Por fin has encontrado la casa de tus sueños y la vas a comprar. Ahora necesitas la financiación adecuada, pero antes de elegir el tipo de hipoteca, hay muchos factores que considerar. Por ejemplo, actualmente, si solo se tiene en cuenta el euríbor, las hipotecas fijas son, quizás, la opción más valorable.
Cuando alguien va a solicitar una hipoteca al banco, normalmente este va a tratar de guiar a esa persona hacia la modalidad que más le interese en ese momento.
Dado que en la actualidad el euríbor está al alza, a las entidades financieras les conviene más conceder hipotecas de tipo variable, ya que estiman ganar más dinero con las mismas a largo plazo.
Sin embargo, lo que al banco le interese más no tiene que coincidir siempre con lo que mejor te convenga a ti. Para tenerlo más claro, es esencial que comprendas bien ciertos términos.
La hipoteca variable cuenta con un tipo de interés que se compone por un tipo de referencia (el cual suele ser el euríbor), además de un diferencial fijo. Esto supone que las cuotas a pagar por ese préstamo, subirán o bajarán según la fluctuación del índice de referencia.
La hipoteca fija es en la que el banco aplica el mismo tipo de interés durante toda la duración del préstamo. Eso significa que cuenta con un tipo de interés fijo, el cual no va a depender de ningún índice de referencia. Por esta razón, las cuotas no aumentan ni disminuyen debido a las fluctuaciones de los mercados financieros.
Por último, estarían las hipotecas de tipo mixta, que son aquellas en las que se combinan los tipos de interés fijos y los variables. Normalmente, los primeros años del préstamo suelen tener un tipo de interés fijo y de ahí en adelante (por lo general, a los 10 años), pasan a contemplar un interés variable.
¿El euríbor afecta a las hipotecas fijas?
Explicado lo anterior, si te preguntas si el euríbor afecta a las hipotecas fijas, es más sencillo comprender que la respuesta a esta cuestión es negativa. Al menos se puede decir que no afecta de manera directa, ya que, como índice de referencia, solo influye en las hipotecas variables y mixtas.
No obstante, sí que puede afectar de manera indirecta, como explicamos a continuación.
Hipotecas y subida del euríbor: ¿cómo influye?
Las variaciones que se dan en el euríbor se relacionan directamente con las operaciones económicas que se producen en el territorio europeo cada mes. Cuando no hay demasiadas operaciones y hay poco dinero circulando, el euríbor sube. Por el contrario, cuando hay movimiento, este índice tiende a bajar.
Además de esto, hay otras cuestiones que afectan a los cambios del euríbor:
Cuando el riesgo de impago entre bancos que se han prestado dinero es bajo, el euríbor desciende. Si el riesgo es alto, sube.
El Banco Central Europeo puede bajar el euríbor en determinados momentos cuando desea reactivar la economía, puesto que los precios se abaratan y el dinero vale más.
Pero, exactamente, ¿qué pasa cuando el euríbor sube?
Entre las consecuencias de las subidas del euríbor se encuentran:
El consumo disminuye al encarecerse los precios.
Las hipotecas se encarecen con la subida del euríbor. Las cuotas a pagar aumentan en las hipotecas variables, pero también en las mixtas en su segundo periodo (el variable). Además, indirectamente también afecta a las hipotecas fijas. Esto es porque cuando el euríbor sube, muchas entidades financieras aumentan el tipo de interés de los préstamos hipotecarios fijos con el fin de hacer las variables más atractivas.
Como consecuencia de las subidas en los precios y las cuotas, también tiende a aumentar la morosidad, ya que no todo el mundo es capaz de hacer frente al encarecimiento de los préstamos.
¿Son una buena opción las hipotecas fijas ante la subida del euríbor?
Como se ha mencionado, el euríbor en las hipotecas fijas no afecta de manera directa, pero sí puede hacerlo de forma indirecta según las decisiones que tomen los bancos.
Ahora bien, antes de decantarte por este tipo o por otro, debes tener presente que:
Las hipotecas variables y mixtas se ven directamente afectadas por el incremento del euríbor.
Las necesidades de cada persona, así como su tolerancia frente al riesgo, serán los factores más determinantes para saber si le interesa más una hipoteca variable, mixta o una fija.
