A lo largo de este post trataremos las primas de seguro, así como los tipos de prima que podemos encontrar, cuándo se pagan y cómo se fijan, los efectos del IVA sobre las primas, entre otras cuestiones.
Una prima de seguro es la cantidad que el tomador de un seguro está obligado a pagar a la entidad aseguradora, según las condiciones que se hayan establecido en la póliza del seguro. De esta manera la entidad se ve obligada a satisfacer al tomador una renta, capital, o cualquier otra contraprestación estipulada en el supuesto en que se produzca un evento cuyo riesgo esté asegurado por la misma.
La cuantía de la prima variará según el riesgo que se cubre por la entidad aseguradora, así como de las coberturas que se hayan establecido en la póliza y la duración del contrato.
Tipos de prima de seguro
Existen diferentes tipos de prima, entre las cuales mencionaremos diez. En primer lugar, haremos una diferenciación dependiendo de los gastos que se pagan en cada una de ellas, desde la más básica a la más compleja:
Prima pura o de riesgo en seguros, estableciéndose como la más básica. Este tipo de prima hace referencia al importe que el asegurador está dispuesto a aceptar por asumir las consecuencias en casa de que se produzca el siniestro. No es la que le aparece al cliente al hacer el cálculo.
La prima de inventario es la suma de la prima pura junto con los gastos de administración y de gestión interna.
Prima comercial, también denominada tarifa, es la suma de la anterior junto con los gastos de gestión externos
La prima total, que se refiere a la cantidad total que deberá abonar el tomador. Representa la suma de la prima anterior junto con los impuestos o recargos que deba asumir.
Dentro del modelo de pago, se puede hacer varias clasificaciones de la prima del seguro.
Si se puede o no dividir la prima
Prima fraccionada, es aquella que se podrá pagar de forma fraccionada o periódica por el tomador en función de la prima anual.
La prima fraccionaria es la calculada para un periodo determinado de tiempo normalmente inferior al año. Se trata de primas de seguro únicas.
Si cambia o no la cuantía de la prima
Prima fija: Suele encontrarse principalmente en aquellos contratos celebrados con entidades de seguro mercantiles. En seguros privados, este tipo de prima es habitual cuando son temporales y la duración de la póliza es determinado, por ejemplo 30 años.
Prima variable. Es aquella que se abona a sociedades mutuas a prima variable, siendo el asegurado partícipe de los resultados de la entidad, independiente de que estos sean positivos o negativos y se les denomina también cuotas. Son variables porque van cambiando con el paso del tiempo por un aumento o disminución del riesgo. Por ejemplo, en el caso de un seguro de vida, la prima suele aumentar, por el aumento del riesgo de fallecimiento al cumplir años.
Se paga a plazos o todo de una vez
La Prima de seguro única: representa el valor total de las obligaciones que deberá asumir el asegurado; con el pago de esta prima, el asegurado quedará liberado, durante el tiempo que dure el contrato, de sus obligaciones. Frecuente en seguros de decesos, aunque no recomendable.
Prima periódica: es aquella cuyo abono es periódico, pagándose, generalmente, por anualidades. En Life5, se puede pagar mensualmente, para una mayor comodidad.
¿Cómo se calcula la prima de un seguro?
Es importante conocer cuál es la prima a pagar para poder ver si el seguro se ajusta a lo que necesitas por un precio justo.
El cálculo de la misma se lleva a cabo de forma matemática y la cantidad dependerá de una serie de factores que afectarán al resultado final, entre los que podemos mencionar los siguientes:
La probabilidad de que se produzca el evento cuyo riesgo esté cubierto por la compañía. Esto supone que cuanto mayor sea la probabilidad y más graves sean las consecuencias que se puedan producir como consecuencia del mismo, mayor será la prima que el tomador del seguro deberá pagar a la compañía. Por ejemplo, en un seguro de vida, tener una edad avanzada o padecer una enfermedad encarece el producto.
El coste medio de los sucesos que hayan podido ocurrir con anterioridad: para conocer este coste medio tenemos que fijarnos en las estadísticas realizadas previamente para el cálculo de la frecuencia del siniestro.
El valor de los bienes asegurados o lo que es lo mismo, la suma total asegurada. En el caso de un seguro de vida, se tiene en cuenta el capital escogido por el tomador de la póliza.
La duración del seguro, que no es otra cosa que el tiempo por el cual contratamos el seguro. Generalmente, suelen ser contratos anuales y esta opción no afecta tanto.
El tipo de interés técnico: es al tipo al que actualizaremos los importantes al momento que se considere.
Si bien, a pesar de estos factores que se dan en todos los seguros, es posible que también existan gastos internos, tales como los costes de administración, de tramitación u otros similares; y, también, gastos externos, entre los que se incluyen los gastos de los mediadores, de publicidad o de comercialización y a los que se denomina gestión externa, contra la gestión interna, que es como se denomina a los gastos internos anteriores.
