Si te estás planteando contratar un seguro de vida y has investigado un poco las posibilidades que existen, posiblemente te hayas percatado de que hay diferentes modalidades. Entre ellas se encuentran el seguro de vida entera y el seguro temporal. Pero, ¿cuál de los dos te conviene contratar? Para saberlo hay que conocer bien las características y ventajas que puede aportar cada uno. Sigue leyendo.
Seguro de vida entera o seguro temporal: ¿cuál es mejor para mí?
Tanto el seguro de vida entera como el seguro temporal se corresponden a los tipos de seguro de riesgo, cuyo fin es cubrir el fallecimiento o la invalidez temporal de la persona asegurada.
No obstante, antes de adentrarnos en estos formatos, es importante hacer un repaso por todos los tipos de pólizas de vida que hay.
Modalidad de pólizas de vida
Si solo hubiese un tipo de póliza de vida, no habría dudas de cuál escoger. Pero no es el caso. Por ello, recordemos qué tipos de seguro de vida podemos encontrar:
Vida ahorro o seguros de supervivencia o jubilación. Son pólizas destinadas a ayudar al asegurado a acumular capital a lo largo del tiempo, con el fin de complementar los ingresos cuando llegue su jubilación o para enfrentar las situaciones financieras venideras.
Seguro de vida riesgo o seguros para casos de muerte, ya que su principal objetivo es cubrir el fallecimiento del asegurado, otorgando a los beneficiarios de la póliza el capital contratado, cuando se dé dicho fallecimiento. Es en este tipo de póliza es donde se puede hacer distinción entre el temporal y seguro vitalicio.
Seguro de vida mixto: se aprovechan los beneficios de los seguros de vida ahorro y los de riesgo. Si el asegurado sobrevive a la edad estipulada en el contrato, recibe la prestación que contrató. En caso de fallecimiento, los beneficiarios reciben la indemnización.
Aclaradas las tipologías principales, para la cuestión que nos atañe nos tenemos que centrar en los seguros de vida riesgo, ya que son los que incluyen el seguro de vida entera y el seguro temporal. Veamos cada uno por separado
¿Qué es un seguro de vida entera?
Un seguro de vida entera es una modalidad de seguro de vida que aporta protección permanente a lo largo de la vida del asegurado, siempre y cuando se abonen las primas correspondientes con rigor.
Mientras que el seguro de vida temporal solo ofrece protección durante un periodo de tiempo determinado, los de vida entera no tienen una fecha de vencimiento, manteniéndose en vigor hasta el fallecimiento de asegurado o hasta que este decide cancelar la póliza.
Un seguro de vida entera tiene como objetivo principal brindar protección económica a los beneficiarios del asegurado, sus seres queridos, en caso de que este fallezca. Sin embargo, también puede servir como unainversión a largo plazo para el asegurado.
Esto es así porque los seguros de vida entera pueden acumular valor en efectivo a medida que pasa el tiempo. Eso significa que el asegurado podría obtener un beneficio económico si decide poner fin a la póliza.
Es decir, el capital que acumule la póliza siempre va a estar disponible para el asegurado, bien para su disfrute en caso de que decida rescatarlo, por ejemplo, cuando se jubile, o bien que sea cobrado por sus beneficiarios en el momento de su defunción.
Asimismo, para este tipo de seguro existen dos opciones de primas:
Prima vitalicia: el pago de las primas se realiza de forma periódica (mensual, trimestral, semestral o anual), durante toda la vida del asegurado.
Prima temporal: las primas del seguro se pagan durante un periodo determinado, por ejemplo, 20 o 30 años. Aun así, la cobertura del seguro se extiende hasta el fallecimiento del asegurado.
Ventajas del seguro de vida entera
La principal ventaja del seguro de vida entera es que combina el ahorro con la cobertura por fallecimiento.
Como hemos explicado, por un lado, permite construir un capital que se acumula con los años. Por el otro, garantiza el pago de un capital a los beneficiarios del asegurado si este fallece, sin importar la edad que tenga este en ese momento.
Eso último que hemos mencionado es otra ventaja: la edad. Y es que el seguro de vida temporal solo cubre hasta cierta edad (entre 65-75 años), algo que no sucede con las pólizas de vida entera.
