Guía completa: cómo funciona una póliza de vida en España

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Antes de entrar en materia, conviene aclararlo: un seguro de vida es el contrato que garantiza que, si te ocurre algo, tu familia recibe un capital pactado. En esta guía te explicamos cómo funciona, qué tipos hay y cuándo merece la pena contratarlo en España.

Cada vez son más las personas que se plantean contratar un seguro de vida para proteger a su familia en el caso de que ocurra alguna desgracia. Pero, antes de escoger el que mejor se adapte a nuestras necesidades, es importante tener claros algunos aspectos.

¿Qué es un seguro de vida y qué es lo que cubre? ¿Cuánto me costaría contratarlo? Estas son algunas de las preguntas más frecuentes que nos podemos hacer y cuyas respuestas encontrarás en este post.

Definición: qué es un seguro de vida y para qué sirve

Un seguro de vida es un tipo de producto asegurador que permite proteger el futuro económico de la persona asegurada y de sus familiares.

A través del contrato entre el asegurado y una compañía de seguros, aseguradora o insurtech, el tomador paga una prima, que se estipula en el momento de la contratación y que este abonará de forma mensual o anual.

A cambio de esta cantidad de dinero, el asegurado y sus allegados recibirán un apoyo económico que supla los ingresos de este en caso de que fallezca o quede incapacitado permanentemente (dependiendo de las garantías contratadas).

El seguro de vida resulta de gran utilidad cuando lo contrata la persona que trae los ingresos principales al hogar.

Por lo tanto, según las coberturas y el capital que se contrate, la protección será mayor o menor. Además, el precio del seguro de vida también variará.

Y si quieres llevar esta idea a tu propia planificación, revisa también un protección para tu familia.

¿Qué es un seguro de vida según Wikipedia?

Según la Wikipedia, un seguro de vida es un seguro que cubre diferentes riesgos, como pueden ser el fallecimiento, la incapacidad, y en el caso de los seguros de vida ahorro, la supervivencia. Se trata de unos riesgos que guardan una estrecha relación con la integridad y existencia de las personas.

En el caso de los seguros de vida, para que queden formalizados y puedan protegernos, debe haber siempre un contrato de seguro de vida firmado por la aseguradora y el tomador. Es en el contrato donde deben quedar bien reflejadas todas las partes del contrato, tanto el asegurado de la póliza como los beneficiarios que deberán recibir la indemnización si se da alguna de las contingencias establecidas.

Cómo funciona un seguro de vida

Para entender cuál es el funcionamiento de un seguro de vida se deben tener en cuenta las partes o personas que intervienen en el seguro. Estos son:

• Asegurador: Se trata de la entidad a la que se le paga la prima y que, cuando llegue el momento, deberá pagar la indemnización.
• Tomador del seguro: Quien contrata el seguro y paga la prima.
• Asegurado: Es la persona sobre la que se contrata el seguro de vida. Puede coincidir con el tomador del seguro.
• Beneficiario: La persona que percibirá el capital establecido en la póliza cuando se den las circunstancias contempladas en el contrato. Aunque puede no haber un beneficiario designado, esto es algo que suele escoger el asegurado. Se trata de quienes recibirán el capital y a quién quiere proteger en caso de que algo ocurra.

De esta manera, y a grandes rasgos, un seguro de vida empieza cuando se firma un contrato con una compañía de seguros. Esta establecerá el precio de la prima según el capital asegurado, las coberturas contratadas y el perfil del tomador. En caso de que este fallezca o quede incapacitado, sus beneficiarios recibirán una indemnización.

Tipos de seguros de vida

Dentro del amplio abanico de productos aseguradores, podemos diferenciar varios tipos de seguros de vida. A grandes rasgos son:

• Seguro de vida riesgo.
• Seguro de vida ahorro.
• Seguros de vida mixtos.

Según la situación o necesidades, también hay otros seguros de vida para vincular a la hipoteca, para cubrir a la familia, para mayores, temporales, reembolsables, etc.

Elementos que componen un seguro de vida

Además de las partes implicadas en el contrato del seguro de vida, hay otros dos conceptos que resultan indispensables conocer y entender cuando se habla de seguros de vida. Estos son la póliza y la prima.

Póliza del seguro de vida

Con póliza de seguro nos referimos al documento legal con el que se hace oficial el acuerdo entre el asegurador y el tomador del seguro y que contiene todos los detalles pactados.

