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Hasta hace algunas semanas, las noticias que hablaban sobre hipotecas no eran del todo positivas. Pero el panorama ha cambiado, porque tras meses de conversaciones, el Gobierno español y las patronales bancarias han llegado a un acuerdo para establecer nuevas medidas de apoyo a la hora de realizar el pago de las mismas.
Te explicamos cuáles son y su ampliación hasta 2024.
Índice
Gobierno y banca habían empezado en septiembre una negociación para incrementar el escudo social de los clientes financieros vulnerables afectados por la subida del euríbor. Dos de los detalles que más retrasaron el acuerdo fueron el hecho de definir el número de potenciales beneficiarios, así como el efecto que esto tendría sobre las cuentas del sector.
Pero, finalmente ha llegado el pacto, lo que significa una actualización y ampliación del Código de Buenas Prácticas Bancarias con el fin de ayudar a los deudores en situación de vulnerabilidad económica y a los hipotecados que tengan problemas de carácter puntual para poder hacer frente a las cuotas mensuales de dicho préstamo.
Teniendo en cuenta lo que ha expresado el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, las medidas que se tomarán consistirán, a grandes rasgos, en:
Según el Gobierno, las medidas van a ser un alivio para más de un millón de hogares españoles vulnerables o que se encuentren en riesgo de vulnerabilidad debido a la subida del euríbor.
En la actualidad, hacer frente a las hipotecas puede ser un verdadero reto para muchas personas. El euríbor o las comisiones de la hipoteca no facilitan hacer frente a los pagos, por ejemplo.
Por ello, estas nuevas medidas pretenden ser un apoyo para dos perfiles hipotecados, principalmente.
Se entiende por vulnerable a la familia que cumple con los siguientes requisitos:
Todos estos requisitos pueden ser cumplidos si los ingresos son bajos y las cuotas han subido mucho debido al euríbor, pero también si la persona hipotecada se queda en el paro, por ejemplo.
Las ayudas también pretenden llegar a aquellas familias de clase media que se encuentren en riesgo de vulnerabilidad, con dificultades para afrontar las cuotas de la hipoteca variable de su vivienda habitual.
Podrán acogerse a estas ayudas quienes cumplan los requisitos para ser reconocidos como familias de clase media en riesgo de vulnerabilidad, según el Ministerio. Estos requisitos son:
Quienes cobren unos ingresos medios y cuyas cuotas de su hipoteca se han visto incrementadas por el euríbor, pero no de forma desproporcionada, es probable que cumplan con estos requisitos.
Tanto estos hipotecados como los considerados vulnerables pueden acogerse a las nuevas medidas contempladas en la reforma del Código de Buenas Prácticas.
Como venimos diciendo, las últimas noticias han sido que el Gobierno y los bancos han procedido a la reforma del Código de Buenas Prácticas. Este es un paquete de medidas al que puedes acogerte si tu banco está adherido a dicho Código y que, por tanto, deberá ofrecerte de forma obligatoria.
Veamos cuáles son esas medidas.
En el caso de los hipotecados vulnerables, definidos anteriormente, las medidas que se establecerán son:
Aún con todo lo mencionado, si las cuotas aún suponen el 50% de tus ingresos, se puede solicitar al banco que te perdone hasta un 25% de la deuda. Y si aun así sigues destinando un 50% de los ingresos a pagar la hipoteca cada mes, podrás pedir la dación en pago durante 2 años, así como un alquiler social en la misma casa. Además, podrías acogerte al Código una segunda vez en el futuro si lo llegases a necesitar.
Dentro de los requisitos para ser considerado “hipotecado vulnerable” se encontraba también el de que la carga hipotecaria hubiese subido un 50% con mínimo en los últimos años. Podrían darse las otras condiciones, pero esta podría no llegar a suceder si, por ejemplo, la deuda no es muy elevada y el plazo es largo.
En este caso, las medidas a las que poder acogerse y contempladas en el Código son:
Para aquellas personas de clase media con hipotecas a tipo variable, las medidas a las que pueden acogerse serán:
Otra de las medidas que son noticias favorables y que el Gobierno y los bancos han acordado para los hipotecados a tipo variable es la protección para estos frente a la subida del euríbor.
Dicha medida consiste en abaratar el cambio al tipo fijo, eliminando la comisión vinculada a este cambio durante todo el año 2023. Eso significa que no podrán cobrarte comisiones de la hipoteca si la cambias de variable a fija, bien sea gracias a un pacto con el banco (novación) o porque la traslades a otro (subrogación).
Del mismo modo, tampoco podrán cobrar comisiones de la hipoteca por la amortización anticipada de la misma en tipo variable durante 2023. Esta medida va a ser aplicada a todos los hipotecados, no solo a aquellos que sean vulnerables o potencialmente vulnerables.
Por último, el Gobierno prevé aprobar en segunda vuelta la creación de un organismo conocido como Autoridad Independiente de Defensa del Cliente Financiero.
Con este se pretende complementar el sistema institucional para la resolución de reclamaciones dentro del ámbito financiero. También, que dichas resoluciones se dicten con celeridad, al atender a criterios uniformes con carácter vinculante para las entidades financieras. Todo ello ante reclamaciones que no sean superiores a los 20.000 euros.
Frente a esto, se conocen ya más datos en ciertos supuestos. En el caso de una reclamación admitida, las entidades financieras tendrán que aportar una tasa de 250 euros. Por su parte, el reclamante podría enfrentarse a una multa de hasta 1.000 euros si se aprecia mala fe o temeridad al interponer la reclamación.
Las medidas han entrado en vigor el 1 de enero de 2023 y se han adherido un total de 54 bancos y cajas, entre ellos el Banco Santander, Caixabank, BBVA, Banc Sabadell, Ibercaja, Kutxabank, ING y Bankinter.
Sin embargo, estas disposiciones son de carácter voluntario para las entidades bancarias, es decir, que son ellas las que deciden si unirse o no. Eso sí, una vez suscritas al cambio, las condiciones serán de obligado cumplimiento.
Por otro lado, cabe destacar que si un crédito se transmite a un tercero, las entidades bancarias deberán garantizar al hipotecado la protección de este catálogo de ayudas.
Esta decisión quiere dar cierta luz a los deudores que se encuentran en apuros por la inflación y el aumento de las cuotas hipotecarias a tipo variable.
Además, se pretende reforzar el seguimiento de la aplicación de las mismas, así como incluir medidas para promocionar la educación financiera de los ciudadanos.
A mediados de diciembre de 2023, el gobierno español anunció nuevas medidas para aliviar a aquellas personas que tienen un préstamo hipotecario, las cuales se extienden hasta 2024.
En primer lugar, se ha ampliado el umbral que establecía el Código de Buenas Prácticas sobre la renta, pasando de los ingresos de menos de 29.400 euros brutos anuales a los 37.800 euros. Con esta ampliación se espera que puedan acogerse unos 100.000 hogares españoles más.
Asimismo, se han ampliado las ayudas destinadas a aquellas personas que quieran subrogar su préstamo hipotecario. Esto significa que se extiende la gratuidad para cambiar de hipoteca variable a tipo fijo o mixto, beneficiando a los usuarios en un tipo de interés más bajo gracias a la cancelación de las comisiones que se aplican a la hora de subrogar una hipoteca.
Eso sí, la nueva tasación irá a cargo del cliente, siempre y cuando:
