La edad actuarial en un seguro de vida

En un seguro de vida, el precio varía según determinados factores, y uno de los más importantes es la edad (ya que el riesgo de fallecimiento varía). Es importante destacar que los años que se tienen en cuenta pueden no coincidir con los años que tiene el asegurado a la hora de firmar el contrato. Lo que miran las aseguradoras es lo que se conoce como edad actuarial.

¿Qué es la edad actuarial?

Cuando lees un contrato de un seguro de vida puede que haya términos que no te resultan conocidos. Un ejemplo de ello puede ser este.

La edad actuarial en los seguros de vida es la edad de referencia que se utiliza para calcular las primas de tu póliza. Se trata de una herramienta que ayuda a las aseguradoras a calcular el riesgo, que como ya hemos dicho no tiene por qué coincidir con la edad que tiene en ese momento el asegurado.

La edad actuarial no solo depende del año de tu nacimiento, sino que también está condicionada por el día y el mes de la fecha en que naciste. Esto es debido a que tu edad actuarial determina los años que tienes según tu cumpleaños más cercano (anterior o posterior).

Es decir que si te faltan menos de 6 meses (180 días) para tu cumpleaños, a la hora de contratar tu seguro de vida se considerará que tienes un año más.

Edad actuarial: definición

La definición de edad actuarial que da la RAE es la edad del asegurado que se tiene en cuenta en los seguros de vida a la hora de calcular el riesgo, que es tomada desde el cumpleaños más cercano a la fecha en la que la póliza empieza a tener vigencia.

Calcular mi edad actuarial

La edad actuarial se calcula basándose en el cumpleaños más cercano del posible asegurado.

Por este motivo, es posible que, por ejemplo, tengas 34 años, pero tu seguro de vida sea calculado como si tuvieras 35 años. Si contratas tu seguro de vida en los 6 meses siguientes a tu cumpleaños, tu edad actuarial coincidirá con tu edad real, pero si quedan menos de 6 meses para tu próximo cumpleaños, se tendrá en cuenta como tu edad, los años que vas a cumplir.

Ejemplo del cálculo de la edad actuarial

Para saber cuál es mi edad actuarial, es más sencillo verlo con un ejemplo.

Si una persona nació el 16 de diciembre de 1991:

• Decide contratar su póliza de vida el 16 de marzo de 2024, su edad actuarial será 32 años, coincidiendo con su edad real, ya que tiene 32 años y 3 meses.
• Pero si decide esperar un poco más y contrata su póliza el 31 de agosto de 2024, la edad que se tendrá en cuenta para calcular el precio de su seguro, será 33 años, la edad que cumplirá el próximo 16 de diciembre, ya que su edad real sería de 32 años y 8 meses.

¿Por qué se tiene en cuenta la edad actuarial en los seguros de vida?

Las aseguradoras calculan el precio de las primas del seguro de vida teniendo en cuenta factores que aumentan el riesgo de fallecimiento. Con relación a la edad, cuanto más mayor seas, mayor son las posibilidades de que algo ocurra. No será lo mismo el riesgo de fallecer de una persona de 35 años que el de una de 70.

Pero, ¿por qué utilizan la edad actuarial en los seguros de vida? Puesto, que consideran que es más acertado y justo este parámetro que la edad real del asegurado. Cuando ya han pasado más de 6 meses desde tu cumpleaños, ya estás más cerca de la siguiente cifra que de la anterior. Con este baremo, las aseguradoras pueden calcular mejor el riesgo de una persona para un seguro de vida, darle así un precio más acertado y un seguro que se adapte mejor a sus necesidades.

¿Cómo afecta la edad actuarial a un seguro de vida?

Este no es solo un término más de los seguros de vida, sino que se trata de un concepto realmente importante, puesto que la edad actuarial hará variar el precio de las primas. Es posible que en algunas edades no sea muy relevante, sin embargo, hay rangos de edad en los que el precio de tu seguro aumenta de forma notable.

Por ejemplo, cuando se superan los 50 años, el precio de la póliza aumenta considerablemente, así, dos personas que hayan nacido en el mismo año y contraten su seguro de vida el mismo día, pueden tener precios muy diferentes al tener en cuenta su día y mes de cumpleaños. Ya que puede ser que a uno se le considere con una edad de 49 años y a otro de 50, aunque no los haya cumplido todavía.

Además, también afecta a la hora del vencimiento de la póliza. Si tu aseguradora pone como edad límite los 70 años, por ejemplo, el vencimiento de tu seguro de vida será 6 meses antes de tu 70 cumpleaños, ya que según tu edad actuarial, ya has alcanzado esa edad.

En el caso de Life5, en el que la edad máxima son los 80 años, l a póliza finalizará realmente 6 meses antes de se octogenario. Ya que según para ala compañía de seguros, con 79 años y 6 meses, tendrás 80 años actuariales.