Prima nivelada en seguros ¿qué es?

Cuando se habla de seguros hay muchos términos que comprender. Uno de ellos es el de la prima. La prima de seguros es la cantidad que el tomador del mismo tiene por obligación pagar a la compañía aseguradora. Ese pago se hará con base a las condiciones que se hayan determinado en la póliza del seguro. La cuantía de la prima va a variar según el riesgo que cubra la entidad aseguradora, además de las coberturas que se estipulen en la póliza y la duración del contrato. Aclarado el concepto, veamos qué es la prima nivelada.

¿Qué es la prima nivelada?

Se conoce por prima nivelada a aquella prima de seguros que se mantiene invariable durante todo el tiempo que dura el contrato. Por ello, se la conoce también como prima constante.

Esto supone que el precio que paga el tomador del seguro, no va a cambiar a medida que el asegurado envejezca y, por tanto, tampoco con el aumento de riesgo.

Las únicas modificaciones que podrían darse son las que van acompañadas de la actualización de precios en ciertos servicios que cubren algunas pólizas, por los cambios del IPC.

Para que la entidad aseguradora vea en esto una compensación, lo que suele hacerse es aplicar una prima inicial más alta de la que se establecería si la prima no fuese nivelada. Con ello, se estaría cobrando por anticipado lo que una prima creciente cobraría más adelante gracias a las variaciones.

¿En qué seguros se da la prima nivelada?

La prima nivelada es un tipo de prima muy frecuente en los seguros de decesos. Los seguros de decesos son aquellos que ofrecen las aseguradoras para cubrir, entre otros, los gastos de sepelio cuando fallece el asegurado.

Sin embargo, esta prima también es común en los seguros de vida, especialmente en los que tienen una duración concreta.

Ventajas de la prima nivelada

Estas son las principales ventajas de contar con una prima nivelada en los seguros de decesos.

Se obtiene el derecho de antigüedad

La prima nivelada cuenta con un beneficio que se conoce como derecho de antigüedad.

En otro tipo de prima de seguros, a medida que el asegurado envejece, el riesgo es cada vez mayor para la aseguradora, por lo que la cuantía de la prima aumenta, como en la prima natural.

Gracias al derecho de antigüedad, eso no sucede en la prima nivelada, puesto que supone la congelación de la prima en la fecha en la que se suscribió el seguro de decesos, sin que suba el precio al cumplir más edad, estando ya equilibrada.

Es una inversión a largo plazo

Es cierto que, con este tipo de prima el asegurado paga más siendo joven, pero normalmente en esa época también cuenta con mayores recursos que cuando una persona llega a la vejez.

Por ello, un seguro de decesos con prima nivelada es una especie de hucha en la que se van a acumulando fondos, una inversión para toda la vida. Con esto, llegado el momento del fallecimiento, todos los gastos que se deriven de su despedida estarán cubiertos.

Buena opción para quien quiera despreocuparse

La prima nivelada en decesos es una fórmula muy adecuada para las personas que quieran despreocuparse por las modificaciones de las cantidades de dinero que tendrán que pagar por su seguro conforme van pasando los años.

Aunque en la mayoría de los casos, no compensa el precio total del seguro de deceso que se paga finalmente, habiendo otras alternativas como un seguro de vida.

Solo hay que atender a la subida del IPC

Como ya se ha comentado, con este tipo de prima se puede tener la tranquilidad de que siempre se va a pagar la misma cuota, sin importar los años que se cumplan. De esta forma se evitan sorpresas inesperadas al observar un gran incremento con el tiempo.

Lo único que se debe tener en cuenta son las variaciones con relación al incremento del IPC en los servicios que se incluyen en la póliza, como el del coste del sepelio.

Ventaja para las aseguradoras: les ayuda a fidelizar a los clientes

Cuando una entidad aseguradora ofrece una prima constante que no varía con la edad del asegurado, está aportando una opción ideal para fidelizar a sus clientes.

Anticipándose a los precios elevados que pagarían cuando envejezcan, los asegurados pagan durante la primera parte de su vida una cantidad que con otras primas pagarían más adelante.

Eso significa que en su periodo vital de mayor actividad, en el que pueden afrontar, por ejemplo, retos profesionales, tendrán la capacidad de abonar esa prima más elevada y, a la vez, tener la tranquilidad de que en el futuro todo estará cubierto.

Inconveniente de la prima nivelada en el seguro de decesos

La ventaja de la fidelización para las entidades aseguradoras tiene un inconveniente para el cliente.

