¿Cómo funciona un seguro de vida en España?

Cuando se habla sobre los seguros de vida, todos solemos tener claro que se trata de un producto asegurador que protege a nuestra familia en el caso de nuestro fallecimiento. Sin embargo, siguen habiendo dudas sobre cómo funciona realmente una póliza de vida. Por ello, en este post vamos a resolverlas todas.

¿Para qué sirve un seguro de vida?

Un seguro de vida riesgo es un tipo de póliza que se contrata para proteger económicamente a quien elija el asegurado en caso de su fallecimiento, principalmente.

Asimismo, hay otras garantías que se pueden añadir, como son la enfermedad grave o la incapacidad permanente, para hacerlo un producto asegurador más completo como el seguro de vida Life5.

¿Cómo funciona un seguro de vida?

El funcionamiento de un seguro de vida es muy sencillo, pues todo empieza con el pacto de un acuerdo entre una aseguradora y el tomador o asegurado. Y lo acordado quedará reflejado en el contrato que firmarán partes.

En este pacto, la aseguradora se compromete a pagar una cantidad de dinero (indemnización) a los beneficiarios (aquellas personas elegidas por el tomador de la póliza) en el caso de que el mismo tomador fallezca. En el acuerdo también se pueden incluir otras garantías, como la incapacidad permanente, fallecimiento por enfermedad grave o por un accidente.

A cambio, el asegurado está obligado a pagar unas primas, es decir, una cantidad de dinero de forma mensual o anual, establecidas en el contrato de seguro. Cuantas más coberturas se añadan a la póliza, más altas serán las primas a pagar.

Cómo funciona el contrato de una póliza de vida

El contrato del seguro de vida se renueva cada año y de forma automática. Esta renovación implicará un pequeño aumento del precio, ya que el principal factor que lo condiciona es la edad del tomador. Por lo tanto, conforme pasan los años, mayor es la prima del seguro.

Asimismo, es importante puntualizar hasta qué edad se puede contratar un seguro de vida. Normalmente, la edad de contratación máxima suele estar entre los 65 y 67 años. Sin embargo, en el caso de Life5, ponemos a disposición un seguro de vida para mayores de hasta 74 años.

Cómo funcionan las coberturas de un seguro de vida

Al igual que en otro tipo de seguros, en las pólizas de vida hay unas coberturas incluidas y otras adicionales o complementarias, lo que hacen que el seguro sea más completo y personalizado, así como su precio sea mayor.

Ahora bien, según la compañía de seguros, las coberturas incluidas y adicionales variarán. Por ejemplo, unas pueden incluir gastos de sepelio, mientras que otras lo ofrecen como cobertura adicional.

En todo caso, en los seguros de vida la cobertura por siempre fallecimiento viene incluida en la prima que pagas mensualmente o anualmente. Esto significa que, si tienes contratado el seguro de vida Life5 y mueres por causas naturales, enfermedad o accidente, las personas que hayas escogido como beneficiarias recibirán una indemnización.

Con el dinero recibido, podrán cubrir todos sus gastos durante varios años o incluso saldar deudas con el banco, como puede ser el pago de una hipoteca.

Como coberturas adicionales podemos encontrar la invalidez permanente absoluta (IPA). Esto significa que si la añades a tu póliza, también quedarás cubierto económicamente en caso de que quedes incapacitado para seguir trabajando. Así, aunque dejes de recibir tu sueldo, tú y los tuyos dispondréis de una cantidad de dinero para manteneros.

Otra cobertura complementaria suele ser la de gastos de sepelio. Es decir, si incluyes esta garantía, puedes solicitar el anticipo de la indemnización para pagar gastos funerarios e impuestos, sin necesidad de contar con un seguro de decesos adicional. En el caso del seguro Life5 Vida esta viene incluida junto a la de fallecimiento por cualquier causa.

Hasta qué edad cubre un seguro de vida

Cada compañía de seguros es quien establece la edad límite que dura un seguro, situándose normalmente entre los 70 y 75 años de edad máxima del tomador. Por lo tanto, una vez el asegurado alcanza esta edad, el seguro expira.

Sin embargo, es importante puntualizar que las compañías pueden establecer edades límite diferentes para cada una de las coberturas, llegando algunas incluso a extenderse hasta los 80 años.

Cómo funciona la indemnización de un seguro de vida

La indemnización que reciben los beneficiarios del seguro de vida dependerá del capital asegurado contratado por el asegurado, el cual se pacta en el contrato.

Lo recomendable es que asegures entre 5 a 10 veces tu sueldo anual. Por ejemplo, si cobras 30.000 € y crees que tu familia necesitará 7 años de protección. Multiplica el 30.000 por 7. Así, tu capital asegurado debería ser 210.000 €.

Si hay un único beneficiario, este cobrará la indemnización completa. En cambio, de haber varios, se repartirá equitativamente, salvo que el tomador haya establecido los porcentajes en el contrato. Debes tener en cuenta que, cuanto más dinero asegures, más caras serán las primas a pagar.

Sin embargo, no pienses solo en el precio de las primas, sino que también debes tener en cuenta los ingresos y gastos de tu familia. Para hacer un cálculo aproximado, multiplica tus ingresos anuales por el número de años que crees que tus seres queridos necesitarán un apoyo económico.

Cómo funcionan las aseguradoras a la hora de pagar la indemnización

Las aseguradoras de pólizas de vida son las encargadas de realizar el pago de la indemnización a los beneficiarios del seguro cuando el tomador fallece. Por lo tanto, son las que asumen el riesgo del fallecimiento del asegurado.

Las indemnizaciones en los seguros de vida riesgo solo se pagan si se produce el fallecimiento durante el tiempo que la póliza está activa. Pero, como hay muchas personas que sobreviven a su póliza, a los beneficiarios de esas no se les paga nunca ningún dinero, aunque ya hayan ido pagando sus primas.

Por tanto, las aseguradoras reúnen el dinero de las primas de todos sus clientes asegurados y con ese dinero pagarán las indemnizaciones que correspondan.

¿Merece la pena contratar un seguro de vida?

Cuando somos jóvenes es muy normal, no plantearse la contratación de un seguro de vida, pues se supone que nada malo va a suceder. Sin embargo, prevenir es la mejor herramienta ante cualquier imprevisto, y por ello merece la pena contratar un seguro de vida.

Como hemos escrito muchas veces, un seguro de vida está pensado para proteger a tu familia ante cualquier eventualidad, desde tu fallecimiento hasta tu incapacidad. Además, si tienes personas a cargo y eres su fuente principal de ingresos, un seguro de vida será un apoyo muy importante a nivel económico.

Pero no solo es útil para estos casos. Si vives solo y nada más cuentas con tu sueldo para vivir, si quedases incapacitado, el seguro de vida podría ayudarte a mantener tu nivel de vida durante varios años y sin problemas.

Por tanto, la respuesta es que sí merece la pena un seguro de vida, porque este producto puede ayudarte en las situaciones más difíciles.