Seguro de vida para hipoteca con dos titulares

Comprar una vivienda es una gran decisión que requiere de un desembolso de dinero importante. Por ello, lo más frecuente es pedir un préstamo hipotecario al banco que nos permita ir pagando las cuotas poco a poco. Los precios y condiciones actuales de las hipotecas hacen que todo sea más sencillo si estas cuentan con más de un titular. Y, en ese caso, ¿qué sucede con el seguro de vida para hipoteca si esta tiene dos titulares?

¿Cómo funciona un seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Desde el año 2019, con la reforma de la Ley Hipotecaria, no es obligatorio contratar un seguro de vida que esté asociado a la hipoteca. Sin embargo, eso no significa que no sea conveniente hacerlo.

El objetivo de los seguros de vida vinculados a la hipoteca es cubrir el capital del préstamo hipotecario con el objetivo de que, en caso de fallecimiento del asegurado, la vivienda quede pagada. O, al menos, el porcentaje de esta que hayamos fijado.

De esa manera, los herederos no tendrán problemas para pagar la hipoteca.

Lo habitual es que dicho seguro cubra solo el préstamo y, por tanto, el capital asegurado va decreciendo a medida que disminuye la deuda. Sin embargo, hay otros seguros en los que esto no sucede, como es el caso de Life5.

El seguro de vida Life5 cuenta con un capital es constante. Eso significa que, por mucho que decrezca la deuda hipotecaria, el capital asegurado seguirá siendo el mismo. De esta forma, la parte restante será la que reciba el beneficiario del seguro de vida elegido.

Adicionalmente, cuenta con otras ventajas. Por ejemplo, se puede asegurar más capital que la cantidad total de la hipoteca y su duración es la misma que la de un seguro normal.

¿Debo contratar el seguro de vida vinculado a la hipoteca con el banco?

Hay que tener claro que una entidad financiera no te puede obligar a contratar el seguro de vida vinculado a la hipoteca con ella. Además, también hay otro aspecto a considerar.

Los bancos suelen ofrecer ciertas condiciones que, a priori, parecen ventajosas si firmas el seguro de vida vinculado a la hipoteca con ellos. Sin embargo, lo aconsejable es pararte a analizar varias posibilidades.

Esto es así porque es muy común acabar dándonos cuenta de que esas ventajas, que suelen ser reducciones económicas en los tipos de interés, a largo plazo no son tan beneficiosas. Las bonificaciones que dan los bancos las compensan con unas primas muy superiores a las que se pagan con entidades externas.

Así que lo mejor es hacer números, pues en la mayoría de casos es mejor tener una hipoteca sin bonificar y optar por la póliza de vida con una compañía independiente del banco.

¿Quién es el beneficiario de un seguro de vida hipoteca?

Como se ha visto, los seguros de vida asociados a la hipoteca cubren lo mismo que otros seguros de vida: principalmente el fallecimiento de su titular, aunque se pueden añadir otras garantías como accidente, incapacidad permanente absoluta y total o enfermedad.

En ese aspecto no hay diferencia entre el seguro de vida vinculado a la hipoteca y otras pólizas de vida. Donde sí hay diferencia es en el beneficiario del seguro.

El beneficiario de un seguro de vida para hipoteca es el banco, que será con quien se salde la deuda en caso de fallecimiento del asegurado.

Sin embargo, como se mencionaba antes, existe la posibilidad contratar un seguro de vida por un capital constante. Así, la cantidad que exceda a la hipoteca la cobrarían los herederos del asegurado o quien designe como beneficiario, como pasaría con cualquier otro seguro.

Además, también hay otras opciones:

• Firmar una póliza de vida por el capital pendiente de la hipoteca más un capital adicional que cobraría el beneficiario que se elija.
• Contratar varios seguros de vida. Es posible cobrar varios seguros de vida, tantos como tengas contratados y puedas pagar. Así que, por ejemplo, se podría tener uno solo vinculado a la hipoteca con el importe de la misma y otro para poner como beneficiarios a los herederos.

¿Cuántos titulares puede tener una hipoteca?

Hoy en día, comprar una vivienda puede resultar realmente dificultoso para muchas personas. Por ello, es normal plantearse una compra conjunta y que ahí surja la duda de cuántos titulares puede tener una hipoteca.

