Cuándo debo amotizar mi hipoteca

Cuando procedemos a la amortización anticipada de una hipoteca, estamos pagando el capital que nos quedaba pendiente, o una parte de él por pagar de forma adelantada. Existen distintas formas de llevarlo a cabo, distintas fases y momentos en los que puede ser mejor o peor. Descubre en este artículo qué es la amortización de la hipoteca y cuándo es mejor hacerla.

La amortización de la hipoteca es la realización del pago de la cantidad pendiente por pagar del préstamo hipotecario. Cuando se habla de una amortización anticipada, nos referimos al pago de la deuda pendiente o parte de ella, antes de lo previsto y de una sola vez. De esta manera, reducimos el plazo del pago del préstamo.

Tipos de amortización anticipada

Como hemos comentado, la amortización anticipada puede hacerse de dos maneras: si pagas todo de golpe se denomina amortización total y si solo es una parte se llama parcial.

• Amortización de la hipoteca total: Pagas lo que debes de forma íntegra consiguiendo ahorrar los intereses pendientes que se generarían durante ese plazo.
• Amortización de la hipoteca parcial: Se realiza cuando pagas una gran parte de la hipoteca y deuda pendiente, reduciendo así el tiempo, intereses y cantidad total que queda por pagar. También puede ocurrir que aunque el plazo sea el mismo, las cuotas mensuales, sean menores.

No es una práctica muy común, pero a veces es necesario y psicológicamente hablando, resulta muy placentero reducir el tiempo que nos queda de hipoteca. La mayoría de situaciones en la que se produce una amortización anticipada de la hipoteca es cuando una persona gana la lotería, recibe una herencia o vende la casa hipotecada y va a dejarla libre de cargas.

Para que en el Registro de la Propiedad no aparezca como una vivienda hipotecada, no solo tienes que amortizar la deuda pendiente, sino que debes de cancelar la hipoteca totalmente.

Cuándo es mejor amortizar la hipoteca

Si cuentas con una cantidad de dinero que te permite quitarte la hipoteca o al menos una parte, tendrás la necesidad de hacerlo. Antes de proceder a amortizar la hipoteca, debes de conocer si es buena idea amortizar la hipoteca y qué factores influyen en esta decisión o si, por el contrario, es mejor que continúes ahorrando.

• España sigue el sistema de amortización francés. En España los primeros años se pagan principalmente los intereses de la hipoteca, dejando por último el valor principal del capital que va aumentando. Es uno de los motivos por los que es mejor amortizar anticipadamente al principio y no al final.
• El euríbor. Este famoso concepto es el que determina los intereses a pagar de una hipoteca. Si el euríbor está alto, se pagarán más intereses, por lo que será un buen momento para amortizar la hipoteca. Si es un valor bajo, no nos interesa hacerlo en ese momento.
• ¿Desgrava? Todas las hipotecas firmadas antes del 1 de enero de 2013 desgravan. Las cuotas de la hipoteca y la prima de los seguros de vida y hogar, si los tienes vinculados a la hipoteca, desgravan en esta situación. Solo puede desgravarse hasta un 15% de lo máximo amortizado.
• Ahorrar e invertir. Hay que ser pragmáticos y si contamos con una cantidad de dinero ahorrada, puede ser mejor hacer una inversión, ya que la rentabilidad que nos dé puede ser muy superior al ahorro de intereses con la amortización de la hipoteca.
• Bienestar. La liberación de la hipoteca produce una gran sensación de tranquilidad y sensación de ahorro. Depende de cada persona valorar su estabilidad emocional en este sentido. Si no te produce nada de ansiedad el hecho de estar hipotecado, puede ser mejor idea guardar el dinero para otras opciones.

Ten en cuenta que las entidades bancarias y financieras pueden cobrar una comisión por amortización anticipada y que la cantidad máxima que puede amortizarse está delimitada por la misma cantidad que quede por abonar (no hay un máximo como tal).

Pasos para amortizar la hipoteca

Si ya hemos tomado una decisión y queremos proceder, tenemos que saber cómo amortizar una hipoteca. Una vez has decidido si realizarla de forma total o parcial y si hacerla en la actualidad o esperar más, estos son los pasos para la amortización hipotecaria:

• Comunica al banco tu decisión. Una vez lo has decidido, deberás de hablar con tu banco para expresar la intención de hacer el pago.
• Estudia tu contrato de hipoteca, Ley Hipotecaria y escrituras. Conoce bien las condiciones que firmaste, los plazos y letras pequeñas antes de dar el paso definitivamente.
• Negociación. El banco te comunicará, en caso de amortización parcial, la cantidad restante que queda por pagar y cómo quedarán los plazos y si tienes que abonar también algún tipo de comisión por la cancelación de hipoteca.
• Ingreso. Para que el banco pueda cobrar la cantidad de la amortización deberás de contar con el dinero establecido en la fecha indicada en la cuenta donde el banco cobra la hipoteca de forma mensual.

Debes tener en cuenta que las comisiones de cancelación de la hipoteca son más elevadas en las hipotecas a interés fijo y el ahorro es mayor a la larga, si decides eliminar cuotas de pago y no minimizar la cantidad de lo que pagas al banco cada mes.

Alternativas a la amortización de la hipoteca

Si tras consultar con varios profesionales, investigar un poco sobre el tema o reflexionar sobre la decisión no tienes muy claro aún qué vas a hacer, debes de conocer otras alternativas a amortizar de forma anticipada la hipoteca. Puedes tener ventajas como un mayor ahorro y rentabilidad a medio o largo plazo.

• Cancelación de la hipoteca: Se trata de cambiar la entidad financiera porque nos vayan a asegurar nuevas y mejores condiciones respecto a nuestra hipoteca actual. El banco nuevo nos presta el dinero que necesitamos para cancelar en el banco actual y volvernos a hipotecar en el nuevo.
• Novación: Cuando se realizan las revisiones de tipos de interés y condiciones de una hipoteca, también se puede llevar a cabo una revisión y mejora de las condiciones actuales, aunque sea en la misma entidad y aunque tengamos un tipo de interés fijo.
• Subrogación debido a un cambio de acreedor: Esta situación ocurre cuando cambiamos la hipoteca de un banco que nos ha ofrecido mejores condiciones. Resulta más barato que la cancelación, ya que no se vuelve a abrir hipoteca desde cero, por lo que no hay que volver a pagar intereses.

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