A esto habrá que añadirle los impuestos de la prima, obteniendo entonces la prima total que deberá pagar el asegurado.
La fijación de la prima, simplificadamente, es un cálculo actuarial en función a la probabilidad de que ocurra el siniestro cuyo riesgo está cubierto por la póliza.
La idea básica es que el conjunto de primas que deba pagar el tomador sea suficiente para pagar el importe del siniestro en función a la probabilidad de que el mismo ocurra.
Costes de explotación, de adquisición y financieros
La prima incorpora para su cálculo:
Los costes de explotación, que pueden ser tanto directos e indirectos, según estén relacionados con el propio seguro, o bien con el mantenimiento de la entidad.
También se incorporan los costes de adquisición del negocio, incluyendo, asimismo, los costes de los intermediarios como consecuencia del ejercicio de su actividad.
Los costes financieros, por otro lado, son aquellos relacionados con el cobro de la prima, así como la tramitación del siniestro que se haya ocasionado, las remuneraciones del personal de la entidad, entre otros. Una vez añadida estos costes a la prima, obtendremos lo que se denomina como prima neta; mediante la cual la entidad aseguradora además de asumir el importe del siniestro podrá garantizar la continuidad del negocio.
La prima bruta o total será la que finalmente abone el tomador, que será la suma de la prima neta mencionada junto con una serie de impuestos y recargos impuestos por el Consorcio de compensación de Seguros en el caso de que se produzcan riesgos extraordinarios.
Es importante contar con estos costes a la hora de determinar la prima a pagar, pues son importes que harán que la prima aumente.
¿Cómo se paga la prima de un seguro?
La prima es la cantidad que debe pagar el tomador del seguro, que no siempre coincide con el asegurado, a la entidad aseguradora. El pago se podrá efectuar directamente o a través de un mediador en el momento en que firme la póliza.
Si el pago se realiza a un agente exclusivo de la compañía, se considerará que el pago que el tomador realice al mismo será el pago de la prima.
Sin embargo, si el pago se hace a un agente no exclusivo, no considerará pagada la prima hasta que el tomador no obtenga un recibo o un justificante del mismo por parte de la compañía. Hasta entonces, no se considerará pagada y el seguro no tendrá efecto.
La forma más habitual para el pago de la prima es la domiciliación bancaria, entendiéndose que, salvo que se establezca otra cosa, el pago se realizará al domicilio del tomador. Por ejemplo, el seguro de vida de Life5 da la posibilidad de realizar el pago con tarjeta.
En el caso en que se produzca el impago de alguna de las primas, siguientes a la primera, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de vencimiento. Si no se pagara la primera prima o la única, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza.
¿Cuándo debo pagar la prima?
Las primas han de pagarse por anticipado, lo que matemáticamente se denomina como prepagable. Desde el momento de la firma del contrato o póliza, se puede exigir el pago completo del seguro si esta fuera única.
Si se estableciera el pago de primas periódicas, por ejemplo, de forma anual, deberá pagarse la prima al inicio de cada año. En el caso de que se pague de forma mensual, trimestral o semestral, será al comienzo de ese periodo.
Si se produjera el impago de las mismas, como ya hemos mencionado anteriormente, la cobertura quedará suspendida un mes después del vencimiento.
Si el impago fuera de la prima única, entonces el asegurador podrá resolver el contrato o, bien, a exigir el pago de la misma en vía ejecutiva.
¿Afectan los cambios de IVA a las primas de seguro?
Las primas de seguro están exentas del Impuesto sobre el Valor Añadido o IVA, sin embargo, están sometidos a otros tributos, tales como el Impuesto sobre las Primas de Seguros o un recargo destinado a financiar riesgos extraordinarios a cargo del denominado Consorcio de Compensación de Seguros.
A pesar de que las operaciones de seguro, reaseguro y capitalización estén exentas de IVA, las variaciones que se produzcan en el impuesto pueden afectar a las primas a pagar a la entidad aseguradora.
Una subida en el IVA puede tener impacto en los costes de los productos o servicios de las compañías. Por lo que el siniestro aumentará su valor y se acabará repercutiendo en la prima que deberá pagar el tomador del seguro.
La importancia de calcular la prima en los seguros
Antes de contratar un seguro, es imprescindible conocer la prima a pagar, así como las garantías que cada entidad ofrece al cliente. Para ello es necesario saber la prima que según la póliza correspondería pagar y poder efectuar una comparación entre distintas compañías y los seguros ofertados.
Asimismo, es habitual contratar seguros a través de mediadores, debiendo, en este caso, asumir también el gasto que pueda derivar del mismo. Si bien, será una forma de obtener una póliza que se adapte mejor a nuestras necesidades y capacidades de pago.
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