En este documento constan todas las condiciones del contrato de seguro de vida y señala las personas que intervienen en él. Además, deja reflejado los derechos y obligaciones a cargo de cada una de las partes implicadas.

• En el caso del asegurador, cubrir a la persona asegurada y pagar la indemnización en caso de que ocurra la contingencia.
• Por parte del tomador, que puede ser el mismo que el asegurado, el pago de las primas acordadas.

En la póliza de vida también están escritas todas las situaciones cubiertas por el seguro y las exclusiones. Un ejemplo de exclusión es el suicidio en el primer año, que no podrá cubrirse durante ese plazo en ningún caso.

Prima del seguro de vida

Otro de los elementos que forman parte de un seguro de vida es la prima de un seguro. Se trata de la cuota que el asegurado debe ir pagando para seguir estando cubierto por un seguro de vida.

Debes saber que existen diferentes tipos de prima según la periodicidad. Estas son:

• Hay seguros de prima única, que se paga todo al comienzo y ya estarás siempre cubierto. (Suelen ser más comunes en los seguros de vida vinculados a préstamos)
• Prima fraccionada. Esta es la que se va pagando poco a poco en el tiempo, lo más habitual es que sean anuales, aunque pueden ser semestrales, trimestrales o mensuales. En muchas ocasiones el fraccionamiento lleva consigo algunos recargos.

En el caso de Life5 la prima se podrá pagar mes a mes sin ningún tipo de recargo. Esto permite que el seguro no tenga permanencia y puedas cancelarlo en cualquier momento.

Por ello, cuando hablamos del precio que pagamos por nuestro seguro de vida, en realidad estamos hablando de la prima. Se trata de un coste que se establece en el contrato del seguro y mientras el tomador la pague, el asegurado estará cubierto por la póliza.

Ahora bien, tal y como veremos más adelante, la prima no es igual para todos, pues se establece según determinados factores. Además, la prima es variable, es decir, que va cambiando en función del riesgo y suele subir anualmente debido a la edad.

¿Qué cubre un seguro de vida?

Como se ha indicado anteriormente, el principal riesgo que cubre un seguro de vida es el fallecimiento del asegurado, sea natural o por accidente.

Dependiendo de las necesidades y preferencias del tomador, se podrán añadir otro tipo de coberturas adicionales que aportarán una mayor protección en diferentes situaciones. Veámoslas.

Coberturas adicionales en los seguros de vida

Como ya habrás intuido, puedes añadir diferentes garantías a tu seguro de vida. En este caso vamos a señalar las 3 más importantes, aunque dependiendo de la compañía de seguros podrás contratar también otros servicios adicionales, como doble o triple capital, repatriación, testamento online…

• Cobertura por incapacidad permanente o temporal: Se trata de un añadido que cubre el riesgo de que por enfermedad o accidente, ya sea en el ámbito laboral o personal, el asegurado no pueda continuar con su actividad laboral o profesional.
• Enfermedad grave: El asegurado queda cubierto en el caso de sufrir alguna enfermedad grave, como es el cáncer. Es una cobertura que no suele aparecer en las pólizas de personas de mayor edad, ya que son más propensos a sufrir estas enfermedades.
• Incapacidad o fallecimiento por accidente: Muchos seguros de vida ofrecen una compensación extra por el fallecimiento o incapacidad al sufrir un accidente. Es un tipo de cobertura especial, ya que si se cumplen ciertas condiciones, puede llegar a ser el doble o el triple de la garantía principal. Por ejemplo, si el asegurado fallece en un accidente de tráfico, el beneficiario podrá recibir el triple de indemnización.

Es importante pensar bien el tipo de cobertura que prefieres para tu seguro de vida, ya que los riesgos pueden ser variados según tu situación personal y profesional.

¿Qué no cubren los seguros de vida?

Como hemos mencionado, las exclusiones del seguro de vida son aquellas situaciones que no quedan cubiertas por la póliza. En el caso de que el siniestro suceda por alguna de ellas, la aseguradora quedará exenta de cumplir sus obligaciones de pago de la prestación del seguro.

Es decir, ante esas situaciones, el asegurado no está protegido y, por lo tanto, el beneficiario no cobrará el capital contratado.

Hay que tener presente que en algunas pólizas se excluye el fallecimiento por la práctica de deportes de riesgo. También, algunas profesiones como las relacionadas con la aviación, por ejemplo.

