Cómo calcular el precio de mi póliza de vida

En la actualidad, con la ayuda de simuladores o calculadoras online, calcular el precio de tu seguro de vida es muy sencillo. Con solo introducir algunos datos, como tu fecha de nacimiento o el capital que quieres asegurar, podrás saber cuál es la prima que tendrás que pagar para contratar y mantener activa tu póliza en tan solo unos minutos.

¿Cómo se calcula la prima de un seguro de vida?

La contratación de un seguro de vida ha evolucionado mucho, Podemos encontrar diferentes ofertas en el mercado para distintos tipos de clientes. Además, ya puede hacerse completamente online. Es la manera rápida y segura de conseguir la protección que necesitan tus seres queridos. Además, es más barato de lo que mucha gente piensa.

En primer lugar, vamos a explicar qué es una prima. Cuando hablamos de primas en un seguro de vida, nos referimos a la cantidad de dinero que una persona pagará mensualmente a una compañía aseguradora para tener garantizada unas coberturas.

Aquí será importante diferenciar los distintos tipos de primas que existen. Esta tipología se diferencia según los gastos que tienen en cuenta a la hora de ser calculadas. En este caso vamos a diferenciar las dos más importantes en las que fijarse.

La prima total

La prima total es la cantidad de dinero que realmente paga el asegurado. En esta se incluye el coste por cubrir el riesgo (es decir, la prima pura), diferentes gastos de gestión (externos e internos), impuestos, un margen de beneficios y otros recargos.

Los seguros de vida, como el resto de seguros, no pagan IVA. Pero debemos tener en cuenta el IPS. El IPS o Impuesto sobre Primas de Seguros es un porcentaje añadido a la prima neta en los seguros, que en 2021 se elevó del 6% al 8%.

Este impuesto no se añade a las pólizas de vida que solo cubren el fallecimiento. Sin embargo, los seguros de vida con coberturas adicionales estarán obligados a pagarlo y debe estar siempre reflejado en el recibo de la póliza como IPS.

Además de los impuestos, como podemos ver en su definición, la prima total también incluye algunos recargos.

• Uno de ellos es el recargo al Consorcio de Compensación de Seguros (CCS). Se trata de un recargo obligatorio que deberá pagarse en todos los seguros de vida para que el Consorcio de Compensación de Seguros pueda afrontar el pago de las indemnizaciones cuando se producen los siniestros por acontecimientos extraordinarios como son los fenómenos naturales.
• También se incluirá en la prima total el Recargo de Liquidación de Entidades Aseguradoras. Este recargo supone un 0,15% del capital que cubre las garantías complementarias. No tendrá en cuenta, por tanto, el fallecimiento del asegurado por tratarse de la garantía principal.

La prima pura

La prima pura de un seguro de vida es la base de la que parten todas las primas. Lo que se refleja en este caso es el coste del riesgo asegurado. Es decir el valor de capital que se dará como indemnización a los beneficiarios si se produce el siniestro.

El coste de la prima va a depender de diferentes parámetros, principalmente del capital asegurado que queramos contratar, es decir, de la cantidad de dinero que asegure y que será la indemnización que reciban tus familiares en caso de que fallezcas o quedes incapacitado.

Además, también afectarán otros factores que veremos a continuación.

Factores que afectan al precio del seguro de vida

Cuando se calcula el precio de un seguro de vida, lo que realmente se realiza es una valoración de las posibilidades que existen de que ocurra el riesgo. Es decir, se mide si es más o menos probable que una persona fallezca. Por tanto, los factores que afectan cuando se calcula la prima de un seguro de vida son:

Edad del asegurado

Es por eso que la edad es un parámetro fundamental. La edad es utilizada como parámetro para la clasificación del riesgo, ya que cuando eres joven las probabilidades de fallecer son menores que en personas de edad más avanzada. La edad utilizada para calcular el precio de tu seguro de vida no tiene por qué coincidir con los años que tienes actualmente ya que lo que se tiene en cuenta es la edad actuarial.

Esta es una de las razones por las que es más conveniente comprar un seguro de vida cuando se es joven. El precio que se pagará será más bajo debido a que el riesgo de fallecer es menor. Aunque los seguros de vida cubren a personas hasta 65 o 70 años, es recomendable conseguir la protección para tu familia durante tu juventud.

Coberturas contratadas

Puedes decidirte a contratar solo el riesgo de fallecimiento, o incluir otras garantías como pueden ser la incapacidad temporal o permanente, los accidentes o una enfermedad grave.

Las coberturas adicionales que contratamos son mejoras realizadas a nuestro contrato de seguro de vida, es por ello que traen consigo un precio mayor de la póliza. Hay muchas entidades que dan la posibilidad de duplicar o triplicar la indemnización si el siniestro ocurre por un motivo concreto, por ejemplo si el fallecimiento es por accidente de coche.

Profesión ejercida por el asegurado

El seguro de vida puede cubrir tanto la muerte natural como la producida por accidente. Algunos trabajos son más peligrosos que otros y aumentan el riesgo de que se produzca el fallecimiento o la incapacidad del asegurado.

Por tanto, el hecho de que la profesión ejercida afecte al precio se debe a que no tiene el mismo riesgo de fallecer alguien que trabaje sentado en una oficina delante de un ordenador que una persona que trabaja dentro de una mina de mucha profundidad.

