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Si al contratar la hipoteca con tu banco te ofrecieron otros productos vinculados como un seguro de vida debes saber que puedes cambiar este producto a una aseguradora para mejorar así el precio de la póliza.
En primer lugar, es importante recordar siempre que las entidades no te pueden obligar a contratar un seguro de vida con la hipoteca. Y en el caso de que decidas hacerlo, no es necesario contratarlo con ellos, puedes buscar otra entidad que te ofrezca un mejor precio.
Índice
Un seguro de vida vinculado a la hipoteca es una póliza de vida que cubre el pago de la deuda pendiente con la entidad. Este seguro de vida tiene como duración máxima el tiempo que esté activo el préstamo. El seguro de vida vinculado a la hipoteca deberán contratarlo todos los titulares y debe cubrir como mínimo el 50% del capital pendiente.
Este tipo de seguros que ofrece el banco suelen ir ligados a una bonificación, es decir que si contratas el seguro de vida con la entidad que te da la hipoteca, te darán un interés menor para la devolución del préstamo. Sin embargo, como veremos más adelante, esto no tiene por qué significar que pagues menos mes a mes.
Aquí puedes leer más sobre seguros de vida vinculados a préstamos.
Así es. Siempre puedes cambiar el seguro de vida de la hipoteca, lo tengas con el banco o con una aseguradora. Para poder cambiarlo, debes avisar a tu entidad un mes antes de la renovación del contrato, para poder cancelar el seguro de vida que tienes con la entidad. Para ello, deberás mandar por escrito y correo certificado nuestra intención de no continuar con el contrato del seguro. En ese escrito deben aparecer los datos de la póliza y del tomador y debe ir firmado por él.
En el caso de Life5, al ser un seguro de vida sin permanencia que pagas mensualmente no tendrás problemas para cancelar tu seguro de vida en cualquier momento. Además, no será necesario enviar por correo certificado ningún documento, sino que lo harás completamente online desde tu área de cliente.
Según la ley ni el banco ni la entidad puede obligarnos a mantener un seguro de vida. Solo debemos estar bien informados del proceso para hacerlo correctamente y en el tiempo correcto.
Para la mayoría de entidades, deberás informar 30 días antes de la renovación del contrato del seguro, para que la cancelación pueda hacerse efectiva.
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Para cancelar el seguro de vida de la hipoteca deberás seguir un proceso. No son necesarios ningunos documentos específicos, además del escrito en el que les explicas que quieres cancelar el seguro y documentos identificativos que certifiquen que eres tú quien solicita la cancelación.
Es posible que tu banco te pida sustituir tu seguro de vida con ellos por otro que tú elijas que cubra la deuda pendiente que tienes con el banco. Así que antes de cancelar tu seguro, recuerda buscar alternativas.
Además, cabe la posibilidad de que si cancelas el seguro de vida con el banco y te dieron alguna bonificación por ello, pierdas esta mejora en el interés. Sin embargo, infórmate bien, ya que puede ser que tras el primer año puedas cancelarlo sin que tu interés se vea afectado.
Aquí podrás conocer bien el proceso de cómo cancelar un seguro de vida vinculado a una hipoteca.
Como ya hemos dicho en varias ocasiones, el seguro de vida de la hipoteca no es obligatorio nunca, aunque sí es muy recomendable. Si te has decidido por una hipoteca y la entidad financiera te ha bonificado por contratar además un seguro de vida con ellos, es muy probable que debas tener tu seguro de vida durante el primer año.
Esto se debe a que si ya han pasado los primeros 30 días desde que firmaste el contrato de tu seguro de vida, en la mayoría de entidades, tendrás que esperar hasta 1 mes antes la renovación del contrato del seguro para avisar a la entidad de la cancelación de tu seguro.
Así, siempre podrás cancelar tu seguro de vida antes de su renovación, pero debes informarte primero si te quitan o no la bonificación de la hipoteca. En este caso, debes calcular si te sale rentable tener la hipoteca bonificada con lo que tienes que pagar de tu seguro.
No, es mejor cancelar tu seguro de vida siguiendo el proceso establecido. En muchas ocasiones, cuando quieres cancelar tu seguro de vida pero no estás en el plazo que te marca la entidad, puede llegarte a pasar por la cabeza el dejar de pagar las primas de tu seguro. Sin embargo, esta no es la mejor opción para ello.