Elegir entre los tipos de hipotecas es una decisión muy importante y más cuando se tiene que tomar en un momento de tanta incertidumbre económica como el que estamos viviendo.
Los expertos prevén que el euríbor seguirá al alza debido a la subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo.
Ante ello, muchos bancos llevan mejorando sus hipotecas variables y encareciendo las de tipo fijo. Por eso, surge el dilema: ¿es mejor pagar a corto plazo menos eligiendo una variable, aunque nos arriesguemos a que el euríbor siga subiendo, u optar por la de tipo fijo y asegurar una cuota estable?
Con el euríbor aumentando, las hipotecas fijas son la mejor opción
Con una hipoteca fija, las cuotas serán un poco más caras durante los primeros meses o años, pero siempre pagarás lo mismo.
Ahora, con el euríbor disparado y previendo que subirá aún más, se podría decir que decantarse por un tipo fijo es la mejor opción. Con ello, evitarás que te afecten los vaivenes de los mercados si corres el riesgo de no poder asumir unas cuotas variables cada vez más caras.
En definitiva, si necesitas estabilidad como requisito indispensable, tu mejor opción es la hipoteca fija.
A día de hoy las hipotecas de tipo variable solo son una opción realista si se estima que el euríbor vuelva a bajar en los próximos años y se cuenta con un poder adquisitivo suficiente para asumir posibles cuotas que vayan en aumento.
Además, lo mencionado se apoya en estos datos del INE de enero de 2023, por los cuales se ve que la mayoría de los españoles prefieren los préstamos hipotecarios de tipo fijo. Respecto a 2022:
El 67,4% de los españoles que firmaron una hipoteca lo hicieron optando por un tipo fijo.
Frente al 32,6% que contrataron una hipoteca con un interés variable.
Esto refleja que, ante un panorama económico de mucha incertidumbre, la población de nuestro país ha valorado más la seguridad que les ofrecen estos productos, a pesar de que los intereses fijos también se hayan encarecido.
Consideraciones para elegir el tipo de hipoteca
Ya se ha visto que, por la situación actual, aunque el euríbor afecta a las hipotecas fijas también de manera indirecta, si quieres cierta tranquilidad en lo que a cantidad a pagar por cuotas se refiere, estas son la mejor opción. No obstante, lo ideal es que siempre consideres todas las posibilidades con detenimiento.
Para ello, los tres factores principales a tener en cuenta son:
La evolución del euríbor
Ya son 15 meses consecutivos de subida del euríbor. Históricamente, este índice se ha situado en una media del 2%, aunque su valor más alto lo alcanzó en julio de 2008, al llegar al 5,39% en plena crisis económica.
Con tanta variación a lo largo de los años, es difícil prever su evolución. Por esa razón:
Por un lado, lo aconsejable es que calcules cuánto te costaría la hipoteca variable que te ofrezca tu banco, teniendo en cuenta diferentes valores del euríbor (0%, 1%, 2%...).
Por el otro, calcula cuánto te costaría la hipoteca fija.
Compara los intereses fijos y variables que se manejen en el momento de pedir tu préstamo hipotecario. Imagina, por ejemplo, que una entidad te va a ofrecer una hipoteca variable a euríbor + 0,70% y una fija al 3%. Si consideras que el índice no superará el 2,30% a corto plazo y podrías adelantar la deuda, el tipo variable te puede venir mejor. Sin embargo, si bajo ningún concepto podrías asumir que ese índice se situara por encima del 2,30% en pocos años, no lo dudes y opta por el tipo fijo.
Si deseas devolver tu hipoteca en 15 años o en menos, la hipoteca variable te favorecerá si el euríbor se estanca o tiende a la baja. Una hipoteca fija será más conveniente si tiende al alza, como es la situación actual.
Si pretendes devolver tu hipoteca en 20 años o más, la decisión dependerá de la tolerancia al riesgo que tengas.
Perspectivas económicas
Las hipotecas suelen devolverse en plazos muy largos, y hay que ser conscientes de que nuestra situación económica puede cambiar demasiado a lo largo de ese tiempo.
Es esencial que también tengas en cuenta esto cuando valores qué tipo de hipoteca elegir. Por ejemplo, la variable siempre será más recomendable si sabes que existe la posibilidad de que tu estado económico mejore con los años.
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