Habitualmente, la hipoteca de la vivienda tiene uno o dos titulares, que suelen coincidir con los titulares de la nueva propiedad. Aun así, es cierto que pueden existir titulares del préstamo hipotecario que no son propietarios de la vivienda, como suele ser el caso de familiares y otras personas que ayudan a los compradores a adquirir su hogar.

Es común que cuantos más titulares tenga una hipoteca, mayores garantías ofrezca el banco. Así que se podría decir que no existe un límite en cuanto a los titulares que puede tener una hipoteca.

De todas formas, los profesionales recomiendan que estos coincidan como titulares del préstamo y de la propiedad para evitar problemas fiscales y posibles desavenencias futuras.

Si son dos las personas que firman la hipoteca de la vivienda. ¿Qué pasa con el seguro de vida para hipoteca con dos titulares?

Seguro de vida para hipoteca con dos titulares ¿Cómo funciona?

Existe un producto muy en desuso que es el seguro de vida hipoteca con dos titulares. Ese producto ofrece, en una única póliza, cobertura a las dos personas que comparten hipoteca. Al igual que también hay productos de seguros de vida para parejas.

Sin embargo, debido a las características de este producto, presenta muchos inconvenientes y, por ello, lo ofrecen ya muy pocas aseguradoras que ni siquiera están especializadas y cuyos precios son elevados.

Debido a esto, al hablar del seguro de vida vinculado a una hipoteca con dos titulares, la recomendación siempre es que cada una de las personas contrate un seguro de vida. De esa manera, la deuda quedaría cubierta en caso de fallecimiento de uno de los dos titulares.

¿Qué pasa con la hipoteca si fallece uno de los titulares?

En caso de que uno de los titulares de la hipoteca fallezca, la obligación de pagar la cuota no desaparece. Cada uno de los deudores es responsable de pagar el préstamo en su totalidad y no solo su parte.

Por ello, lo mejor respecto al seguro de vida para hipoteca con dos titulares, es que cada uno cuente con su propia póliza de vida.

De contar solo con una, si el titular que fallece es el que no la tiene contratada, la deuda pasará a ser cargo del otro titular y tendrá que abonarla de su bolsillo.

¿Qué pasa con la hipoteca si fallecen los dos titulares?

Al fallecer una persona, sus herederos reciben tanto sus bienes como sus deudas. Supongamos que un matrimonio es titular de una hipoteca y tiene hijos. En caso de fallecimiento de las dos personas, sus hijos, como herederos, tendrían que hacerse cargo de la hipoteca.

De ahí que sea tan importante que ambas partes cuenten, por separado, con un seguro de vida asociado a la hipoteca.

¿Qué capital debe asegurar cada titular del préstamo en su seguro de vida hipoteca?

Asegurar el 50% de la hipoteca cada uno es posible, siendo la prima a pagar menor que si se asegurase el importe íntegro del préstamo hipotecario. Sin embargo, si falleciese uno de los titulares, el otro tendría que seguir abonando la mitad restante.

Por ello, aunque la elección final dependerá de la disponibilidad económica de cada asegurado, lo habitual es asegurar, en cada caso, el 100% de la hipoteca. Así, si se da el fallecimiento de uno de los asegurados titulares, el otro vería saldada la deuda completa.

Además, si como se ha comentado no solo se contrata el capital para el 100% de la hipoteca sino que se opta por un seguro de vida con capital constante o con un capital extra en ambos casos, si uno fallece, el otro titular (si es beneficiario de la póliza) tendrá la seguridad de contar con la vivienda pagada y esa cantidad de más como respaldo.

Ventajas del seguro de vida para hipoteca con dos titulares

Resumiendo las ventajas de contar con un seguro de vida para hipoteca con dos titulares, siempre que ambos cuenten con una póliza de vida:

• En caso de fallecimiento de uno de los titulares, el otro verá saldada la deuda con el banco en el porcentaje que se haya asegurado.
• Si falleciesen los dos titulares, sus herederos no tendrían que pagar la hipoteca.
• Dependiendo del capital asegurado, además de ver pagada la propiedad, los beneficiarios podrían contar con un capital extra para hacer frente a gastos y a la nueva situación a la que se enfrentarían tras el fallecimiento del asegurado.

