Seguros de vida sin cuestionario médico ¿existen?

A la hora de contratar un seguro de vida la compañía de seguros, para medir el riesgo de cada asegurado, suele pedir responder a las preguntas de un cuestionario de salud, e incluso, en algunas ocasiones, como cuando el capital a contratar es considerado alto, pueden llegar a pedir pasar un reconocimiento médico. Este cuestionario de salud es la forma que tiene la compañía de conocer bien la situación del asegurado y medir el riesgo.

De forma general, no será posible contratar un producto de vida riesgo si la compañía no sabe nada sobre la situación del asegurado. Sin embargo, esto no quiere decir que se necesite responder un cuestionario. En algunas ocasiones no te solicitan responder a las preguntas de salud. Por ejemplo, si debes pasar un reconocimiento, entregar informes o documentación donde esta se refleje.

¿Qué es un cuestionario de salud?

El cuestionario de salud en los seguros es una herramienta que utilizan las compañías de seguros para conocer bien la situación de cada asegurado, poder valorar el riesgo de una forma adecuada y así darle un precio de acuerdo a sus condiciones y necesidades.

Además, este cuestionario de salud es una declaración firmada en la que el tomador y/o asegurado comunican su situación antes de la contratación de un seguro. Este cuestionario se realiza con el objetivo de dar a conocer todos los aspectos de salud del asegurado, para que la compañía pueda tener una perspectiva general de su circunstancia.

Se trata de un breve formulario en el que el tomador debe responder con total sinceridad. Está compuesto por preguntas sencillas y puede rellenarse en tan solo unos minutos.

Cuestionario médico en un seguro de vida

En los seguros de vida, esta herramienta es utilizada para conocer mejor la situación del asegurado. Además de medir el riesgo, las preguntas de salud y bienestar ayudan a las compañías a ofrecer el producto más adecuado para cada asegurado, ofreciendo las garantías que realmente necesita y un precio más justo.

Aunque no es una herramienta tan exhaustiva como un reconocimiento médico o informes, el cuestionario de salud en los seguros de vida puede ayudar a las compañías a comprobar el estado general de salud de un asegurado. Con preguntas sobre enfermedades preexistentes, hábitos, el peso y la altura, la edad, etc. pueden comprobar el riesgo que supone para la empresa.

¿Es obligatorio el cuestionario médico en un seguro de vida?

Según lo que se establece en el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro el cliente tiene como obligación responder, antes de contratar el seguro, todas las situaciones y circunstancias de su salud que puedan repercutir en la valoración del riesgo de forma adecuada.

De esta manera, el cuestionario médico como tal no es obligatorio, siempre y cuando la compañía esté completamente informada de la situación del asegurado. Por ejemplo, si se realiza un examen médico o se entregan informes, probablemente no será necesario contestar a las preguntas de este formulario.

Algunas empresas también dan la oportunidad de contratar su producto sin pasar el cuestionario médico, si se está realizando un cambio de compañía. Esto es así porque lo que solicitan es ver las condiciones del producto anterior y con ello, pueden ver la situación del asegurado.

Preguntas de salud y bienestar ¿Debo responder con sinceridad?

El asegurado debe responder con completa sinceridad las preguntas que se le realizan en este cuestionario. Es imprescindible no ocultar ninguna información de forma intencionada. En el caso de que la aseguradora descubra que el asegurado mintió de forma consciente en el cuestionario, podrá cancelar la póliza de forma inmediata. Ya que se considera dolo.

Además, en el caso de que se descubra que no se fue sincero en el cuestionario a la hora de cobrar el seguro, la aseguradora podrá negarse a realizar el pago de la indemnización. De esta manera, los beneficiarios del seguro podrían no cobrar el capital asegurado contratado.

¿Y si respondo mal de forma no intencionada?

En el caso de que se produzca un error o no se comunique una patología de forma no intencionada, cabe la posibilidad de realizar cambios en el producto de forma posterior.

