Diferencia entre la concesión de una hipoteca y la firma de una hipoteca
Es necesario conocer la diferencia entre ambas circunstancias, puesto que cada una conlleva un tiempo diferente.
- Plazo de concesión de una hipoteca: este es el tiempo que transcurre entre que realizamos la solicitud de la hipoteca y se recibe una respuesta del banco. Este plazo es el que responde a cuánto tardan en conceder una hipoteca.
- La firma de la hipoteca: esta firma se entiende como el acto en el que se firma el contrato a través del cual recibiremos el dinero que necesitamos para la compra de una vivienda. Esta firma se da después de un proceso que es mucho más largo que la implementación de la solicitud y la aprobación del banco.
Si te preguntas cuánto se tarda en firmar una hipoteca, por lo general, se puede demorar alrededor de un mes, aunque en ocasiones puede conllevar más tiempo (pudiendo alcanzar los 3 meses).
Pasos para concederte una hipoteca
Aunque ya tengas una idea aproximada de cuánto tardan en darte una hipoteca, lo ideal es tener claros los primeros cuatro pasos para la concesión de este préstamo, los cuales suelen suponer unas dos semanas de tiempo. Estos son los pasos principales.
1. Solicitar el préstamo
Esto puede hacerse de forma 100% online. Los expertos recomiendan cumplimentar la solicitud en varias entidades bancarias a la vez, con el fin de comparar las ofertas y acelerar un poco el proceso.
2. La tasación de la vivienda
El tiempo que se tarde en hacer va a depender del tasador, pero, por lo general, se recibe tan solo unos dos días después de la visita del mismo.
3. Nota simple administrativa
Obtener la nota simple del Registro de la Propiedad no te llevará más de 24 horas y también se puede pedir online.
4. Preparación y envío de la documentación
Si quieres agilizar el proceso de la concesión de la hipoteca, uno de los mejores consejos que aportan los expertos es tener preparada toda la documentación requerida para la solicitud.
Dicha documentación suele ser la que sigue:
DNI o NIE en vigor.
Última declaración del IRPF.
Vida laboral actualizada.
Un extracto bancario que recoja los movimientos de los últimos meses.
Los últimos recibos que hayas pagado de los préstamos que tengas vigentes.
Las escrituras de todas las propiedades que tengas.
El contrato de alquiler y últimos recibos si estás viviendo en una casa arrendada.
Justificantes de otros ingresos o rentas si las hubiese.
Como se ve, salvo la tasación de la vivienda, que a veces tarda un poco, los primeros pasos para pedir un préstamo hipotecario se puede ejecutar con rapidez. Son los siguientes los que pueden suponer más tiempo en lo que a cuánto tardan en darte una hipoteca se refiere.
Asimismo, algunos bancos aceptan que se les envíe por email o por mensajero, mientras que otros exigen la entrega física en oficina. Esto puede alargar un poco el tiempo que tarden en concederte la hipoteca.
5. El estudio del préstamo hipotecario
Una vez se recibe la solicitud hipotecaria, el banco comprobará los datos del Registro, el valor aportado en la tasación y la documentación presentada. Es en esta fase donde los bancos se pueden demorar más.
Dentro de la misma, la parte más relevante será el análisis del nivel de endeudamiento de los solicitantes, así como la capacidad de pago. Esto es valorado por el departamento de gestión de riesgos de la entidad bancaria.
En este proceso, se realizan estas gestiones:
- Una consulta a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). En esta entidad se encuentran registrados los créditos, préstamos y riesgos que han contraído los clientes con los bancos. El CIRBE sirve para compartir datos relativos a cada deuda que posee una persona. De esta manera, los bancos pueden valorar el volumen de las mismas y saber si el solicitante dispone de la capacidad de endeudamiento necesaria para hacer frente a este préstamo.
- Valoración de los riesgos que afrontaría la entidad por la concesión de la hipoteca.
- Una valoración de la capacidad de endeudamiento del solicitante (su solvencia).
- Valoración comercial sobre si le interesa a la entidad conceder o no esta hipoteca.
5.1 La importancia de la capacidad de endeudamiento en la concesión de la hipoteca
Como se ha mencionado, la capacidad de endeudamiento es un factor importante que las entidades financieras tienen en cuenta a la hora de responder a una solicitud hipotecaria.
Esta capacidad es el porcentaje de los ingresos netos de una persona que se pueden destinar a pagar las deudas y sus intereses, sin que la seguridad económica familiar se vea comprometida seriamente.
Para los bancos, el endeudamiento máximo de una persona o de una familia es el 40% de sus ingresos. Sin embargo, los expertos reducen este al 30-35%.
Además de esto, hay que tener en cuenta que la nueva Ley Hipotecaria es mucho más exigente cuando se trata de valorar la solvencia de un hipotecado. Esta no solo contempla el nivel de endeudamiento total, sino también su capacidad para hacer frente a las deudas futuras.
El fin es reducir lo máximo posible las situaciones en las que el hipotecado no puede hacer frente a los pagos y se produce una ejecución hipotecaria. Por tanto, cuantas más deudas posea el solicitante, menos son las probabilidades de conseguir la hipoteca. Y esto, sin duda, es algo que puede perjudicar a la hora de responder a cuánto tiempo tardan en conceder una hipoteca, puesto que este puede dilatarse.
6. Oferta vinculante
Tras ser concedida la hipoteca porque el banco ha dado el visto bueno a la solicitud, este te enviará una oferta vinculante. En ella se expondrán todas las condiciones y las cláusulas que se reflejarán en la escritura de compraventa. Está denominada como Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y posee una validez de 10 días.
7. Revisión con el notario
La oferta vinculante debe ser revisada con un notario de forma obligatoria.
Este verificará que comprendes a la perfección las condiciones del préstamo hipotecario y, especialmente, que no incluye cláusulas abusivas.
8. Cita en el notario
El último paso será la petición y concesión de una cita en el notario para la firma de las escrituras de la vivienda. En esta cita estarán presentes el vendedor, el comprador y también un representante del banco.