Y es que si el asegurado quisiera cambiar de compañía con una edad avanzada, después de una permanencia larga en la compañía que estaba, posiblemente no obtendría una propuesta que se aproximase a la prima nivelada que estaba pagando. Esto es así porque cualquier aseguradora tendría que considerar el riesgo de la persona en ese momento.

Con lo cual, el asegurado podría llegar a sentirse “cautivo” de la prima nivelada de esa aseguradora, si no quiere pagar más en otra. Además, si se fuese, perdería el derecho de antigüedad, además de todo lo pagado hasta el momento.

Diferencia entre prima nivelada en un seguro de decesos y otras primas

Al igual que sucede con los seguros de vida, los seguros de decesos también se pueden contratar optando por diferentes primas. Veamos las diferencias entre la prima nivelada en decesos y otras.

Diferencia entre prima nivelada y prima natural en un seguro de decesos

La prima natural es una de las más habituales en aquellos de larga duración, como los de vida o el de decesos.

Se conoce por prima natural a la que va incrementándose año a año, en función de dos factores principales:

• La edad del asegurado. Cuantos más años cumple, más se incrementa la tasa aplicable. Por tanto, sube la prima.
• El valor de las garantías que ofrece. Cada pocos años ese valor suele subir (debido al aumento del coste de la vida, el IPC, etc.) y es otro motivo que provoca que suba la prima natural. Por ejemplo, el coste del sepelio que se contempla en la póliza del seguro de decesos.

De lo dicho se extrae la principal diferencia entre la prima nivelada y la natural, y es que mientras que una es constante en su precio, la otra irá subiendo con el paso del tiempo.

Además de esto, hay que tener en consideración que si se elige una prima nivelada siendo jóvenes se pagará más importe que cuando se opta por una prima natural. Sin embargo, con el paso del tiempo la diferencia se irá equilibrand, hasta que a partir de los 65-70 años, con la nivelada se pagará muchísimo menos con una prima natural. Por tanto, será más beneficiosa.

Diferencia entre prima nivelada en el seguro de decesos y prima mixta

Tanto la prima natural como la nivelada tienen sus ventajas como sus inconvenientes. Pues bien, para aprovechar las partes buenas de cada una, existe una tercera posibilidad que se da en la prima de seguros de decesos: la prima mixta.

Con ella se paga durante una porción de tiempo una prima natural y, a partir de cierta edad, se pasa a pagar una prima nivelada.

Es decir, cuando somos jóvenes se paga la prima natural, que aunque vaya creciendo paulatinamente, el coste es inferior que en la nivelada. Luego, cuando el asegurado cumple 60-65 años (depende de la aseguradora), se convierte en una prima nivelada.

Aun así, cabe destacar que ninguno de los tres tipos de primas (natural, nivelada, mixta) es mejor que otro. Esto sencillamente va a depender mucho de la planificación del asegurado y de lo cómodo que se vaya a sentir con los pagos el tomador.

Diferencia entre prima única y nivelada

La diferencia de la prima única en el seguro de decesos con el resto de primas, incluyendo la nivelada, está en la forma de pago y en la edad del asegurado.

Este tipo de prima supone conocer de antemano el precio del seguro, como en la prima nivelada, pero se abona en un pago único. Además, el cliente que suele optar por esta modalidad suele ser una persona de 65-70 años que hasta ese momento no había tenido nunca un seguro de decesos.

Aunque lo habitual es realizarse un único pago, muchas aseguradoras posibilitan el fraccionarlo en tres cuotas. Después de eso, al contrario que en otros tipos de prima de seguros, ya no se pagaría más al mes o al año. El problema de esta, es que se suele pagar una cantidad muy superior a la que se debería.

Cuándo conviene optar por una prima nivelada en un seguro

Como se decía anteriormente, ninguna prima es de manera específica mejor que otra. Simplemente, se trata de una cuestión, más que nada, organizativa. Por tanto, en general, la prima nivelada es conveniente:

• Cuando quieras planificar mejor tu economía, al saber de antemano siempre lo que vas a pagar por la prima de tu seguro. Es cierto que al principio los pagos serán superiores, pero podrás conocer el gasto con mayor exactitud, sin preocuparte por futuras subidas cuantiosas.
• También es apropiada si no se estén soportando cargas económicas excesivas en el momento de la contratación, ya que el desembolso inicial será mayor. Aunque, como hemos dicho, esto compensará a la larga.

Por último, cuando quieras tener la tranquilidad de que llegada cierta edad avanzada, no tendrás que asumir primas muy elevadas en tu póliza. Con esto cobra sentido el llamado “derecho de antigüedad”.