Diferencia entre plan de pensiones y de jubilación

Mucha gente que quiere comenzar a pensar en su futuro y a generar unos ahorros, se encuentra con el dilema de hacer un plan de pensiones o un plan de jubilación.

Si bien es cierto que ambos tienen un objetivo común, que es el de generar ahorros para el momento de la jubilación, el plan de pensiones y el de jubilación no son lo mismo, pues funcionan diferente.

Así pues, a lo largo de este post analizaremos las características de cada uno de estos, de modo que puedas elegir, con conocimiento, cuál es el que más te conviene en base a tu situación y objetivos.

Qué es un plan de pensiones

Como ya sabes, en España cualquier trabajador, ya sea asalariado o autónomo, está sujeto a hacer una contribución a la Seguridad Social, gracias a la cual obtiene el derecho a recibir una pensión en el momento de su jubilación.

Teniendo esto en cuenta, los planes de pensiones privados son un producto de ahorro a largo plazo, a la vez que complementan al plan de pensiones público al que cualquier trabajador que cumpla las condiciones exigidas, tiene derecho.

Asimismo, los planes de pensiones privados se alimentan de las aportaciones que el titular vaya haciendo a lo largo de su vida, y los interesen son más altos que los de los planes de jubilación, pues suponen un riesgo mayor.

Rentabilidad de un plan de pensiones

Algo que caracteriza a los planes de pensiones es que, para poder liquidarlos, debe de tener lugar alguna de las contingencias que contempla la ley, que son: jubilación, invalidez, dependencia, enfermedad grave incapacitante, desempleo de larga duración o fallecimiento.

Además, al ser un producto de ahorro gestionado por entidades bancarias, el titular puede decidir que se hace con su dinero eligiendo entre las siguientes opciones:

• Renta variable. En este tipo de planes, el dinero del titular se invierte en activos de renta variable. La rentabilidad, como es lógico, es alta, pero el riesgo también.
• Renta variable mixta. Este tipo de planes es algo más conservador, pues solo el 75% del capital es invertido en renta variable. El resto se invierte en renta fija.
• Renta fija mixta. Una opción para aquellos que quieren asumir poco riesgo, pues solo un 30% del capital se invierte en renta variable.
• Fijos/garantizados. Finalmente, para los más conservadores, existen los planes de pensiones garantizados. En estos, los titulares tienen asegurado recibir el dinero aportado, con un interés muy bajo, pero sin riesgo alguno.

Fiscalidad del plan de pensiones

Una de las razones por las que tanta gente elige el plan de pensiones es por sus ventajas fiscales. Esto se debe a que las aportaciones que se vayan haciendo al plan de pensiones pueden ser desgravadas del IRPF, aunque con ciertas limitaciones.

Asimismo, a la hora de rescatar un plan de pensiones, debes tener en cuenta las retenciones, las cuales se ajustan a los tramos de IRPF. Es decir, cuanto mayor sea la rentabilidad obtenida con el plan de pensiones al liquidarlo, mayor será la retención, pudiendo llegar a un máximo del 47% (el mínimo es de un 19%).

Qué es un plan de jubilación

Por su lado, un plan de jubilación es un tipo de seguro de vida, aunque con ciertos matices.

Los planes de jubilación podrían considerarse, utilizando jerga moderna, un seguro de vida “premium”. Además de cubrir el fallecimiento del asegurado, también cubren la jubilación o incluso la invalidez. En resumen, son un tipo de seguro de vida centrado en el ahorro.

Rentabilidad de un plan de jubilación

Al igual que ocurre con los planes de pensiones, estos planes se sustentan de las aportaciones que el titular va haciendo, ya sea puntual o periódicamente.

Estas aportaciones están sujetas a un interés, el cual es conocido a la hora de firmar el plan de jubilación, algo que no ocurre con la mayoría de planes de pensiones (salvo un plan de pensiones garantizado).

Otro dato interesante es que los planes de jubilación pueden rescatarse en cualquier momento, estando sujeto a las condiciones firmadas en el contrato.

Fiscalidad del plan de jubilación

La fiscalidad de los planes de jubilación no es tan ventajosa como la del plan de pensiones. En este caso, las aportaciones que se hagan no son deducibles

A la hora de rescatar el plan de jubilación, las retenciones serán las mismas que las del plan de pensiones.

Diferencia entre plan de pensiones y plan de jubilación

Ahora que ya sabes cómo funciona un plan de pensiones y uno de jubilación, vamos a enumerar las diferencias entre ambos. Toma nota:

Naturaleza

El plan de pensiones es un producto financiero, pues lo gestiona un banco. En cambio, un plan de jubilación se trata de un tipo de seguro de ahorro que lo gestiona una compañía de seguros.

Rentabilidad

En los planes de pensiones, la rentabilidad es variable. Esto significa que se puede asumir mayores riesgos para obtener más rentabilidad. En cambio, el plan de jubilación no tiene riesgo, por lo que su rentabilidad es baja.

Fiscalidad

Como ya has podido deducir, en los planes de pensiones se pueden desgravar las aportaciones, lo que supone un punto muy a favor para muchos contribuyentes. En cambio, un plan de jubilación tiene ningún beneficio fiscal en este aspecto.

Liquidez

A la hora de rescatar un plan de pensiones, hay que cumplir con las contingencias que marca la ley, mientras que el plan de jubilación se puede rescatar en cualquier momento.

Cuándo elegir entre un plan de pensiones y uno de jubilación

Ahora que ya conoces las características de cada uno de estos productos, es momento de decidir cuál es el que más te conviene.

Por ello, como sabemos que es una decisión complicada, te mostramos dos ejemplos de situaciones habituales en los que dos perfiles de personas diferentes buscan un plan de ahorros para el futuro. Con ellos, te queremos enseñar cuál consideramos que sería la decisión a tomar más acertada.

Ejemplo: Funcionario con una buena pensión pública elevada tras la jubilación

Tras años trabajando en el sector público español, consideramos que la mejor opción, en caso de querer unos ahorros extra para el futuro, es un [plan de pensiones] de renta variable.

La pensión pública ya es suficiente para vivir de forma cómoda y asumir cierto riesgo para un beneficio alto, por lo que merece la pena en esta situación. En caso de que los intereses caigan y los beneficios obtenidos sean más bajos de los esperados, la pensión pública asegurada actúa como respaldo.

Ejemplo: Autónomo con cotización mínima a la Seguridad Social

Ser autónomo en España tiene sus ventajas, pero las desventajas son más notorias. Una de ellas es la baja pensión pública a la que tienen derecho tras la jubilación. Por lo que, en estos casos, creemos que un plan de jubilación es la mejor opción.

Dependiendo de tu situación económica durante tu vida laboral, podrás aportar más o menos al plan de jubilación, pero este te asegurará un interés fijo y sin riesgo para el momento de tu jubilación. Los beneficios obtenidos no serán tan altos como en otro plan de ahorros, pero, combinados con la pensión pública te permitirán disfrutar de una excelente jubilación.