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Cuando se toma la decisión de comprar una vivienda, pueden surgir muchas dudas. Entre ellas, si necesitamos financiación, podemos preguntarnos cuánto tiempo tardan en conceder una hipoteca. ¿De qué depende esto? Si quieres conocer las respuestas, te invitamos a descubrirlas.
Cuánto tiempo tardan en conceder una hipoteca
Lo cierto es que, como veremos a continuación, no existe un plazo fijo en el cual se englobe la concesión de una hipoteca. El tiempo va a depender de la entidad bancaria y de cada caso particular.No obstante, veamos algunas cuestiones relacionadas con el tiempo que podrían tardar en darle el “OK” a tu hipoteca.
- ¿Cuánto tardan en darte una hipoteca?
- Condiciones para la concesión de una hipoteca
- Diferencia entre la concesión de una hipoteca y la firma de una hipoteca
- Pasos para concederte una hipoteca
- ¿Es posible agilizar el proceso para conceder una hipoteca?
¿Cuánto tardan en darte una hipoteca?
La actual Ley Hipotecaria no marca ningún plazo específico para el estudio y la aprobación de un préstamo hipotecario.Lo que ha pasado tras la entrada en vigor de esta nueva normativa es que algunas de sus características son más estrictas, haciendo que el proceso se demore respecto a cuando estaba vigente la ley anterior.
No obstante, a la pregunta de cuánto tiempo tardan en conceder una hipoteca, se puede responder, de manera general, que un banco tarda en conceder una hipoteca alrededor de 10 o 15 días.
Además, como ya se ha señalado, el tiempo que se demore la aprobación de un préstamo hipotecario va a depender de cada caso particular.
Condiciones para la concesión de una hipoteca
Cuando vayas a solicitar un préstamo para la compra de una vivienda, habrá ciertos factores que la entidad bancaria va a tener en cuenta a la hora de concederte o no esa financiación. Todo ello va a repercutir en el tiempo que tardarán en darte la hipoteca.Entre las condiciones que pueden afectar a ese plazo, está la dificultad de la operación de compraventa o que tus cuentas estén en gran parte saneadas. Pero, además, estas son otras de las cuestiones que estudian los bancos a la hora de dar una hipoteca:
- Que cuentes con dinero ahorrado como para cubrir, al menos, el 30% del precio de la vivienda.
- Contar con un trabajo estable y con antigüedad.
- Cobrar ingresos recurrentes y suficientes para pagar las cuotas del préstamo.
- Poseer un buen historial crediticio.
- Proporcionar avales o garantías extra si el banco tiene dudas sobre tu solvencia.
Diferencia entre la concesión de una hipoteca y la firma de una hipoteca
Es necesario conocer la diferencia entre ambas circunstancias, puesto que cada una conlleva un tiempo diferente.- Plazo de concesión de una hipoteca: este es el tiempo que transcurre entre que realizamos la solicitud de la hipoteca y se recibe una respuesta del banco. Este plazo es el que responde a cuánto tardan en conceder una hipoteca.
- La firma de la hipoteca: esta firma se entiende como el acto en el que se firma el contrato a través del cual recibiremos el dinero que necesitamos para la compra de una vivienda. Esta firma se da después de un proceso que es mucho más largo que la implementación de la solicitud y la aprobación del banco. Si te preguntas cuánto se tarda en firmar una hipoteca, por lo general, se puede demorar alrededor de un mes, aunque en ocasiones puede conllevar más tiempo (pudiendo alcanzar los 3 meses).
Pasos para concederte una hipoteca
Aunque ya tengas una idea aproximada de cuánto tardan en darte una hipoteca, lo ideal es tener claros los primeros cuatro pasos para la concesión de este préstamo, los cuales suelen suponer unas dos semanas de tiempo. Estos son estos pasos principales.1. Solicitar el préstamo
Esto puede hacerse de forma 100% online. Los expertos recomiendan cumplimentar la solicitud en varias entidades bancarias a la vez, con el fin de comparar las ofertas y acelerar un poco el proceso.2. La tasación de la vivienda
El tiempo que se tarde en hacer va a depender del tasador, pero, por lo general, se recibe tan solo unos dos días después de la visita del mismo.3. Nota simple administrativa
Obtener la nota simple del Registro de la Propiedad no te llevará más de 24 horas y también se puede pedir online.4. El envío de la documentación
Algunos bancos aceptan que se les envíe por email o por mensajero, mientras que otros exigen la entrega física en oficina. Esto puede alargar un poco el tiempo que tarden en concederte la hipoteca.4.1 Documentación para solicitar una hipoteca
Si quieres agilizar el proceso de la concesión de la hipoteca, uno de los mejores consejos que aportan los expertos es tener preparada toda la documentación requerida para la solicitud.Dicha documentación suele ser la que sigue:
- DNI o NIE en vigor.
- Última declaración del IRPF.
- Vida laboral actualiza.
