Tener siempre una parte de tu dinero guardada para imprevistos, futuras inversiones personales o profesionales o con previsión de vivir bien cuando te jubiles es algo muy común. Para ello, hay una gran cantidad de productos de ahorro, como, por ejemplo, los seguros de ahorro, que son poco conocidos, pero tienen muchos beneficios. En este artículo vas a saber qué es un seguro de ahorro, qué tipos de seguro de ahorro existen, como es su fiscalidad y mucho más. Si estás pensando en ahorrar algo de dinero de manera eficiente, no te pierdas este artículo.
Un seguro de ahorro es un producto o servicio en el que una compañía aseguradora se compromete a dar al asegurado una cantidad de dinero en una fecha determinada si este sigue vivo. También es un seguro con cobertura en caso de que el asegurado fallezca.
Ahora que ya conoces un poco qué es un seguro de ahorro, vamos a entrar en detalle sobre ellos, ver qué tipos existen y qué ventajas tiene para el beneficiario.
¿Qué es un seguro de vida con ahorro?
Un seguro de vida con ahorro, o un seguro de vida ahorro, como el propio nombre indica, es la unión entre un seguro o plan de ahorro y un seguro de vida. Estas pólizas de seguro permiten al tomador realizar aportaciones periódicas, con la ventaja de que podrás modificarlas o pausarlas en caso de que sea necesario.
Los seguros de vida con ahorro te aportan liquidez en todo momento, ya que el capital puedes recuperarlo de manera parcial o total.
En caso de producirse el fallecimiento del tomador, estando la póliza en vigor, el capital que se ha ahorrado se cobra incluyendo un incremento por la rentabilidad adicional generada. Este ahorro irá a los beneficiarios que haya indicado el tomador en el contrato o, en caso de no haberlo, lo gestionará los herederos legales del fallecido.
¿Cómo funciona un seguro de vida ahorro?
El asegurado tiene que realizar ingresos periódicos, que cuenta como capital aportado. La periodicidad de estos ingresos depende del tipo de contrato que se firme con la compañía aseguradora y puede ser mes a mes, de manera trimestral, semestral o anual. Hay algunos seguros de ahorro en los que puedes ingresar todo el capital al inicio y olvidarte de aportaciones periódicas.
Al finalizar este seguro, se entrega el capital y el interés acordado. A diferencia de otros instrumentos de ahorro, como los planes de pensiones, en el seguro de ahorro se garantiza rentabilidad, que dependerá del tipo de interés que haya al vencimiento del contrato.
No hay que efectuar abonos de intereses periódicos y por norma general, a mayor plazo de vencimiento del contrato, mayor tipo de interés y, por consecuencia, mayor rentabilidad del dinero.
Por lo general, el periodo mínimo para poder rescatar el dinero de un seguro de ahorro es de dos años aproximadamente. Es un producto con liquidación a medio o largo plazo. No olvides leer detenidamente tu contrato y tener claros aspectos como:
La posibilidad de retirar el dinero antes del vencimiento del seguro.
Si en algún momento puedes retirar parte del capital ahorrado.
Qué pasa si en algún momento no llevas a cabo el ingreso periódico.
Penalizaciones si se produce alguna de las situaciones anteriores.
Tipos de seguro de ahorro
Dentro de los seguros de ahorro, hay una gran cantidad de productos a través de los cuales podrás beneficiarte de los aspectos que se han definido anteriormente. Veamos cuáles son:
PIAS o Planes Individuales de Ahorro Sistemático: es un seguro de ahorro a largo plazo con el que se garantiza una renta vitalicia al tomador del seguro en caso de que este siga vivo al vencer el acuerdo. Es un seguro de ahorro muy flexible, ya que no exige que se hagan aportaciones de forma continua y, además, tiene un favorable tratamiento fiscal.
PPA o Planes de Previsión Asegurados: este tipo de póliza asegura al tomador un tipo de interés y de capital cuando venza el seguro, que normalmente coincide con la jubilación del beneficiario. Son productos de ahorro a largo plazo e individuales y su régimen jurídico y fiscal tiene similitudes con un plan de pensiones.
SIALP, Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo o Plan de Ahorro 5: este tipo de seguros garantiza al beneficiario al menos un capital equivalente al 85% de las aportaciones. Son instrumentos comerciales con un tratamiento favorable fiscalmente, ya que si no supera los 5.000 € anuales y el plazo de vencimiento es de mínimo 5 años, su rescate está exento de tributación.
Rentas vitalicias: son seguros que prometen al tomador una renta periódica los años que le queden de vida a partir de un momento determinado. La cuantía de esta renta vitalicia dependerá del capital que se aporte y de la rentabilidad que se haya conseguido.
Unit Linked o fondo de seguro diversificado: son una unión entre los seguros de ahorro y los seguros de inversión. El beneficiario del seguro es quien decide en qué activos invierte, ofreciendo una gran capacidad de gestión al tomador de esta póliza, que es quien asume el riesgo. Una parte de la inversión de este seguro se destina a la prima y la otra parte restante se invierte en activos financieros. El lado negativo de este seguro es que no garantiza rentabilidad.
Beneficios de los seguros de ahorro
Ahora que conocemos qué tipos de seguro de ahorro hay y hemos visto sus pro y contras, os detallamos qué beneficios tienen para el tomador los seguros de ahorro. Así, en caso de dudas, estos puntos pueden ayudarte:
Generarás intereses. Dependiendo del tipo del seguro por el que optes, por ejemplo, un PIAS, el interés está garantizado. En caso de que te decidas por un SIALP también generarás interés.
Optar a una renta vitalicia. A la hora de rescatar tu inversión puedes hacerlo en forma de renta o ingreso mensual para toda la vida que pueden completar tu pensión.
Recuperar tu ahorro. Algunos seguros como el SIALP te permite recuperar tu ahorro a los 5 años y beneficiarte de un tratamiento fiscal con ventajas.
Ventajas fiscales. Hay algunos seguros que cuando se rescatan están exentos de impuestos o tributaciones.
Fiscalidad de los seguros de ahorro
Para escoger el mejor seguro de ahorro es importante conocer las ventajas fiscales que tiene cada uno. Y es que, no todos los tipos tienen las mismas, así que deberás estar muy seguro a la hora de contratar:
PPA o Planes de Previsión Asegurados
Puedes deducirte lo aportado de la base imponible. Cuando cobras tributas como una renta de trabajo y el límite de aportación es de 8.000 euros al año.
Renta vitalicia
Si tienes menos de 65 años, cuando aportas dinero no tienes ventajas fiscales. Si con más de 65 años el dinero aportado viene de un activo que has vendido, no tributas nada. Al cobrar, dependiendo de la edad, tributarás de una forma u otra:
Tributas por el 40% si cobras con menos de 40 años.
Tributas por el 35% si cobras entre 40 y 49 años.
Tributas por el 28% si cobras entre 50 y 59 años.
Tributas por el 24% si cobras entre 60 y 65 años.
Tributas por el 20% si cobras entre 66 y 69 años.
Tributas por el 8% si cobras con 70 años o más.
SIALP
Al ingresar dinero en el seguro no tienes ventajas fiscales. Sin embargo, no tributas por los rendimientos si ahorras durante 5 años o más y aportas un máximo de 5.000 euros al año.
PIAS
Tampoco tienes ventajas fiscales al aportar dinero, pero no tributarás por tu rendimiento si ahorras durante más de 5 años o cobras en forma de renta vitalicia. El aporte máximo en tu seguro de ahorro tendrá que ser de 240.000 € en total u 8.000 € al año.
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