Hábitos del asegurado

Al contratar una póliza de vida, las aseguradoras piden algunos datos al asegurado para poder calcular el precio dependiendo de su estilo de vida. Datos sobre su historial médico, para conocer si padece alguna enfermedad. La información sobre hábitos poco saludables como puede ser el ser fumador o beber alcohol frecuentemente.

En definitiva, se hacen preguntas sobre algunos hechos de la vida del asegurado que aumentan la probabilidad de fallecimiento y que por ello, encarecería el precio de la póliza.

También es muy habitual que se pregunte sobre el tipo de actividades y deportes que el asegurado practica en su tiempo libre. Como pasa con las profesiones, existen deportes más peligrosos que otros. No es lo mismo jugar a juegos de mesa que hacer paracaidismo.

Con todos los datos recabados por la aseguradora sobre la vida del asegurado, se hará un pronóstico de los riesgos. Con esto y la cantidad de capital que se decide asegurar, la entidad calculará el precio de la prima a pagar mensualmente.

Simulador de seguro de vida ¿Qué es y cómo funciona?

Un simulador de seguro de vida es una herramienta que hace posible, en tan solo unos pocos minutos, saber cuál será el precio de tu póliza. Como resultado te dará un precio aproximado de las primas que deberás pagar. Estas primas se deberán abonar mensualmente en el caso de Life5.

Con la calculadora de seguros de vida de Life5 podrás saber el precio de tu seguro en dos sencillos pasos. En primer lugar deberás introducir tu fecha de nacimiento y el capital que deseas asegurar. Tras dar a continuar, te preguntaremos un poco más sobre ti. Cuál es tu sexo, el código postal un teléfono opcional y el email para comunicarnos contigo. Al volver hacer clic en continuar, el precio de tu seguro de vida aparecerá en la pantalla.

Seguro de vida: ¿Cuál es su precio medio?

Como ya hemos mencionado anteriormente, el precio del seguro de vida variará según algunos factores relacionados con la vida del asegurado. También tendrá en cuenta la cantidad de dinero que se quiere asegurar.

A partir de esta base, cada aseguradora pondrá unos precios según sus tarifas y los procedimientos que utilizan para calcularlo. El precio según la aseguradora puede variar mucho. Sin embargo, el precio de estas pólizas, al contrario de lo que muchos piensan, es bastante bajo.

Precio medio de un seguro de vida

Es un poco complicado ver cuál es le precio medio de un seguro de vida, pues, va a depender de al de los factores que hemos comentado en el apartado anterior. Cada persona es diferente. Es posible que tu tengas una edad, y tu prima sea de 6 € al mes, pero que alguien más joven tenga un precio de 10 € al mes.

¿Esto a qué se debe? Te dejamos algunos ejemplos:

• Por salud y hábitos: Es probable que seas una persona sin patologías anteriores, no fumadora, con una profesión tranquila y que una persona de menor edad, tenga diabetes, fume y le guste practicar deportes de alto riesgo.
• Sin embargo, también es posible que con las misma situación, dos personas obtenga precios diferentes, debido a la elección de un mayor o menor capital, así como más o menos coberturas.
• La elección una la compañía de seguros es un factor importante. Ya que cada compañía valora el riesgo de una manera distinta. Por ejemplo, las entidades bancarias, suelen inflar el precio de la póliza y te dicen que te bajan intereses de un préstamo, por ejemplo.

Subida anual en los seguros de vida

Los contratos de seguro de vida suelen ser anuales. En cada renovación el precio de la prima que se debe pagar suele subir ligeramente. La principal causa de este hecho, es que el precio de los seguros de vida varía según la edad. Por ello, cada año que va pasando y el asegurado se hace más mayor, la póliza se actualiza y la cantidad a pagar aumenta.

En esta subida, también puede influir otros factores como la subida anual del IPC, cambios en las prestaciones o actualización del capital asegurado y los ajustes en las tarifas por parte de la compañía.

Las subidas anuales en los seguros de vida las conocerás desde un principio, ya que deben estar reflejadas en la póliza del seguro. Si la subida no es la acordada en el contrato, la aseguradora deberá avisar 2 meses antes y podrás decidir si aceptarla o no.

¿Cuál debe ser el capital asegurado en mi póliza de vida?

Un seguro de vida se compra con el objetivo de proteger a tu familia. La indemnización que tus seres queridos reciban deberá ser un apoyo económico para que puedan continuar manteniendo su nivel de vida cuando tú fallezcas. Esto es lo que se conoce como capital asegurado.

Como es evidente, la prima de tu seguro será más cara cuanto mayor sea el capital que asegures. Por eso, no se debe pensar en asegurar poco para pagar menos, sino en ver qué cantidad es la que realmente necesitarán tus familiares cuando ya no puedan contar con tus ingresos como su sustento.

Por este motivo, para calcular el capital asegurado que debes contratar, tendrás que tener en cuenta tu salario anual, los gastos habituales y cualquier coste adicional con el que no queramos cargar a nuestros familiares.

Situaciones a tener en cuenta a la hora de escoger el capital asegurado

Algunas de las situaciones que son importante a tener en cuenta para calcular la cantidad de dinero a asegurar son el pago del alquiler o la hipoteca, el coste para cubrir las necesidades diarias como la comida, ropa o transporte o las deudas que puedas tener.

Teniendo en cuenta estos supuestos, la cantidad de dinero que los expertos recomiendan asegurar se calcula multiplicando por 10 tu salario anual. Así, si falleces, tus familiares recibirán una indemnización equivalente a 10 años de tus ingresos con los que podrán mantener su nivel de vida durante años.

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