La inflación y el precio de los seguros

Actualmente, escuchamos mucho hablar sobre la inflación y cómo esta afecta en todos los ámbitos. La subida de los precios está marcando el periodo actual y es importante que conozcamos el motivo. Te contamos qué es la inflación, y qué consecuencias en la economía en general y en los seguros en particular.

Inflación ¿Qué es y cómo afecta a los precios?

La economía está continuamente en movimiento. Los bienes y servicios van aumentando y disminuyendo constantemente. Para proceder al análisis de esta situación, los países cuentan con diferentes parámetros que les permiten entender lo que ocurre y ver todo con más detalle. Uno de estos parámetros es la inflación.

¿Qué es la inflación en economía?

La inflación es el parámetro que indica una subida generalizada en el precio de los diferentes bienes y servicios de un país, durante un periodo de tiempo sostenido, que suele ser alrededor de un año. Este parámetro se representa en forma de porcentaje.

De esta manera, al subir el coste de todos los productos y servicios, con el mismo dinero que antes, se puede consumir menos. Por otro lado, se puede decir que con la inflación también se mide la pérdida del poder adquisitivo de la moneda. Así, estos cambios son más significativos en productos o servicios que compramos de manera más habitual, como puede ser la electricidad y lo vemos reflejado en la factura de la luz.

Para la medición de este parámetro, se utilizan diferentes índices, que reflejan el crecimiento a modo de porcentaje. En España este índice es el IPC o Índice de Precios al Consumidor. Hay que tener en cuenta que para el cálculo de la inflación se tienen en cuenta:

• Productos de consumo diario: Como puede ser la comida, prensa o los combustibles.
• Artículos o bienes de consumo duradero: Aquí podríamos señalar los móviles, coches, ordenadores, electrodomésticos…
• Servicios: Alquiler o compra de viviendas, estética o seguros.

Tipos que existen

Los tipos de inflación que podemos encontrar varían dependiendo de la velocidad con la que se produce el incremento de los precios:

• Inflación moderada: Este se refiere al aumento de los precios de manera más lenta. Generalmente, este no suele superar el 10% de incremento en un año, considerándose así que los precios se mantienen relativamente estables.
• Inflación galopante: En este tipo de inflación la subida de precios es mayor. El porcentaje de la inflación aumenta en 2 o 3 dígitos en un año. Por ejemplo, un 30, 120 o 240% anual. Esto implica un gran problema para la economía. Las personas reducen el consumo de gran cantidad de productos, generalmente a los productos de primera necesidad.
• Hiperinflación: Se trata del nivel más extremo de la inflación y es muy poco frecuente. En este caso, el aumento en los precios podría superar el 50% mensual, lo que implicaría una inflación anual de alrededor del 13.000 %. Este tipo de inflación marca que un país se encuentra sumergido en una gran crisis. Aquí, el valor de la moneda está completamente desplomado.

¿Qué es deflación?

La deflación también es un parámetro que marca un cambio en la economía. Pero al contrario que la inflación, la deflación marca la bajada de los precios en los diferentes bienes y servicios. Cuando el IPC tiene un resultado negativo se dice que hay deflación, los precios bajan y el valor adquisitivo de la moneda sube. De esta forma, con menos dinero, se pueden comprar más cosas.

¿Qué es el IAPC?

El IAPC es el Índice Armonizado de Precios al consumidor, y mide la inflación general que hay en la zona Euro. De esta manera, cada país puede medir su porcentaje y puede ser comparado entre unos y otros. Teniendo en cuenta que se utiliza para todos el mismo índice, se puede ver que países son los que tienen una mayor inflación en un periodo de tiempo.

Este índice se creó tras la introducción del euro en los diferentes países. Al comienzo, cuando cada territorio tenía su moneda, el índice que medía la inflación era diferente. Sin embargo, al tener una moneda común, se originó la necesidad de un índice igual para todos los territorios.

¿Cómo se calcula este índice?

Los encargados de realizar el cálculo del IPC son los Institutos Nacionales de Estadística de cada país. Ellos son quienes envían los datos a la Oficina de Estadística de la Comunidad Europea, la cual es la encargada de efectuar el cálculo del IAPC. Para el cálculo de este índice se tienen en cuenta diversos factores:

• Compilación de precios: Existen observadores que recogen millones de precios de miles de comercios en miles de ciudades de la unión europea cada mes. De esta forma llevan un registro de los precios.
• Ponderación de grupos de productos: Según la importancia de los diferentes grupos de productos, estos son ponderados. De esta manera, la subida en algunos productos representa una mayor importancia que otros a la hora de calcular la inflación.
• Ponderación de los países: la ponderación de los países depende de su participación en el gasto de consumo general de la zona euro.

Tras una revisión de la estrategia en 2021, se ha decidido incluir también para el cálculo del IPC los costes de la vivienda en propiedad. Esto no es una modificación que se puede hacer de un día para otro. Por el momento, el BCE utiliza otras medidas.

¿Qué causa la inflación?

