Ser autónomo supone asumir en primera persona una serie de responsabilidades y riesgos propios del mundo empresarial. Entre estas responsabilidades, la protección ante imprevistos y eventos adversos es esencial para garantizar la continuidad del negocio y la seguridad financiera del autónomo. En este sentido, los seguros desempeñarán un papel clave al proporcionar cobertura y tranquilidad frente a posibles eventualidades. Son varios los seguros que un trabajador por cuenta propia va a necesitar.
Un seguro para un autónomo es un tipo de póliza de seguro destinada a cubrir los riesgos y los requerimientos de los trabajadores independientes.
Los autónomos son personas que trabajan por cuenta propia, que no tienen un contrato laboral tradicional. Por tanto, son responsables de gestionar su propio negocio y de asumir los riesgos que este lleva asociado.
El seguro para autónomos protege al trabajador y a su negocio ante eventos adversos, accidentes, enfermedades y otros imprevistos que puedan afectar a su actividad y a su estabilidad financiera. Eso sí, la protección concreta dependerá de la póliza que se contrate.
Algunos de ellos son obligatorios y pueden estar relacionados con el sector o la actividad que desarrolla el trabajador o la compañía. Vienen en el convenio colectivo.
En el caso de los recomendables, cada profesional deberá valorar su situación personal y decidir si le es apropiado ese seguro o no. Ya que le servirá para la protección de su negocio, su persona y su familia. Es posible que en algunos de estos tengan ventajas fiscales, como puede ser el caso de un seguro de vida que es deducible en la declaración de la renta.
¿Por qué son importantes los seguros para los autónomos?
Cada seguro contratado por un autónomo le proporcionará una serie de ventajas vinculadas con su fin. Sin embargo, cabe resaltar la importancia de los seguros para los trabajadores por cuenta propia, por estas razones generales:
Proporcionan protección financiera. Un seguro brinda protección financiera ante imprevistos y eventos adversos que pudiesen afectar a la estabilidad económica de cualquier autónomo. Bien sea por daños a terceros, daños materiales, a personas, etc. Los seguros asumirán los costos asociados, evitando así que el autónomo tenga que enfrentarse a gastos excesivos o la quiebra de su negocio.
Dan tranquilidad y seguridad. Ser trabajador independiente supone asumir muchos riesgos y responsabilidades. Los seguros brindarán tranquilidad y seguridad, ya que con ellos los autónomos saben que están protegidos frente a imprevistos. Gracias a eso, se reducirá el estrés y la ansiedad asociados a la posibilidad de tener que enfrentar situaciones muy difíciles o costosas.
Cumplimiento legal. En algunos casos, el seguro para autónomo será obligatorio por ley, como puede pasar con el seguro de responsabilidad civil o aquel que corresponda por convenio. Evitar sanciones legales.
Aseguran la continuidad del negocio. Cualquier imprevisto podría suponer la interrupción del funcionamiento habitual del negocio. Esto, a su vez, podría generar pérdidas económicas. Por ello, los seguros son una herramienta clave para asegurar la continuidad del negocio en caso de darse eventos desafortunados.
Protección personal y familiar. Un autónomo es responsable de su propio negocio, pero también de su bienestar personal y del de su familia. Con los seguros correspondientes, como el seguro de vida o el seguro de salud, el trabajador independiente podrá contar con protección no solo a nivel empresarial, sino también personal.
Seguros obligatorios para trabajadores por cuenta propia
No todas las actividades que desarrollan los trabajadores por cuenta propia son iguales. Por ello, no todas tienen las mismas obligaciones y esto se ve reflejado en la contratación de los seguros. Sin embargo, estos son los seguros para autónomos que cumplen un papel clave para todos ellos a la hora de proporcionar cobertura y tranquilidad ante posibles eventualidades.
Seguro de responsabilidad civil para autónomos
El seguro de responsabilidad civil para autónomos es uno de los más importantes para estos trabajadores. No es obligatorio en todos los casos, pero con esta póliza el empresario queda protegido frente a reclamaciones realizadas por terceros debido a daños provocados durante el ejercicio de su actividad profesional.
Cuando un autónomo es responsable de daños a terceros, que bien pueden ser proveedores, clientes u otras personas, las indemnizaciones y los costos legales derivados de ello pueden ser muy elevados. Eso podría poner en riesgo la estabilidad económica del negocio.
Esos gastos quedarán cubiertos, además de los honorarios de los abogados y demás costos relacionados con su defensa jurídica.
Cuándo es obligatoria esta póliza
Trabajadores y empresas (pequeñas, mediana o grandes) necesitan contratar este seguro si se dedican a según que profesiones. De este modo, el seguro de responsabilidad civil será obligatorio cuando:
Se posee un local comercial**, ya que es un requisito indispensable para obtener la licencia de apertura.
Fundamental para aquellos profesionales autónomos que se dedican a: la medicina, el derecho, la construcción, profesionales del sector financiero, corredores de seguros, empresas dedicadas a la celebración de espectáculos artísticos y de ocio (incluyendo la tauromaquia), los gestores de instalaciones deportivas, agencias de viajes y el transporte escolar y colectivo.
De hecho, es un seguro tan relevante que aunque no sea obligatorio, hay que considerarlo como opción. Con él podrás responder ante cualquier contingencia en la que te veas envuelto, sin que eso afecte a tu capacidad financiera.
