deben ser ciertas, vencidas y exigibles y que la empresa haya informado al usuario por medio del contrato o a la hora de exigirle el pago, al menos con un mes de antelación, de que existe la posibilidad de incluirlo en dicha lista.

Para poder entrar en una lista de morosos se debe tener al menos una deuda de 50 euros en caso de ser personas físicas y 300 euros en el caso de ser personas jurídicas.

¿Cómo salir de una lista de morosidad?

Si descubrimos que estamos en una lista de morosos y queremos salir de ella, hay que seguir una serie de pasos para poder librarnos de esa carga:

• En primer lugar, tenemos que realizar el pago de la deuda a la empresa o entidad que nos la reclama.
• Después de saldar nuestra deuda, la empresa o entidad reclamadora tiene que notificarlo a la lista de morosos en la que nos haya incluido para que se borren tus datos de forma inmediata.
• Si quieres estar más seguro de que desapareces de la lista de morosos, comunica al registro de impagados que ya has saldado la deuda. Tienes que hacerlo enviando el comprobante de pago y tu DNI por burofax o correo certificado.

Tras realizar estas gestiones, el fichero de morosos te enviará una carta que confirme tu exclusión del fichero de impago. Sin embargo, ten en cuenta que, por ley, tus datos como antiguo moroso se puede conservar hasta 6 años, aunque normalmente los ficheros no suelen mantenerlos.

Si después de haber pagado la deuda y notificado a la lista sigues apareciendo en el fichero de morosos, tienes dos opciones para que seas eliminado de forma definitiva:

• Poner una denuncia a la Agencia Española de Protección de Datos (AEDP) para que notifiquen que ya no eres moroso y se modifiquen tus datos.
• A través de la vía judicial poder una demanda y solicitar indemnización por daños y perjuicios, por el hecho de estar en una lista de morosos sin motivo.