Por tanto, si realizas alguna de estas actividades excluidas (que siempre se verán reflejadas en el contrato), tienes que escoger un seguro que lo cubra, teniendo en cuenta que el precio de la póliza será mayor.

Sin embargo, los seguros de vida también puede incluir un periodo de carencia para limitar la cobertura de la póliza durante un tiempo establecido, normalmente en los primeros años.

Se trata de una de las muchas medidas de la Ley de Contrato de Seguro para evitar los fraudes en el sector asegurador.

Por ejemplo, si alguien tiene pensado suicidarse, en este período la póliza no cubrirá el fallecimiento del asegurado. De esta manera, se impedirá que contrate un seguro de vida justo antes de hacerlo

¿Cuánto cuesta un seguro de vida?

El precio de los seguros de vida no va a depender solamente de la aseguradora o entidad con la que se realice el contrato. A la hora de contratar un seguro de vida será necesario tener en cuenta que no hay un precio fijo establecido que podamos calcular de forma exacta, sino que habrá algunos factores que harán variar el precio del producto asegurador.

Factores que influyen en el precio de tu seguro de vida

1. La edad del tomador. Es uno de los aspectos más determinantes para calcular el coste de este producto asegurador. Cuánta más edad tengamos, mayor es el riesgo de fallecimiento o de padecer una enfermedad. Por ello es importante contratar un seguro de vida cuando uno es joven, dado que el precio a pagar, al ser mejores las condiciones de salud y haber menos riesgos, va a ser inferior.

2. El capital que queremos asegurar. Se trata de la cantidad de dinero que recibirán los beneficiarios del seguro en el caso del fallecimiento o incapacidad del asegurado. Al escoger el capital asegurado hay que tener en cuenta la situación financiera actual y personal, así como fijar la cantidad que realmente podrán necesitar nuestros seres queridos. Y para ello, lo recomendado es multiplicar el salario anual por 10.

Por ejemplo, Lorena tiene un salario anual de 25.000€. Quiere contratar un seguro de vida y a la hora de fijar el capital asegurado debería multiplicarlo por 10. Por lo tanto, 25.000 x 10 = su capital ideal sería de 250.000€.

3. Las garantías que se escojan también influyen en el precio del seguro. Se puede elegir uno que cubra solo el fallecimiento, o que también cubra en caso de invalidez permanente o enfermedad grave.

4. Estilo de vida actual. Sufrir alguna enfermedad o dolencia encarecerá las primas a pagar. En muchas ocasiones, la aseguradora pedirá un reconocimiento médico al asegurado para comprobar su estado físico y de salud,

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5. La profesión. El seguro de vida puede cubrir tanto el fallecimiento natural como los accidentes. Si el puesto de trabajo conlleva un riesgo mayor, la prima a pagar será más alta.

6. Los hábitos y costumbres. En este punto se estudian diferentes aspectos, como los hábitos de consumo de alcohol y tabaco. También se debe de informar sobre las actividades y aficiones, ya que existen hobbies con más riesgo que otros.

La importancia de contratar un seguro de vida al mejor precio

Como ves, los seguros de vida suponen un apoyo económico en caso de fallecimiento o incapacidad del tomador. Con este producto, los más allegados recibirán la ayuda económica necesaria para salir adelante, incluso si hay deudas o préstamos de por medio.

Asimismo, cuanto más joven se contrate este tipo de póliza, mejor es el precio del seguro de vida. Ten en cuenta que las aseguradoras se basan en que el riesgo es menor siendo un joven de 30 años que si tienes 55 años, por ejemplo.

Recuerda que el capital asegurado que se recomienda escoger es el que se basa en tu salario anual y multiplicado por 10. Y que además de cubrir el fallecimiento, puedes escoger otras coberturas, como la incapacidad o las enfermedades graves.

Sin duda alguna, la póliza que contrates debe estar adaptada a tus necesidades en función del objetivo que desees. Por eso, a la hora contratar el mejor seguro de vida para ti, Life5 te lo pone fácil. Con solo rellenar un pequeño formulario y en apenas 2 minutos podrás saber cuánto te costará proteger a tus seres queridos para siempre.

Y si tienes cualquier duda, puedes contactar con nuestros asesores expertos. En unos minutos encontrarás la póliza más adecuada para ti.