La prima única en los seguros de vida hipoteca

Cuando se contrata una póliza de vida para la hipoteca hay que tener en cuenta diferentes factores para escoger la mejor opción. Una de las características principales en las que nos debemos fijar es en la modalidad de pago. Y es que, el seguro de vida que ofrece el banco al pedir un préstamo hipotecario suele ser más caro que en una compañía de seguros.

Además, las entidades pueden proponerte la contratación de un seguro de vida con prima única, una opción que tiene muchas desventajas y es considerada incluso como una práctica abusiva por parte de los bancos. Te explicamos en qué consiste y cuál es la alternativa más recomendable.

¿Qué es un seguro de vida a prima única?

Los seguros de vida para la amortización de un préstamo son productos que cubren el fallecimiento o la incapacidad permanente absoluta del asegurado y que se contratan como una solución para saldar la deuda con el banco si se produce una de las dos situaciones contratadas. Las pólizas de vida que te ofrece el banco al contratar una hipoteca pueden ser abonadas de diferente manera. Esta diferenciación nos hace distinguir entre varios tipos de pólizas.

• Seguros de prima única: Este producto se caracteriza porque el pago de la prima se realiza de forma completa al comienzo, es decir, de forma anticipada. De esta manera, nada más contratar el producto será necesario abonar unos cuantos miles de euros por la contratación de la póliza.
• Seguros anuales renovables con pago periódico: Estos productos son más habituales. En ellos el contrato se va renovando anualmente y se irá pagando por plazos (mensual, trimestral, semestral o anual). Generalmente, tienen una permanencia de un año. Por el contrario, el seguro de vida de Life5 no tiene permanencia y se podrá pagar mensualmente sin recargos.

¿Qué significa a prima única?

La prima en los seguros de vida es el precio o las cuotas que se pagan por contratar y mantener activo un seguro de vida. Cuando se habla de prima o cuota única en seguros se refiere al pago completo anticipado para la contratación del producto. De esta manera, el producto se paga de una vez al comienzo y el asegurado estará cubierto durante toda la vida del préstamo hipotecario.

Seguro de prima única financiada (PUF)

Las entidades bancarias, para que el cliente no tenga que realizar el pago de una cuota única al principio del contrato, ofrecen la posibilidad de financiar el seguro. De esta forma, la prima de la póliza se incluirá dentro del préstamo bancario que te han concedido. Aunque esto puede parecer una comodidad para el cliente, se trata de una trampa bastante abusiva.

Cuando la prima del seguro se mete dentro del préstamo hipotecario, el cliente deberá pagar también intereses por esta cantidad. De esta manera, además de contratar un producto más caro que en una compañía de seguros, también abonará más de lo normal por la financiación.

Hay que tener en cuenta que el pago de estos productos tendrán un límite de 10 años, aunque puede alargarse o acortarse durante un año. Incluso algunas entidades puede llegar a alargar estos productos hasta 15 años.

La prima única en seguros, ¿por qué no es recomendable?

Los productos prima única que pueden encontrarse en el mercado son los de vida (principalmente para hipoteca), los seguros de decesos y los seguros de inversión. Sin embargo, para cualquiera de ellos son varios los motivos por los que no es recomendable contratarlos.

• En primer lugar, si se realiza el pago del seguro al comienzo del producto, por ejemplo en un producto de vida, y el asegurado fallece o sufre una invalidez poco después, se habrá cumplido ya con el pago completo del producto. Así, se han abonado una serie de primas innecesarias. Si se hubiese contratado uno anual renovable, se habría pagado solo una parte, el tiempo que se ha estado cubierto.
• En segundo lugar, los productos contratados con el banco son más caros que los que se pueden conseguir en una compañía de seguros.
• Y por último, si se escoge prima única financiada para su pago más cómodo, se encarecerá el producto, ya que se pagarán intereses por él.
• Por otro lado, en el caso de que realices una amortización de la hipoteca, y la deuda pendiente se reduzca, ya habrás realizado el pago para un capital mayor. Se puede solicitar la devolución de la prima del seguro en este caso, pero su concesión es complicada.

Cancelar el seguro de vida de prima única

Como cualquier póliza de vida, las de prima única también pueden ser canceladas. Hay que recordar que los seguros de vida para préstamos nunca son obligatorios, por tanto, el cliente tendrá la decisión de no contratarlos o de cancelarlos.

Cancelar seguro de vida vinculado a hipoteca con pago único es posible en los 30 primeros días sin dar ninguna explicación. En esta situación se devolverá al tomador el dinero pagado. El máximo de dinero que pueden cobrarte es el correspondiente a los días que la póliza ha estado activa.

Si se cancela el seguro de vida de forma posterior, se podrá solicitar la devolución de la prima correspondiente al tiempo en que no se está cubierto (extorno). Sin embargo, la devolución de esta cantidad resulta bastante complicada.

Devolución del seguro de vida para hipoteca

En el caso de que se realice la cancelación del seguro de vida a prima única para la hipoteca, según la guía de buenas prácticas de UNESPA, la entidad financiera deberá realizar una devolución de la parte proporcional del seguro que no ha sido disfrutado.

Al ser la prima única considerada una práctica abusiva por la justicia, el asegurado puede pedir la devolución de la parte correspondiente del seguro, si este se cancela. Sin embargo, el proceso de devolución es algo complicado. Acudir a los tribunales para reclamar el dinero es una opción, que ya han llevado a cabo gran cantidad de personas.

Es cierto que actualmente puede no ser necesario tener que recurrir a los tribunales y que la entidad bancaria realice esta devolución al cancelar el seguro. De todas maneras, nuestra principal recomendación es acudir a un experto para que pueda ayudarte.

El extorno en seguro vida hipoteca

La cantidad de dinero que se devuelve de la prima única pagada y que es la parte proporcional del seguro en la que se deja de estar cubierto tras la cancelación del seguro.

Dicho de otra manera, cuando un seguro se paga con un pago único, se pagan todos los años que el asegurado estará cubierto por el producto. Pero al cancelar el producto de forma anticipada, la parte proporcional a los años que no se estará cubierto y que ya fue pagada, se devolverá al asegurado. Esa cantidad es la denominada como extorno del seguro.

¿Qué pasa con el seguro de vida si cancelo la hipoteca?

Del mismo modo que con la cancelación del seguro, al cancelar la hipoteca, el seguro de vida vinculado a la hipoteca llega a su fin. Si se trata de un seguro de vida anual renovable, este dejará de pagarse. Si se trata de un producto con pago único, se tendrá el derecho a la devolución del extorno.

En otra situación, si el seguro fue contratado con una compañía independiente a la entidad financiera y se quiere continuar con él, es probable que te dejen cambiar el producto a uno diferente, que no esté asociado al préstamo, como una póliza familiar. En este caso se deberá producir un cambio de beneficiarios y una selección de capital.

El seguro de vida anual renovable, una opción más recomendable

Si vas a pedir un préstamo hipotecario con el banco y te ofrecen bonificaciones por la contratación de tu seguro de vida, recuerda que los productos de prima única no son la mejor opción. Decídete siempre por un seguro anual renovable que podrás cancelar de forma más sencilla y en el que pagarás solo el tiempo que estés cubierto.

El seguro de vida de Life5, además, te da muchas más facilidades que las pólizas que te ofrece el banco. Además de tener un precio más asequible, podrás pagar la prima mes a mes sin recargos y cancelarlo en el momento que quieras. Ya que se trata de un seguro sin permanencia.