Capital constante en el seguro de vida para hipoteca

Cuando llega el momento de pedir la hipoteca, tienes la opción de contratar un seguro de vida asociado que cubra el pago del préstamo en caso de que fallezcas. Esta es una solución para no dejar esa deuda a tus familiares. Ahora bien, en determinadas compañías de seguros te ofrecen la posibilidad de que tu póliza no solo cubra la deuda pendiente con la entidad, sino que una parte del capital vaya dirigida a tus familiares. Esto ocurre cuando se contrata el capital constante y en este post vamos a explicarte en qué consiste y en qué te puede beneficiar.

Seguro de vida para hipoteca: ¿capital asegurado constante o decreciente?

Escoger bien el capital asegurado en cualquier póliza de vida es esencial. En el caso de los seguros de vida vinculados a una hipoteca, que no son obligatorios pero sí muy recomendables, debes tener en cuenta si es suficiente con cubrir la deuda pendiente con la entidad o quieres que tus seres queridos reciban un apoyo económico extra.

Generalmente, las entidades bancarias con las que se contrata la hipoteca van a ofrecer un producto de capital decreciente:

Cuando contratas una póliza que cubra todo el préstamo, por ejemplo 200.000€, al ir pagando al banco mes a mes, el capital asegurado se irá reduciendo al mismo tiempo. Cuando pasan varios años y por ejemplo has aportado la mitad del préstamo, quedando por pagar 100.000 €, podrás ver cómo el capital de la póliza se ha reducido y es esa misma cantidad.

Por otro lado, otras compañías de seguros como Life5, te ofrecen otras posibilidades que permiten que el producto se ajuste mejor a tus necesidades y objetivos. Y es ahí cuando entra en juego el capital asegurado constante.

Qué es el capital asegurado en los seguros de vida para hipoteca

En primer lugar debes saber que, cuando hablamos de capital asegurado, nos referimos a la cantidad pactada con la compañía de seguros que será entregada al beneficiario de la póliza en caso de fallecimiento de la persona asegurada. En los productos asociados a la hipoteca, esta cantidad tiene el objetivo de cubrir el préstamo que te concedió el banco para la adquisición de tu vivienda.

Generalmente, los bancos ofrecen este producto para asegurarse de que el pago de la deuda se realizará pase lo que pase. En este caso, los seguros que comercializan las entidades bancarias solo se preocupan en que se cubra esta deuda, además de ser productos abusivos y muy estandarizados. Y aunque ellos te dan bonificaciones por contratarlo con su entidad, realmente no son tan beneficiosas como las presentan.

En cambio, a través de una compañía de seguros independiente, podrás contratar un producto mucho más personalizado y a mejor precio. Aunque el banco no te ofrezca bonificaciones, esta opción seguramente te saldrá más rentable.

Aquí te explicamos cómo sería la penalización en la hipoteca en el caso de no contratar el seguro de vida con la entidad.

¿Existe un capital mínimo en el seguro de vida para hipoteca?

Lo establecido para estos productos es que como mínimo cubran el 50% de la deuda pendiente. Sin embargo, lo recomendable es poner el 100% del préstamo. Además, si quieres proteger a tu familia, añadir un poco más de capital o escoger una póliza de vida con capital constante son dos posibilidades muy recomendables.

¿Se puede cambiar el capital asegurado en el seguro de vida hipotecario?

Generalmente, al igual que para los seguros de vida tradicionales, se pueden realizar cambios. De esta manera, es posible aumentar y disminuir la cantidad de capital asegurado contratado cuando este cubre el préstamo hipotecario, el mismo modo que este producto puede ser cancelado.

¿Qué es capital constante?

El capital asegurado constante en seguros viene a señalar que no cambia en ningún momento de la vida del producto, a no ser que el asegurado lo solicite. Este es el modelo de los productos de vida tradicionales, pero no es tan recurrente en los vinculados a un préstamo.

Aunque no es tan común, sí que existen productos para hipoteca, como el de Life5, en los que puedes escoger este tipo de capital. Por lo tanto, si al contratar el producto escoges un capital de 200.000 €, aunque la deuda pendiente se reduzca, este permanecerá en 200.000 €.

Destacar que, para que el capital asegurado del producto se reduzca, el tomador del seguro deberá solicitarlo a la compañía.

Principal ventaja de escoger capital constante para el seguro de vida hipoteca

La principal ventaja al escoger un capital constante en tu póliza hipotecaria es que tus seres queridos recibirán una protección mucho más completa. Si algo te ocurre, con este producto la deuda pendiente con el banco quedará saldada y, además, el resto de la indemnización irá dirigida a las personas que escojas como beneficiarios.

Diferencias entre capital constante y decreciente

Si te estás planteando qué tipo de capital escoger para tu seguro de vida hipotecario, es importante tener en cuenta cuáles son las diferencias entre estos dos productos:

• En un producto con capital constante la cantidad de dinero asegurado se mantiene en toda la vida del producto, mientras que en una decreciente este va disminuyendo.
• El objetivo para el que se contratan estos productos es similar pero diferente a la vez. Mientras que con el capital decreciente te aseguras de que tu familia no tenga que pagar la deuda pendiente, con la póliza de capital constante además recibirán una cantidad económica extra.
• Debes tener en cuenta que una mayor protección conlleva un mayor precio. Así, mientras las pólizas con capital constante van subiendo de precio año a año, la prima de los seguros de capital pendiente va disminuyendo.
• Los productos con capital decreciente finalizarán en el momento en el que la deuda quede saldada por completo. En un producto de capital constante, podrás renovar el contrato y mantener la póliza activa hasta el momento que desees o cuando llegues a la edad máxima establecida por la compañía. En el caso de Life5, es de 74 años.

A la hora de escoger, debes tener en cuenta tus objetivos y necesidades, no bases tu elección solo en el precio de la póliza. Además, si por algún motivo quieres reducir el capital de tu seguro con capital constante, podrás hacerlo sin problemas.

¿Qué capital contratar en un seguro de vida para una hipoteca con dos titulares?

Cuando la hipoteca está a nombre de dos titulares, ambos pueden contratar una póliza de vida para protegerse. En estos casos, aunque lo recomendable es asegurar el 100% cada uno, la opción más común es que cada propietario contrate un porcentaje diferente, y que ambos sumen ese 100%.

De esta manera, ambos podrán escoger productos de capital constante o decreciente según sus preferencias y la cantidad de dinero que consideren para garantizar la protección necesaria.

El seguro de vida para hipoteca que cubre tus necesidades

El seguro de vida para hipoteca de Life5 es de capital constante. De esta manera quedará cubierto el pago del préstamo hipotecario y tus familiares recibirán un apoyo económico extra para otros gastos. A medida que vayas pagando la deuda con el banco, mayor será la cantidad e indemnización que los beneficiarios escogidos recibirán si algo te ocurre.

Recuerda que el producto de Life5 siempre será más barato que el producto que te ofrezca la entidad financiera que te concedió la hipoteca. Por lo que, además de obtener un ahorro, tendrás una protección mucho más personalizada que se adapte a lo que tú y tus familiares necesitáis.