Penalización por cambiar el seguro de vida vinculado de la hipoteca
Quizás te preguntes “¿Me van a penalizar por cambiar el seguro de vida vinculado a la hipoteca?”. La respuesta está en la bonificación.
Como se ha comentado, al contratar el seguro con el banco es normal que te ofrezcan una bonificación en tu hipoteca. Es ahí donde puede surgir el problema, pues eso es lo que usará el banco para tratar que no te vayas.
Lo primero que debes hacer, si dudas entre si tienes una hipoteca bonificada o no, es estudiar bien el contrato, pues ahí se aclarará. Si no tienes ningún tipo de bonificación, entonces el banco no tendría motivos para cambiar tus condiciones.
En cambio, si tienes una bonificación hipotecaria, es probable que te enfrentes a una posible penalización en caso de querer desvincular tu seguro de vida a esta. La razón será que, al cancelar la póliza de vida por la cual te ofrecían la bonificación, puede que pierdas esa mejora en el tipo de interés. Pero entonces, ¿cuánto sube la hipoteca si cambio el seguro de vida?
Cuánto me penalizará el banco por cambiar el seguro de vida vinculado a la hipoteca
No se puede dar una respuesta precisa, ya que todo va a depender de lo que te haya ofrecido la entidad con la que tengas la hipoteca y el seguro de vida vinculado. Además, también va a depender de otras circunstancias como pueden ser:
- El capital del préstamo.
- El tipo de hipoteca.
- La situación financiera del tomador del seguro.
Aun así, el tipo de interés por la contratación de un seguro de vida suele rondar el 0,15%, por tanto, se podría decir que eso sería lo que perderías y habría que sumarlo a tu tipo de interés. Por ejemplo, si tienes una hipoteca con un interés del 1,95%, subiría al 2,10%.
Dicho así es normal que se vea como una penalización. Sin embargo, la mayoría de las veces no se debería considerar como tal. La razón es sencilla: en muchos casos, el precio del seguro contratado con el banco suele ser tan alto que, en suma, no compensa la bonificación, pues se acaba pagando mucho más que si lo hubieses contratado con otra aseguradora.
Para conocer esta información y saber qué es lo que te conviene, deberás tener en cuenta dos puntos importantes.
El tipo de interés hipotecario
Por un lado, debes considerar cuánto pagas por tu préstamo con la bonificación y cuánto pagarías sin ella. Es decir, cuánto sube la hipoteca si quitas el seguro de vida con el banco.
Para esto, haz el cálculo con el tipo de interés que tienes al estar bonificado y con el que tendrías sin el descuento.
Ahora, al total bonificado súmale la prima del seguro de vida que tienes contratado con el banco y quédate con esa cifra para hacer la comparación tras el siguiente paso.
El ahorro con el nuevo seguro
Con las condiciones del nuevo seguro de vida que quieres contratar en la mano y sabiendo cuánto pagarás por esta nueva prima, también vas a poder saber cuánto te vas a ahorrar respecto a la anterior.
Es muy sencillo. Suma la que sería la nueva prima al préstamo hipotecario sin bonificar. Esa cifra, compárala con el total del préstamo bonificado más la prima del seguro vinculado a la hipoteca.
En la mayoría de casos el resultado de esta comparación es que sale más rentable tener una hipoteca no bonificada y un seguro de vida externo al banco.
Ejemplo cálculo penalización hipoteca
Por ejemplo, tras un estudio realizado con datos extraídos de “INESE: Informe del Seguro de vida de 2018”, el ahorro, respecto a algunos bancos, por cambiar al seguro Life5 para una persona de 35 años, con una hipoteca 120.00€ a 30 años sería de 3.810€; para una persona de 40 años, el ahorro sería de 6.762€; con las mismas condiciones de hipoteca, para alguien de 45 años, el ahorro sería de 9.900€, cifra que sube hasta los 10.700€ para una persona de 50 años.
Así que lo importante siempre será hacer cálculos. Es probable que te des cuenta que te compensa perder esa bonificación del banco. Es decir, que aunque te suban el interés, seguirás ahorrándote dinero al cambiar tu seguro de vida.
Por otro lado, en algunos contratos queda declarado que, tras el primer año, se puede cancelar el seguro de vida sin que el interés se vea afectado. En esos casos ni siquiera se podría hablar de penalización.
¿Cómo cambiar mi póliza de vida para hipoteca?
A la hora de cambiar el seguro de vida de la hipoteca, siempre hay que seguir un proceso. Este, de forma general, se compone de tres pasos principales. La idea no es solo cambiar el seguro de vida para ahorrar algo de dinero, sino también conseguir una póliza de vida que de verdad proteja el futuro de tu familia.
1. Analizar las alternativas
Como hemos dicho, la contratación de una póliza de vida para la hipoteca no es algo obligatorio. Por lo tanto, se podría cancelar el seguro de vida que tienes vinculado con el banco sin más. Sin embargo, si lo que quieres es hacer un cambio, el primer paso es analizar las alternativas posibles.
Además, sí que puede suceder que el banco te solicite que sustituyas el seguro que tenías con ellos por otro de tu elección, pero que cubra la deuda que aún queda pendiente. Así que, de nuevo, lo ideal es encontrar una alternativa antes de comunicar la cancelación.
Existen muchas opciones con precios mucho más asequibles que los que ofrecen los bancos por sus seguros de vida. Por ejemplo, ¿sabías que con Life5 puedes proteger a tu familia desde 3 euros al mes? Compruébalo en menos de un minuto con nuestro simulador de seguros de vida.
2. Avisar al banco de la cancelación de la póliza
Para hacer saber al banco que quieres cancelar el seguro de vida que tienes contratado con el mismo, debes notificar de manera escrita tu deseo de cancelar el seguro. Para esto tienes que seguir unos pasos.
- Rellenar una solicitud de anulación en la que debes incluir tus datos personales (nombre, apellidos, DNI), datos de la póliza (número de póliza, vencimiento, tomador), fecha de envío del documento y tu deseo expreso de cancelar el seguro.
- Hacer llegar a la entidad ese documento. Puedes enviarlo por burofax o por correo certificado.
Eso sí, cuando se trata de cancelar un seguro de vida no vale hacerlo en cualquier momento. Solo se puede hacer:
- Una vez firmado el contrato, podrás cancelar la póliza dentro de los 30 días naturales siguientes, ya que es un plazo que se ofrece para revisar todas las condiciones.
- Un mes antes de la renovación automática del contrato.
- Si la aseguradora modifica la prima, tienes 15 días para aceptar o rechazar el nuevo precio. Si lo rechazas, se podría realizar la cancelación.
3. Contratar el nuevo seguro de vida
El banco deberá comunicar que acepta la cancelación para que este sea efectiva. Una vez esto haya sucedido, cuando queden unos días para que se produzca la anulación completa, debes contratar la nueva póliza escogida.
En ella deberás solicitar que incluyan una cláusula de beneficiario a favor del banco con el que tienes el préstamo hipotecario por la cantidad que aún te falta por pagar. Una vez esto esté completo y firmado, tendrás que hacerle llegar el justificante al banco.