- Un extracto bancario que recoja los movimientos de los últimos meses.
- Los últimos recibos que hayas pagado de los préstamos que tengas vigentes.
- Las escrituras de todas las propiedades que tengas.
- El contrato de alquiler y últimos recibos si estás viviendo en una casa arrendada.
- Justificantes de otros ingresos o rentas si las hubiese.
5. El estudio del préstamo hipotecario
Una vez se recibe la solicitud hipotecaria, el banco comprobará los datos del Registro, el valor aportado en la tasación y la documentación presentada. Es en esta fase donde los bancos se pueden demorar más.Dentro de la misma, la parte más relevante será el análisis del nivel de endeudamiento de los solicitantes, así como la capacidad de pago. Esto es valorado por el departamento de gestión de riesgos de la entidad bancaria. En este proceso, se realizan estas gestiones:
- Una consulta a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). En esta entidad se encuentran registrados los créditos, préstamos y riesgos que han contraído los clientes con los bancos. El CIRBE sirve para compartir datos relativos a cada deuda que posee una persona. De esta manera, los bancos pueden valorar el volumen de las mismas y saber si el solicitante dispone de la capacidad de endeudamiento necesaria para hacer frente a este préstamo.
- Valoración de los riesgos que afrontaría la entidad por la concesión de la hipoteca.
- Una valoración de la capacidad de endeudamiento del solicitante (su solvencia).
- Valoración comercial sobre si le interesa a la entidad conceder o no esta hipoteca.
5.1 La importancia de la capacidad de endeudamiento en la concesión de la hipoteca
Como se ha mencionado, la capacidad de endeudamiento es un factor importante que las entidades financieras tienen en cuenta a la hora de responder a una solicitud hipotecaria.Esta capacidad es el porcentaje de los ingresos netos de una persona que se pueden destinar a pagar las deudas y sus intereses, sin que la seguridad económica familiar se vea comprometida seriamente.
Para los bancos, el endeudamiento máximo de una persona o de una familia es el 40% de sus ingresos. Sin embargo, los expertos reducen este al 30-35%.
Además de esto, hay que tener en cuenta que la nueva Ley Hipotecaria es mucho más exigente cuando se trata de valorar la solvencia de un hipotecado. Esta no solo contempla el nivel de endeudamiento total, sino también su capacidad para hacer frente a las deudas futuras.
El fin es reducir lo máximo posible las situaciones en las que el hipotecado no puede hacer frente a los pagos y se produce una ejecución hipotecaria. Por tanto, cuantas más deudas posea el solicitante, menos son las probabilidades de conseguir la hipoteca. Y esto, sin duda, es algo que puede perjudicar a la hora de responder a cuánto tiempo tardan en conceder una hipoteca, puesto que este puede dilatarse.
6. Oferta vinculante
Tras ser concedida la hipoteca porque el banco ha dado el visto bueno a la solicitud, este te enviará una oferta vinculante.En ella se expondrán todas las condiciones y las cláusulas que se reflejarán en la escritura de compraventa. Está denominada como Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y posee una validez de 10 días.
7. Revisión con el notario
La oferta vinculante debe ser revisada con un notario de forma obligatoria.Este verificará que comprendes a la perfección las condiciones del préstamo hipotecario y, especialmente, que no incluye cláusulas abusivas.
8. Cita en el notario
El último paso será la petición y concesión de una cita en el notario para la firma de las escrituras de la vivienda.En esta cita estarán presentes el vendedor, el comprador y también un representante del banco.
¿Es posible agilizar el proceso para conceder una hipoteca?
Ahora ya sabes cuánto tardan en darte una hipoteca, aproximadamente, y los pasos por los que transcurre el proceso, incluyendo aquellos que pueden demorarlo más.Pero, ¿se puede agilizar este proceso para que tu hipoteca tarde menos en ser concedida?
Lo cierto es que sí, gracias a Internet. Debido a que, como se ha expuesto, muchas partes del proceso de solicitud que dependen del cliente se pueden hacer online, se reducen mucho los plazos de entrega frente a aquellas que son presenciales.
De hecho, dadas sus ventajas, cada vez son más las personas que optan por pedir una hipoteca online, pues la rapidez en los trámites no es la única ventaja que ofrecen.
Además, solicitar la tasación de la vivienda, así como la nota simple del Registro de la Propiedad de manera online, son otras de las cuestiones que se pueden poner en práctica para acelerar los primeros pasos de una hipoteca.
Adicionalmente, tener lista toda la documentación antes de comenzar los procesos de solicitud es otra manera de agilizarla.
También es aconsejable recurrir a un comparador de hipotecas. Con ello, el solicitante puede tener una idea más clara de qué préstamo es el que le puede interesar más, teniendo en cuenta su perfil económico y sus necesidades.
Por último, se pueden pedir los servicios de un bróker hipotecario. Este profesional facilitará el proceso de la contratación de una hipoteca, ya que se encarga de realizar todo lo necesario por los solicitantes.