Aunque en algunas ocasiones tras el impago de las cuotas la entidad puede anular tu seguro directamente, esto puede generarte problemas. La entidad podría reclamar el pago de las primas que te falta por pagar e incluso entrar en una lista de morosos. Y si tenías una hipoteca bonificada, el dejar de pagar podría significar la pérdida de esas bonificaciones y, por tanto, una subida del interés de tu préstamo.
A la hora de pedir tu hipoteca con las diferentes entidades, los bancos te ofrecerán unos intereses que te mejorarán al coger otros productos con ellos, como puede ser un seguro de vida o un seguro de hogar. La bonificación por contratar un seguro de vida ronda el 0,15% del tipo de interés, aunque dependerá siempre de la entidad con la que lo contrates.
Debes tener en cuenta que para que te bonifiquen la hipoteca deberás contratar los seguros con el banco. Y además del seguro de vida para todos los titulares, es posible que además te ofrezcan otros productos como pueden ser tarjetas de crédito y otros seguros.
Un seguro de vida, por ejemplo, es mucho más caro con un banco que con una aseguradora. De ahí que los mejores seguros de vida para la hipoteca de las compañías de seguros se caractericen por precios más ajustados y ofrezcan mayores coberturas, adaptándose así a las necesidades de cada cliente.
En todo caso, es posible que no te convenga conseguir una hipoteca bonificada. Vamos a hacer unos cálculos para que puedas verlo de forma más sencilla.
Antes de contratar tu hipoteca, debes comparar las ofertas de cada entidad y tener en cuenta si te va a salir bien contratar un producto vinculado a la hipoteca a cambio de una mejora en el interés de tu préstamo. En otras palabras, debes calcular la bonificación de la hipoteca y comparar el precio total de tu préstamo más el precio producto vinculado con el coste del préstamo sin bonificación.
Existen muchas calculadoras en internet, donde podrás ver la diferencia de coste entre la hipoteca bonificada más el seguro que debes contratar y la hipoteca sin bonificación y ningún producto añadido.
Si queremos calcularlo nosotros mismos, también podremos hacerlo. Para ello debes hacer cálculos según dos tipos de interés diferentes. El tipo de interés que te ofrece la entidad con la bonificación que será más bajo y el tipo de interés máximo que te ofrecen sin bonificar.
Con estos dos intereses podremos saber cuál será el coste que tendremos que pagar mes a mes con cada porcentaje. Y después al bonificado, súmale el coste del producto vinculado. Así, podremos ver si nos compensa o no tener una hipoteca bonificada.
Si pidiéramos una hipoteca de 150.000 € para nuestra nueva casa, para devolverla a 30 años. Y el Interés del crédito es de 1,125% (bonificado) o 1,925% (sin bonificar) pagaremos por nuestra hipoteca bonificada 491,12 € al mes y sin bonificación 548,82 €. Recuerda que a la primera cifra deberás sumarle además el precio de los seguros vinculados.
Por tanto, si por un seguro de hogar debes pagar unos 400 € al año y por un seguro de vida con el banco alrededor de 500€ al año. Deberás sumarle 75 € al mes a la primera cantidad, siendo un total de 566,12 €. Así, te saldría mejor una hipoteca sin bonificación que la bonificada. Los seguros de vida con los bancos son mucho más caros que con una aseguradora. Mientras que con el banco una persona de 30 años para asegurar 150.000 € deberá pagar 500 € al año, con Life5 pagaría unos 125 € al año, lo que da como resultado una prima mensual de tu seguro de vida de 10,5 €.
Como ya hemos comentado anteriormente, el ahorro que puedes tener al cambiar el seguro de vida del banco a una aseguradora es muy considerable. Puedes llegar a conseguir un ahorro de más del 50% si te decides a hacer un seguro de vida con una aseguradora en lugar de una entidad.
Las entidades bancarias ofrecen seguros mucho más caros debido a que te los ofrecen como vinculación a un préstamo y así te dan una bonificación en el interés de dicho préstamo. Así, aunque tú tengas un interés menor y creas que estás pagando menos con tu préstamo o tu hipoteca, realmente, con el alto precio del seguro acabas pagando lo mismo o incluso más.
La póliza de vida Life5 Hipoteca tiene un precio asequible y además de cubrirte la deuda pendiente con el banco, al ser un seguro con capital constante, una parte del capital podrá ir destinada a tus familiares, para que puedan cubrir sus gastos.
Además, si hay un cambio en tu vida y decides que necesitas un cambio en el capital, en los beneficiarios o en las garantías, podrás hacerlo en cualquier momento. Y si crees que tu seguro no es necesario, podrás cancelarlo cuando quieras, ya que se trata de un seguro de vida sin permanencia.