Seguro según convenio
En caso de que el trabajador por cuenta propia tenga asalariados a su cargo, tendrá que responder de ellos en caso de que sufriesen un accidente, si se produjese su fallecimiento durante la actividad laboral o un acontecimiento que les provocase incapacidad.
Por tanto, es importante revisar el convenio laboral que corresponda en cada caso para comprobar qué seguros son obligatorios y cubren todos los puntos que se exijan.
De no tener contratado este seguro para autónomos con trabajadores a su cargo, las multas a pagar por omisión pueden ser muy cuantiosas.
Seguro por daños materiales y multirriesgo
Otro seguro imprescindible para aquellos autónomos que cuentan con activos físicos es el seguro por daños materiales. Con esta póliza quedarán cubiertos los daños o las pérdidas que se puedan dar en el lugar de trabajo. Dichos daños pueden estar provocados por robos, incendios, inundaciones u otros eventos adversos.
Protegiendo los activos materiales del autónomo, este puede garantizar la continuidad de su negocio y reponer los bienes dañados o sustraídos.
Además, para una protección más completa, el seguro multirriesgo protegerá no solo los activos materiales, sino también el local donde se desarrolla la actividad.
Seguro para el coche
Si se emplea un vehículo para el ejercicio de la actividad laboral (taxistas, transportistas, comerciales, etc.), este deberá contar con el seguro correspondiente.
El fundamental es el Seguro a Terceros, para cubrir los daños que pudieras provocar a otros. Sin embargo, lo ideal es contratar uno a Todo Riesgo, con el fin de que el vehículo y el asegurado queden cubiertos en caso de darse un accidente.
6 seguros imprescindibles si eres autónomo
Además de los ejemplos de seguro para autónomos imprescindibles, hay otros que merecen consideración por parte de los trabajadores independientes.
1. Seguro de accidentes laborales
Antes mencionamos que, según convenio, en caso de que el autónomo contase con asalariados a su cargo, debería contratar un seguro que protegiese a esos trabajadores frente a accidentes, fallecimiento o incapacidad acaecida durante la práctica laboral.
Pues bien, aunque no se cuente con asalariados, es muy importante que los autónomos valoren la posibilidad de contratar un seguro de accidentes laborales.
Gracias a esta póliza, no solo tendrán cubiertos los gastos médicos, sino también contarán con una indemnización si se produjese una incapacidad que limitase su capacidad de trabajo.
2. Seguros de baja laboral
Se trata de un nuevo producto en el que las compañías de seguros brinda una protección mayor a los autónomos, más allá de los accidentes laborales. Cubriendo así bajas maternales, enfermedades y otras situaciones que se cubren por la seguridad social cuando el trabajador es por cuenta ajena, es decir que pertenece a una empresa.
3. Seguro de vida
En caso de que un autónomo falleciese se verían afectados sus seres queridos, pero ese hecho también podría suponer el fin de su negocio si sus herederos no pudiesen hacerse cargo económicamente de él. Por ello, otra póliza que se debería considerar es el seguro de vida.
Con la protección que brinda este tipo de póliza a los beneficiarios de la misma, se podrían ver cubiertas las deudas del negocio y garantizar su continuidad, además de ser un respaldo financiero para los familiares.
Por otra parte, recordemos que un seguro de vida puede contar con coberturas adicionales, como la incapacidad. Consecuentemente, si el autónomo sufriese una invalidez que no le permitiera seguir trabajando, también contaría con ese apoyo económico.
4. Seguro de salud
Un seguro de salud para el autónomo también es importante, ya que le proporcionará acceso a especialistas, servicios médicos, pruebas diagnósticas y tratamientos, en muchos casos, agilizando los tiempos de espera respecto a la sanidad pública.
Esto es fundamental en aquellos supuestos en los que los problemas de salud afecten a la capacidad laboral del trabajador por cuenta propia.
5. Seguro de jubilación
Por último, otra opción voluntaria de seguro para un autónomo es el de jubilación. Muchos autónomos cotizan por la mínima, así que cuando llega el fin de su vida laboral, cobran la cantidad según les corresponde por años trabajados y puede ser demasiado escasa.
Optar por esta póliza sirve para complementar y mejorar la capacidad económica llegado el momento.
La elección de los seguros más adecuados va a depender de la naturaleza del negocio que gestione el autónomo y de sus necesidades particulares. Es recomendable evaluar con minuciosidad los riesgos a los que se expone y buscar asesoramiento profesional para determinar qué seguros son más necesarios en cada caso.
6. Seguro de ciberseguridad
En esta era digital en la que vivimos la protección de datos y la ciberseguridad son asuntos de vital relevancia.
Por esa razón, un seguro importante para el autónomo que maneja información confidencial de sus clientes o de sus proveedores es el de ciberseguridad.
Los autónomos pueden estar expuestos a ciberataques y robos de datos, y con este tipo de seguro quedarán protegidos frente a esos riesgos. Con él estarán cubiertos los costos asociados a la recuperación de los datos, el asesoramiento legal, la notificación de brechas de seguridad y otras medidas de protección.
Gracias a este seguro, los autónomos no solo pueden mitigar los impactos financieros derivados de un ciberataque, sino también los reputacionales.
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