La inflación de un país puede venir debida a diferentes situaciones:

• Un aumento del consumo o la demanda. Al existir una mayor demanda en productos y servicios, mientras que la oferta sigue siendo la misma y, por tanto, menor a la demanda, los precios se incrementan.
• Un incremento de los costes de las materias primas. También conocida como inflación por costes. Se produce cuando el precio de las materias primas con las que se generan otros productos o servicios aumenta. De esta manera, los productores buscan seguir obteniendo su margen de beneficio. Por ejemplo, si sube la harina, el panadero subirá el precio del pan, para seguir obteniendo su beneficio.
• Inflación autoconstruida. Se trata de un ajuste de precios. Se da cuando se prevé que los precios van a subir. Estos se empiezan a subir antes de tiempo para que el incremento se produzca de forma gradual.
• La generada por expectativas de inflación. (Se trata de un círculo vicioso). Esto se produce en países donde la inflación es alta. Para mejorar su nivel económico, los trabajadores solicitan un aumento de salario. Al ser estos aceptados, los productos y servicios se encarecen aún más, ya que los empresarios, que quieren obtener los mismos beneficios que antes, suben los precios.

Consecuencias de la inflación

Como ya hemos mencionado, la inflación o aumento de precios provoca una devaluación de la moneda. Podemos decir que el dinero vale menos, puesto que con la misma cantidad se pueden comprar menos cosas que en otros periodos.

También hemos visto qye existen diferentes tipos de inflación, y la moderada no se considera como negativa. Puesto que es una práctica que se utiliza para la regulación de los precios. De esta forma se regula el consumo y aumenta la economía del país. En situaciones de inflación moderada, se recomienda que los trabajadores tengan subidas de sueldo acordes al aumento del IPC, para que no pierdan su poder adquisitivo y puedan seguir consumiendo.

Si se producen los otros dos tipos de inflación, el resultado obtenido sí que es más negativo, ya que las personas no pueden hacer un consumo tan alto, dejan de comprar y la economía puede desplomarse.

¿Cómo afecta la subida de la inflación en los tipos de interés?

Generalmente, para regular la inflación, los Bancos Centrales implementan una subida en los tipos de interés con el objetivo de incrementar la deuda pública. Esta subida en los intereses provoca que los préstamos se encarezcan. Esta situación genera que las personas no realicen un consumo tan elevado, y disminuya la demanda en gran cantidad de productos y servicios. Así, se produce un momento de deflación, los precios bajan y la moneda gana valor.

Es importante tener cuidado con esta práctica, ya que si no se hace de forma correcta, podría significar una disminución de la producción, un aumento del paro y, por tanto, una caída en la economía del país.

La inflación afecta en el precio de las primas de los seguros

La inflación de un país afecta a todos los ámbitos de la economía. Sin embargo, el sector asegurador es uno de los menos afectados por la subida de los precios. Esto se debe a que el sector de los seguros siempre busca un equilibrio entre riesgo y rentabilidad, generando su propia liquidez. Además, los pagos de las primas de los seguros siempre se realizan con antelación al uso del servicio.

Sin embargo, esto no significa que no afecte en absoluto. Por ejemplo, en el caso de seguros de hogar, seguros de coche… La inflación afecta debido a los gastos de reparación que se deben pagar a la hora de que se produzca un siniestro. Por ejemplo, en un seguro de salud, los costes sanitarios pueden subir y en uno de decesos, los gastos funerarios.

Generalmente, los precios de** los seguros suelen subir por un aumento del riesgo o porque se aumente el valor del bien asegurado**. Si el bien aumenta de coste, (por ejemplo un coche), es posible que debas pagar más por tu seguro.

¿Qué hacer si sube el precio de mi seguro?

Por norma general, los seguros se revisan de forma anual y con ellos el precio de las primas. Si consideras que el precio ha subido demasiado y no es lo que habías pactado con anterioridad, recuerda que para la renovación, cuando se producen cambios inesperados en la póliza, puedes rechazar la oferta de la compañía.

En el caso de que la prima de tu seguro se incremente, trata de buscar diferentes posibilidades, como cambiar las coberturas, negociar con la compañía e incluso mirar el seguro en otras compañías donde pueden ofrecértelo a un mejor precio. Contactar con un experto en seguros siempre será una opción acertada.

Coberturas más afectadas por la inflación

Con la subida de la inflación, los ramos de seguros más afectados son los de daños materiales y patrimoniales, (como por ejemplo los de hogar, coche…) y los de salud. Esto se debe a que se producen subidas de precio en las materias primas y se debe tener en cuenta:

• El incremento de costes de reparaciones de automóviles, hogar, comercios, pymes, etc.
• Aumento de costes sanitarios.
• Aumento de capitales y primas referenciadas al IPC, con impactos especialmente. importantes en primas elevadas.
• Incremento de los costes de desplazamientos y viajes.
• Aumento de costes del Seguro de Transportes.

Como conclusión, la inflación o subida de precios en bienes y servicios afecta, de forma directa o indirecta, a todos los sectores de la economía, incluidos los seguros. Esta subida de los precios puede ser regulada con la subida de los tipos de interés por parte de los Bancos Centrales. Sin embargo, todas las medidas que se tomen respecto a esto deben ser bien planeadas y controladas para que no se produzca una caída de la economía.