Plan de pensiones privado ¿Cómo funciona?

Los planes de pensiones privados han sido un producto financiero muy en boca durante los últimos años, ya que, con el futuro incierto de las pensiones, muchas personas jóvenes quieren asegurarse unos ahorros al final de su vida laboral y esta es una de las soluciones más recurrentes. Veamos más a fondo, qué es un plan de pensiones, qué tipos hay y algunos de los aspectos técnicos que más interesan a los ciudadanos.

¿Qué es un plan de pensiones privado?

Un plan de pensiones privado es un instrumento de ahorro a largo plazo que puede complementar a tu compensación pública de jubilación. A través de aportaciones periódicas, las cuales no tienen que ser fijas, el titular del plan de pensiones irá ahorrando una cantidad de dinero que se recuperará en el momento de su jubilación.

Entre las ventajas de los planes de pensiones privados está la de desgravarte dinero en la declaración de la renta u obtener beneficios en función del capital que estés invirtiendo a través de una entidad gestora.

A continuación, vamos a ver algunas de las características de los tipos de planes de pensiones.

Tipos de planes de pensiones

En función de quién promueve los planes de pensiones, hay de unos tipos u otros. Además, podremos encontrar otros tipos de planes en función de la aseguradora o entidad con la que lo contratemos, ya que cada una tiene sus productos propios.

Según quién promueva un plan de pensiones, este puede ser: individual, asociado o de empleo. Aquí tenemos sus diferencias:

Plan individual

El plan de pensiones individual es el más habitual de todos. Cualquier persona particular puede contratarlo en una aseguradora o entidad financiera por su propia iniciativa.

• La entidad es la que se encargará de gestionar nuestro capital, el cual se devolverá en el momento de la jubilación, ya sea en forma de paga periódica o todo junto.
• Dependiendo del riesgo que quieras asumir con tus fondos de pensiones privados y del tiempo que quede hasta tu jubilación, tendrás un perfil conservador, con menos riesgos y más moderado, un perfil más agresivo, donde correrás más riesgos para buscar la máxima rentabilidad o un tendrás un perfil mixto entre ambas opciones.

Plan asociado

Los planes de pensiones asociados son promovidos por asociaciones, gremios, sindicatos o agrupaciones con los que hay una vinculación directa.

Para acceder a este tipo de planes de pensiones, como hemos dicho, tiene que haber una vinculación con alguna de estas asociaciones. Los diferentes socios realizan aportaciones periódicas que son controladas por una comisión de control, que se encarga de que se cumplan con lo pactado con la entidad financiera.

Plan de empleo

Los planes de pensiones de empleo son los que están promovidos por una empresa privada y cuyos beneficiarios son los empleados**. Como parte del salario mensual de los trabajadores, la empresa invierte una parte en un plan de pensiones.

En algunas ocasiones, y dependiendo de la configuración del plan, el trabajador también podrá hacer aportaciones de su propio dinero.

Como sucede con los planes de pensiones asociados, hay una comisión de control que es la encarga de velar por el fondo de pensiones en el que se integra este plan y controlar a la entidad que lo gestiona, entre otras tareas.

¿Cuándo se recomienda comenzar con el ahorro en un plan de pensiones privado?

Aunque no existe una edad definida a partir de la cual abrir un plan de pensiones, sobre todo en el caso de los individuales, sí que se recomienda que la persona tenga una consolidación económica y esté estabilizada, para que así pueda prever el dinero que necesitará ahorrar para cuando llegue el momento de jubilarse.

Otra opción es un plan de jubilación, que aunque muchas veces se confunden, existen diferencias bastante significativas entre ambos.

Por norma general, los 40 sería un buen momento para abrir un plan de pensiones. Además, tienes que tener en cuenta que hay ciertas excepciones con las que podrás recuperar el dinero ahorrado en tu plan de pensiones antes del momento de la jubilación, como el diagnóstico de una enfermedad o el desempleo.

Asegúrate de todas estas opciones a la hora de contratar tu plan de pensiones, al igual que ocurriría en caso de muerte del asegurado antes de cobrar el plan. Todo ello deberás de negociarlo con tu entidad gestora o financiera con la que contratares el producto de ahorro.

Recuperación de los fondos de pensiones privados

La recuperación del plan de pensiones es una de las principales preocupaciones de sus contratantes, ya que muchos tienen siempre el temor de perder el dinero que llevan ahorrando durante tanto tiempo. Podrás rescatar el dinero de tu plan de pensiones en caso de:

• Jubilación.
• Discapacidad.
• Fallecimiento. En este caso el dinero pasará a manos de los beneficiarios designados.
• Discapacidad.
• Gran dependencia.

Como hemos visto en el apartado anterior, según la entidad con la que contrates tu seguro, también podrás recuperarlo en algunas situaciones excepcionales como desempleo, enfermedad grave o embargo.

Además, a partir del 1 de enero de 2025 se podrán rescatar todas aquellas participaciones que tengan un mínimo de 10 años de antigüedad.

A la hora de recuperar tu plan de pensiones, tus pagos tributan como rendimiento del trabajo. Para optimizar bien tu rescate y la fiscalidad del mismo ten en cuenta que será mejor recibir el dinero en rentas periódicas que todo el capital en un único pago.

Ahora que ya sabes más sobre los planes de pensiones privados, sus ventajas y los tipos que puedes encontrar, te animamos a que sigas investigando en nuestro blog otros productos de ahorro y métodos para gestionar tu dinero.