Traspaso de un plan de pensiones: cuándo hacerlo

Como ya sabrás, un plan de pensiones es un complemento para la jubilación y de carácter privado, pues lo ofrecen las entidades bancarias. Estas establecen sus condiciones y beneficios, los cuales puede que, con el paso del tiempo, no te resulten tan ventajosos y te plantees el traspaso del plan de pensiones.

Debes saber que esta operación tan habitual implica mover el capital aportado de una entidad a otra, junto con los derechos consolidados que hayas obtenido hasta el momento. Además, según la legislación española, es posible realizar un traspaso total o parcial del plan de pensiones todas las veces que desees, sin costo ni penalizaciones fiscales.

Por lo tanto, si estás pensando en hacer el cambio, en este artículo analizaremos para qué sirve este traspaso, cómo se hace, qué costo tiene y cómo tributa dicha operación con otra entidad.

¿Cuándo es conveniente el traspaso de un plan de pensiones?

La primera razón para traspasar un plan de pensiones está en que no se consigue la rentabilidad esperada. Puede que comparando las condiciones de tu banco actual con otras entidades, te des cuenta de que tu plan de pensiones no está ofreciendo un buen rendimiento y quieras hacer el cambio para tener una mayor rentabilidad de tus ahorros.

Otra de las razones es el cambio en tu perfil de inversión. Las distintas rentas de un plan de pensiones (variable, fija o mixta) responden a un perfil de inversión distinto, dependiendo del riesgo que se quiera asumir.

Cuando somos jóvenes, lo más habitual es optar por un plan de pensiones de renta variable que presente un mayor riesgo. Pero a medida que pasan los años y se acerca el momento de la jubilación, es recomendable asumir un menor riesgo con un plan de pensiones de renta fija.

Asimismo, es importante destacar que se puede traspasar un plan de pensiones a otros productos de ahorro y viceversa. Por ejemplo, te puede interesar traspasar tu PPA (Plan de Previsión Asegurado) a un plan de pensiones (PP), siempre y cuando se cumplan los requisitos que establece el banco.

4 cosas a tener en cuenta antes de traspasar un plan de pensiones

Un plan de pensiones, así como un plan de jubilación, tiene sus beneficios a largo plazo, lo que nos ayudará a tener una mejor calidad de vida económicamente hablando.

Ahora bien, traspasar tu plan de pensiones no es una decisión que deba tomarse a la ligera. De hecho, esto es lo que debes tener en cuenta:

Define si será un traspaso total o parcial

Según el Reglamento de planes y fondos de pensiones, es posible traspasar un plan de pensiones por el importe total o parcial. Esta última opción permite diversificar tu cartera de inversión y reducir el riesgo.

Evalúa el riesgo que quieres asumir

Como mencionamos anteriormente, el cambio en el perfil de inversor lleva a plantearse el traspaso del plan de pensiones. De hecho, con esta operación es más fácil que este producto se adapte mejor a tu nuevo perfil y al riesgo que estás dispuesto a asumir.

Antes de hacer el cambio es importante que definas bien tu perfil de inversor, que puede ser:

• conservador
• moderado
• decidido

Analiza las nuevas condiciones contractuales

Presta atención a las condiciones de cada entidad y las posibles ataduras. En muchos casos se exigen plazos de permanencia mínimos o la vinculación obligada de otros productos, como puede ser la hipoteca.

Incentivos y bonificaciones

En el traspaso de plan de pensiones, las ofertas y bonificaciones son muy habituales, pero no deben ser un factor decisivo en el momento de tomar esta decisión. Muchas se rigen por una serie de características que puede que no sean tan beneficiosas a largo plazo.

Eso sí, estos incentivos pueden ayudarnos a decidir entre entidades que ofrecen condiciones similares.

¿Cómo traspasar un plan de pensiones?

El traspaso de un plan de pensiones privado es una acción sencilla y gratuita.

Una vez que has decidido traspasar tu plan de pensiones, sólo debes comunicarlo a la nueva entidad, enviarle tus datos y firmar la orden de traspaso. La nueva entidad se encarga de los trámites y en pocos días hábiles estará hecho.

¿Cuándo se puede traspasar un plan de pensiones?

Esta operación se puede realizar en cualquier momento, siempre que no tengas permanencia con otro banco o que estés dispuesto a pagar la penalización.

También es posible traspasar tu plan de pensiones una vez jubilado, incluso si ya lo estás liquidando. En este caso se trasladan las aportaciones y los beneficios a la otra entidad, y puede realizarse de forma total o parcial.

Si te has jubilado, pero has decidido esperar para rescatar tu plan de pensiones, podrás seguir aportando y en este caso el cambio de entidad puede ser una buena idea para mejorar la rentabilidad en los últimos años de aporte.

¿Cuánto tiempo se tarda en traspasar un plan de pensiones?

La legislación vigente establece que el traspaso de un plan de pensiones debe realizarse en un período máximo de 5 días hábiles desde que la entidad recibe la notificación. En este plazo, la entidad de la que retiras tu pensión deberá realizar la transferencia bancaria y remitir a la nueva entidad toda tu información.

Tributación del traspaso de un plan de pensiones

Realizar un traspaso de plan de pensiones no conlleva ningún gasto ni penalización fiscal, por lo que no existe una tributación asociada a este proceso. Sin embargo, hay algunos cambios fiscales que pueden darse al realizar esta operación.

Todas las aportaciones realizadas al plan de pensiones se pueden desgravar del IRPF. Esto significa que, si aumentas tus aportaciones al traspasar el plan de pensiones a otro banco, podrás reducir tu base imponible.

Y otra de las cosas que debes tener en cuenta es que cualquier bonificación o incentivo que recibas está sujeto a tributación. Los incentivos que otorgan las entidades, ya sea en metálico o regalos físicos, se deben incluir en la declaración de la renta y tributarán al 19%, 21% o 26% dependiendo de la cuantía total.

¿Qué costo tiene traspasar un plan de pensiones?

Como hemos mencionado, realizar un traspaso de plan de pensiones no conlleva gastos ni penalización fiscal. Seguirás manteniendo las ventajas fiscales de este producto de inversión y ninguna entidad puede cobrar una penalización por el cambio, excepto que se rompa una cláusula de permanencia mínima tan habitual en muchos bancos.