Cómo evitar que los hijos hereden deudas de los padres

Es normal que los padres quieran dejar un legado a sus hijos. Sin embargo, ¿qué sucede cuando ese legado incluye deudas financieras?

Asumir los compromisos económicos pendientes de los progenitores una vez estos fallecen puede ser una carga abrumadora para los descendientes, pero existen estrategias inteligentes para evitar que esto ocurra. Te damos algunos ejemplos prácticos para saber cómo evitar que los hijos hereden las deudas de los padres.

¿Los hijos heredan las deudas de los padres?

En general, se podría decir que los hijos no heredan directamente las deudas de sus padres, en el sentido de que no están legalmente obligados a pagarlas con sus propios activos personales. No obstante, hay una circunstancia específica en la que los descendientes pueden verse afectados por las deudas de sus progenitores después del fallecimiento.

Nos referimos a cuando hay una herencia por aceptar. Y es que con la aceptación de herencia consientes recibir los bienes y los derechos del difunto, pero también sus obligaciones, como establece nuestro Código Civil. Es decir, con la herencia también se asumen las deudas.

De ahí que la única forma de evitar hacerse cargo de los compromisos económicos no abonados de un padre fallecido es rechazar la herencia o aceptarla a beneficio de inventario.

Qué deudas heredan los hijos

Las deudas de padres que pueden ser heredadas por los hijos pueden tener diferente naturaleza. Algunas de las más comunes que podrían afectarles son:

• Hipotecas. Cuando un hijo hereda una propiedad con una hipoteca pendiente de pago, tendrá que asumir la responsabilidad del préstamo hipotecario si desea conservar la propiedad.
• Préstamos estudiantiles. Si un padre firmó o co-firmó un préstamo estudiantil para su hijo, o si el préstamo se tomó bajo un acuerdo de bienes gananciales, el hijo hereda la responsabilidad de pagar la deuda del padre fallecido.
• Pagos pendientes en préstamos personales, así como las deudas de tarjetas de crédito, son otras a asumir por los hijos.
• Impuestos adeudados. Los impuestos atrasados, como el impuesto sobre la renta o el impuesto sobre la propiedad, son deudas pendientes. Eso sí, pueden ser pagadas con los activos del patrimonio antes de la distribución entre los herederos.
• Deudas médicas. Si no se abonan pueden convertirse en pasivos financieros del patrimonio después del fallecimiento de una persona.

7 consejos para evitar que los hijos hereden deudas de los padres

Proteger el futuro financiero de los hijos es una preocupación primordial para la mayoría de padres. Sin embargo, no siempre se tiene del todo presente cómo hacer una gestión responsable de las finanzas familiares. Y como puedes imaginar, esto puede traer consecuencias negativas para los descendientes.

Por ello, a continuación, especificamos algunas estrategias clave sobre cómo evitar que los hijos hereden las deudas de los padres.

1. Planificación financiera

Una planificación financiera integral no solo es una táctica sabia para asegurar la estabilidad económica personal, sino que también es crucial para proteger a las generaciones futuras de la carga de las deudas.

Este enfoque implica mucho más que simplemente presupuestar ingresos y gastos. Supone una evaluación exhaustiva de las finanzas personales, identificando áreas de mejora y desarrollando estrategias sólidas para liquidar deudas y construir un patrimonio estable.

Para lograrlo, trabajar con un asesor financiero puede ser una herramienta de gran ayuda en este proceso. Los asesores financieros ofrecen una visión experta y objetiva de la situación financiera de una persona, y, en consecuencia, ofrecer soluciones personalizadas.

2. Gestión responsable de las finanzas personales

Es deber de los padres enseñar a sus hijos hábitos financieros responsables desde una edad muy temprana, iniciando así las primeras etapas de la vida financiera.

En el desarrollo de este deber, predicar con el ejemplo es otra de las claves para eximir a los hijos de obligaciones no saldadas. Es decir, se trata de enseñar a la familia a cultivar una mentalidad de vivir dentro de los medios, evitar el endeudamiento excesivo y priorizar el ahorro y la inversión, aplicando sobre sí mismos los consejos.

3. Contratar un seguro de vida como respaldo económico

El seguro de vida es un instrumento esencial para proteger a los seres queridos de las dificultades financieras, ya sea en caso de fallecimiento o de incapacidad permanente absoluta. Cuando se adquiere este tipo de producto asegurador, los padres pueden garantizar que sus hijos estén financieramente protegidos, incluso en circunstancias adversas.

Gracias a la indemnización a favor de los beneficiarios, los hijos pueden saldar las deudas pendientes de sus padres con el banco, como el impago de préstamos o impuestos. Además, en el caso de Life5, adquirirán un dinero extra para salir adelante durante unos años.

4. Liquidación de deudas antes del fallecimiento

Sí, aunque parezca evidente, no todo el mundo es consciente de que aquellas responsabilidades financieras no cumplidas no desaparecen con el fallecimiento, sino que pasan a los hijos y otros herederos. Por lo tanto, aunque sea la respuesta más obvia, siempre que sea posible, liquidar las deudas antes del fallecimiento va a ser la forma más efectiva de proteger a los hijos de heredar pasivos financieros.

Incluso si los padres no pueden liquidar completamente las deudas, minimizarlas puede reducir significativamente la carga sobre sus descendientes y facilitar la transición financiera después de la muerte.

5. Donaciones en vida

Con una donación se transfieren activos mientras los progenitores aún están vivos, con lo que pueden disminuir el valor de su patrimonio sujeto a deudas y simplificar el proceso de liquidación de la herencia.

Estas donaciones pueden incluir la transferencia de propiedades, dinero en efectivo, inversiones u otros activos de valor. Sin embargo, es importante tener en cuenta las implicaciones legales y fiscales de estas donaciones, ya que están sujetas al Impuesto sobre Donaciones y esto puede tener efectos en la planificación patrimonial.

6. Hacer un testamento

Establecer un testamento claro y detallado es fundamental en caso de haber pagos pendientes. Este no los va a eliminar, pero asegurará que tanto los activos como las deudas pendientes sean tratadas equitativamente. Por eso, un testamento bien redactado puede ser una herramienta muy útil para proteger, en cierta medida, a los hijos de la carga de las deudas.

7. Contar con asesoramiento legal y contable

Dejarse asesorar a nivel legal y contable, antes y después de la muerte, es crucial para analizar la situación de los bienes y deudas pendientes del difunto. Esto permite a los herederos comprender plenamente sus obligaciones financieras y evaluar si es rentable o no asumir la responsabilidad.

Antes del fallecimiento, un asesor legal y contable podría ayudar a revisar el estado financiero del individuo, identificar pagos pendientes y evaluar las implicaciones fiscales de la herencia. Asimismo, después del fallecimiento, los profesionales asesoran en la comprensión de los derechos y responsabilidades establecidas en la declaración de herederos, así como a navegar por el proceso de liquidación de la herencia.

En su misión, analizarán la relación entre el valor de los activos y la cantidad de deudas pendientes para determinar si es prudente o no asumir la responsabilidad de pagarlas. O, por el contrario, si es más sensato renunciar a la herencia si superan significativamente el valor de los activos disponibles.