Dado que por "vitalicio” entendemos todo aquello que dura hasta que la persona a la que se refiera fallezca, un seguro de vida entera podría ser llamado también seguro de vida vitalicio. En cambio, el seguro de renta vitalicia consiste en un producto de ahorro es aquella póliza por la cual el asegurado paga una prima y, gracias a ello, tras su jubilación, recibirá una renta de por vida hasta su fallecimiento.
¿Qué es un seguro temporal?
El seguro de vida temporal es el que se contrata por un periodo de tiempo determinado, quedando la cobertura del riesgo limitada en el tiempo.
El seguro temporal tiene un capital asegurado que se define con anterioridad y no se abona la indemnización a no ser que el asegurado fallezca mientras el seguro está en vigor. Eso implica que si finaliza el plazo del seguro y el asegurado sigue vivo, el importe pagado en las primas no puede recuperarse en ningún momento.
Es decir, al contrario de lo que sucede con el seguro vitalicio, en este tipo de póliza, si no hay siniestro (fallecimiento o invalidez de la persona asegurada) no procede la garantía contratada, ni la prima pagada se devuelve.**
Sin embargo, existe la modalidad de seguros de vida temporales renovables, que implica su contratación por una vigencia anual y automáticamente es renovada cada año con la actualización del precio de la prima correspondiente, siempre que no haya oposición por parte del tomador o de las aseguradoras.
Una de sus principales ventajas es el precio de la prima, que suele ser bajo, puesto que el riesgo de fallecimiento es menor a corto plazo.
Dentro de los seguros de vida temporales renovables los encontramos de prima natural o prima nivelada:
Prima natural. La prima varía cada año de su renovación en función de la edad que tenga el asegurado. Por tanto, el precio va aumentando con el tiempo.
Prima nivelada. Consiste en pagar una cuota fija durante el periodo en el que el seguro esté vigente, así que no sube el precio de la misma. Se suele calcular según la cantidad de años que decidas contratar el producto.
Ventajas del seguro de vida temporal
La principal ventaja del seguro temporal es que puede ajustarse a las necesidades de cada uno. Por ejemplo, puede optarse por él según el momento vital en el que se esté si se cree conveniente. Además, gracias a su opción como póliza renovable, ofrece una flexibilidad mayor.
Esto es útil cuando no se tiene del todo claro si optar por un seguro de vida entera, puesto que se puede contratar esta póliza temporal e irla renovando cada año para tener protección a corto plazo, hasta que se tome una decisión.
Además, este tipo de seguro ofrece la posibilidad de contratar una cobertura por incapacidad permanente, la cual es fundamental en casos de trabajadores que quieran firmar la póliza por enfrentarse a riesgos en su trabajo.
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No hay un seguro que sea mejor que otro, sino que la decisión de cuál escoger dependerá de las necesidades de cada persona. Por ejemplo, la gran diferencia entre ambos es la vigencia de la póliza, temporal para la que lleva este nombre, y de por vida para la de vida entera.
De esta manera, el seguro temporal puede ser apropiado para aquella persona que prefiera contratar este seguro de forma intermitente, basándose en sus necesidades vitales. Por ejemplo, firmar la póliza del seguro temporal con cobertura de fallecimiento e invalidez y que se mantenga en vigor desde la firma hasta cumplir 65 años y entonces se jubile.
Por el contrario, habrá otras personas que prefieran contar con una garantía de forma indefinida. Para ellas, su mejor opción será el seguro vitalicio, que podrá rescatar cuando lo desee en vida o beneficiar a sus seres queridos en caso de su fallecimiento.
Si bien es cierto que dicho beneficio solo es posible en el caso del seguro temporal, si el asegurado fallece durante la vigencia de la póliza. Por tanto, si quieres una mayor tranquilidad para tus seres queridos de cara a cuando no estés, lo mejor es que optes por un seguro de vida entera.
La importancia del pago de las primas
Por último, cabe recordar el pago de las primas. En el caso de la póliza temporal, estas suelen ser más bajas, por lo que se pueden adaptar mejor a todos los bolsillos. En el de vida entera, las primas pueden ser más altas, pero también es cierto que tiene un valor acumulativo en efectivo del que se puede disponer cuando se desee (algo que no sucede en el temporal).
En definitiva: para escoger, lo mejor es que te pares a pensar en tus circunstancias personales y tus necesidades.
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