Se debe tener en cuenta que el asegurado no tiene la obligación de contar toda su situación de salud, solo responder a las preguntas que se le hacen en el cuestionario. Si un cliente tiene un problema de articulaciones, pero esto no se pregunta en ningún momento, no tendrá la obligación de comunicarlo.

¿Por qué hay que contestar preguntas de salud para contratar un seguro de vida?

La importancia de contestar a las preguntas de salud, bienestar y hábitos del asegurado no solo es necesaria para conocer bien la situación del asegurado. Esta también podrá repercutir en otras circunstancias como:

• El precio del seguro: las respuestas a este cuestionario harán variar la prima a pagar. Por ejemplo, una persona de mayor edad pagará más que una más joven. Si se tiene una enfermedad preexistente, malos hábitos como fumar, etc, el precio aumenta. A medida que el riesgo de fallecimiento sea mayor, el precio del seguro será más alto.
• Ser o no asegurable: Algunas respuestas del cuestionario de salud pueden marcar la diferencia y hacer que el asegurador no pueda contratar la póliza de vida, porque la compañía de seguros no puede asumir el riesgo.
• Las garantías que se puede contratar: En algunas ocasiones, algunas preguntas del cuestionario permitirán que se contrate el seguro de vida por fallecimiento, pero no será posible añadir garantías adicionales como la Incapacidad Permanente Absoluta.
• Evitar posibles fraudes: Gracias al cuestionario de salud, se puede conocer las intenciones por las que una persona contrata.
• Encontrar el producto adecuado: Estas preguntas no son solo de salud, también de profesión, hábitos, hobbies… Este cuestionario permitirá que cada asegurado tenga un producto adecuado a sus objetivos y necesidades.

¿Qué preguntas suele haber en un cuestionario de salud?

El cuestionario de salud en un seguro de vida trata de examinar por completo la situación del asegurado. De esta manera, no solo se realizan preguntas sobre enfermedades preexistentes o pasadas, la edad, el peso o la altura. También se realizan preguntas acerca de la profesión, los hobbies, los hábitos como fumar, beber… De esta forma se tratan de ver todas las cuestiones de la vida del asegurado que suponen un riesgo. Algunas preguntas que podríamos encontrar son:

• ¿Ha sido ingresado en los últimos 5 años, o tiene previsto hacerlo?
• ¿Ha estado de baja más de 30 días en los últimos dos años? (sin contar bajas de maternidad y paternidad)
• ¿Padece usted alguna de las siguientes patologías? …
• ¿Está tomando algún tipo de medicación?
• ¿Padece usted alguna enfermedad en la actualidad?
• ¿Es usted fumador habitual? ¿Cuántos cigarrillos al día?
• ¿Práctica algún deporte de riesgo?
• ¿Cuál es su profesión en la actualidad?

Enfermedades preexistentes en los seguros

Uno de los objetivos de los cuestionarios de salud en los seguros es conocer las enfermedades preexistentes que tiene el asegurado. Esto se debe a que algunas de ellas pueden hacer variar el precio de la prima e incluso ser un obstáculo para la contratación del producto. No todas las enfermedades preexistentes quedan excluidas de este tipo de póliza, aunque si suelen estarlo las más graves.

Seguros sin cuestionario de salud, ¿son posibles?

Las compañías de seguros, necesitan saber bien cual es la situación de un asegurado antes de suscribir una póliza. Contestar a un breve formulario es una forma fácil de conocer a los clientes y no supone grandes esfuerzos. Estos cuestionarios suelen ser cortos y sencillos, para que se rellenen en pocos minutos. Sin embargo, no son la única forma de comunicar a la empresa cuál es el estado de salud de una persona.

Las compañías que no solicitan el cuestionario de salud tienen otra forma de saber la situación del asegurado. Entregar informes médicos o pasar reconocimientos, son también técnicas muy habituales.

Además, excepcionalmente, algunas compañías permiten no contestar a las preguntas del formulario cuando es un cambio de compañía. Lo que si solicitan son los datos de la póliza anterior, donde podrán hacerse una comprobar la situación del asegurado.

En ningún caso, una compañía dejará contratar un producto de vida a una persona sin saber nada sobre su situación de salud.

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