Seguro de vida hipoteca con dos titulares: ¿con quién contrata la póliza cada uno?

Como ya hemos comentado, no es obligatorio un seguro de vida para la hipoteca, pero si que es siempre una buena opción. Al existir dos titulares y dos pólizas diferentes, pueden darse varias opciones para contratarlas.

Uno con el banco y otro con una entidad externa

En muchos casos sucede que uno de los titulares firma la póliza de vida con el propio banco que se firma la hipoteca para conseguir bonificaciones. ¿Debe el otro hacer lo mismo? No tiene por qué.

Cualquier cotitular puede contratar el seguro de vida asociado a la hipoteca con la entidad aseguradora que desee. De hecho, como ya hemos comentado, ese titular también puede cambiar su seguro de vida vinculado a la hipoteca con el banco a otra compañía, si lo prefiere.

Los dos con entidades externas

Lo mejor es analizar todas las posibilidades, conociendo las garantías y coberturas que pueda ofrecerle cada compañía aseguradora.

Además, conocer lo que pagarás por tu póliza de vida hoy en día es muy sencillo. En el caso de Life5, calcular el precio de tu seguro de vida te llevará pocos minutos.

Por suerte, también se puede solicitar la ayuda de un corredor de seguros, un profesional del sector que se encargará de buscar para ti la mejor opción que se ajuste a tus necesidades.

¿Puedo cancelar un seguro de vida para hipoteca con dos titulares?

Efectivamente, como sucede con cualquier seguro que contrates, se puede cancelar un seguro de vida para hipoteca con dos titulares. Es más, si cada titular cuenta con una póliza de vida, se pueden cancelar las dos.

Dado que no se trata de un seguro obligatorio, la decisión de tenerlo, de que solo lo tenga un titular de la hipoteca o los dos, es decisión vuestra. Además de tenerlo o no, los motivos para cancelarlo pueden varios, como, por ejemplo, cambiar a otro que ofrezca mejores condiciones.

Para llevar a cabo la cancelación, solo tienes que seguir unos pasos:

• Comprobar la fecha de renovación automática del seguro, pues hay que solicitar su no renovación un mes antes.
• Notificar a la aseguradora por escrito tu deseo de cancelar el seguro de vida vinculado a la hipoteca a través de una solicitud donde redactarás tus datos personales, datos de la póliza, la fecha en la que envías el documento y tu decisión de cancelar el seguro.
• Hacer llegar dicha petición de forma presencial a la aseguradora o enviándola por burofax o correo certificado.
• Esperar la aceptación del banco.
• Si tienes pensado contratar otro seguro de vida para asociarlo a la hipoteca, lo recomendable es que hayas elegido la opción que mejor se adapte a ti antes de iniciar el proceso de cancelación.

En ese último aspecto, el producto “El Cambiazo!” de Life5, cuenta, entre sus múltiples beneficios, con la posibilidad de despreocuparte de todos los trámites del cambio, ya que se encargarán ellos de todo el papeleo. Además, no empezarás a pagar por tu nuevo seguro de vida hasta que el anterior no haya sido completamente anulado.

Penalización por cambiar tu seguro de vida vinculado a la hipoteca con el banco

Quizás te preguntes si tendrás alguna penalización por cambiar tu seguro de vida vinculado a la hipoteca con el banco.

Normalmente las entidades financieras ofrecen bonificaciones en la hipoteca para que las personas contraten sus seguros con ellos. Al cancelar la póliza de vida con los bancos, se suelen perder dichas bonificaciones.

Sin embargo, en la mayoría de casos, eso que parece una penalización no lo acaba siendo, puesto que las primas a pagar con aseguradoras externas son menores que las que se pagan a las entidades bancarias.

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La mayor contraindicación que te puedes encontrar al cancelar un seguro de vida vinculado a la hipoteca y no contratar otro, son las dificultades con las que se puede encontrar tu familia para hacer frente a la deuda en caso de tu fallecimiento.

Por ello y por las demás ventajas que se han mencionado, contratar un seguro de vida hipoteca con dos titulares, es muy beneficioso y tranquilizador para ambas partes.