Cómo cancelar el seguro de vida vinculado a hipoteca

Cuando vas a firmar la hipoteca con una entidad bancaria puede ofrecerte una póliza de vida para una mejora de las condiciones. Si es tu caso y firmaste ese producto asociado y ahora quieres cancelarlo, es importante que sepas que estás en tu derecho de hacerlo. Los seguros de vida para hipoteca son más baratos y más justos con compañías de seguros como Life5 que con un banco.

¿Es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca

Lo primero que necesitas saber es que gracias a la ley Hipotecaria de 2019 el banco no podrá de ningún modo obligarte a contratar un seguro de vida con la hipoteca. Aunque si es cierto que podrá ofrecer mejores condiciones al contratarlo.

En el caso de que te decidas a tener un seguro de vida vinculado a la hipoteca, también es importante que sepas que no es necesario que lo tengas con la misma entidad bancaria. Si encuentras una aseguradora que te proporciona mejores condiciones para tu seguro podrás presentarla al banco como tu opción.

¿Puedo cancelar el seguro de vida vinculado a la hipoteca?

La respuesta es sí. Como cualquier seguro que contrates, el seguro de vida de la hipoteca puede ser cancelado si el tomador lo desea. Es posible que la entidad quiera ponértelo un poco difícil, pero en ningún momento podrá negarse a ello.

Los motivos para dar de baja un seguro de vida pueden ser varios.

Puede que hayas encontrado una compañía de seguros que te ofrezca mejores condiciones. Esto es habitual si tienes el seguro de vida con el banco, ya que suelen ofrecer peores condiciones que las empresas de seguros. También puedes decidirte a cancelarlo porque simplemente no quieres un seguro de vida.

Sea cual sea el motivo de tu decisión, la Ley de Contrato de Seguro te permite hacerlo. Lo que sí será necesario es que sigas unos pasos que te explicaremos a continuación.

¿Cómo cancelar un seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Ya tienes claro que vas a cancelar el seguro de vida para hipoteca, pero ¿cómo se cancela? Es importante que sigamos unos pasos determinados y lo hagamos de una manera correcta.

Para la cancelación de la póliza no será necesario ningún documento en concreto. Simplemente deberás notificar por escrito a la aseguradora tu deseo de cancelar el seguro y, por tanto, de no llevar a cabo la renovación anual del contrato. ¿Cómo se hace eso?

Deberás hacerle llegar a tu aseguradora la solicitud de anulación por escrito, a través de una carta para dar de baja un seguro, donde queden reflejados:

• Tus datos: nombre, apellidos y número de DNI
• Los datos de la póliza: número de póliza que quieres dar de baja
• La fecha de envío del documento
• Tu decisión de cancelar el seguro

Para hacerle llegar a la entidad este documento, podrás hacerlo por correo certificado, por burofax o personalmente yendo a la aseguradora. Tras haberlo enviado, el banco deberá comunicarte que acepta la cancelación para que esta se pueda realizar.

Recuerda que cada compañía tiene sus métodos para cancelar sus productos. Por ejemplo, si quieres dar de baja tu seguro de Caixabank, ellos cuentan con su propia app, email, fax... Sin embargo todas ellas te recomiendan el envío de la carta de baja.

Descarga aquí tu carta para enviar a la entidad:

Es posible que el banco te pida un seguro de vida que sustituya al anterior y que tenga como beneficiario al banco, para así cubrir la cantidad que te queda por pagar de la hipoteca. Por ello, antes de la cancelación, busca alternativas que se ajusten a lo que necesitas.

¿Cuándo se puede dar de baja un seguro de vida vinculado a una hipoteca?

Para la cancelación de la póliza hay unos períodos determinados. Normalmente los seguros de vida estén o no vinculados a la hipoteca no pueden ser cancelados en cualquier momento. Según la Ley de Contrato de Seguro, se pueden destacar dos momentos para la cancelación de la póliza:

• Tras el día en que el contrato empieza a ser efectivo tendrás 30 días naturales para la anulación del seguro de vida. Esto se debe a que tienes un plazo para revisar y analizar bien todas las condiciones. En estos 30 días podrás anular tu seguro de vida sin dar explicaciones, mediante el envío de un burofax.
• Tras haber pasado los primeros 30 días del contrato, la anulación no podrá hacerse en cualquier momento. Deberás esperar y seguir con tu seguro contratado durante lo que dura el contrato (generalmente un año). Un mes antes de la renovación automática, tendrás que mandar la solicitud de cancelación y avisar de que no quieres seguir renovando el contrato. Puedes cancelarlo así tanto el primer año, como si ya han pasado varios años desde que estás asegurado. (Como recomendación, avisa 2 meses antes, pues la entidad puede resistirse)

Además, hay otro momento en el que puedes cancelar tu seguro de vida. Cuando la aseguradora decide modificar el precio de la prima, tú como tomador, tendrás 15 días para aceptar o rechazar la propuesta, desde que recibes el cambio de precios o de cobertura.

El seguro de vida para hipoteca de Life5 no tiene permanencia y puede ser cancelado cuando el tomador lo desee, sin la necesidad de dar explicaciones.

El seguro de vida para la hipoteca con el banco no le dará la indemnización a tu familia, sino que el banco será el beneficiario. Por ello es recomendable contratar un seguro de vida individual que proteja a los que más quieres. Con Life5 podrás conseguirlo por muy poco dinero, sin letra pequeña y adaptado a ti.

¿Qué ocurre si no lo cancelo a tiempo?

Como ya hemos dicho anteriormente, el plazo para avisar de que queremos cancelar nuestra póliza es de un mes. Si se te pasa el plazo y avisas con dos o tres semanas de antelación, puede que tu entidad decida aceptarlo. Se trata de una decisión de la empresa que ellos deberán decidir.

Sin embargo, la entidad, siguiendo lo que dice la Ley de Contrato del Seguro, puede no hacer caso a tu petición y hacerte pagar el siguiente año completo por no haber avisado con el tiempo suficiente. Por ello, si se te pasa el plazo, la opción será esperar a la siguiente renovación y avisar con un mes de antelación.

Al anular el seguro de vida de la hipoteca ¿pueden cambiar mis condiciones?

Cuando decides cancelar el seguro que tienes con el banco pueden surgir algunos problemas. Las entidades tratarán de impedir que canceles el seguro de vida que tienes contratado con ellos, puesto que esto les trae beneficios.

Es posible que el banco te penalice cambiando las condiciones de tu hipoteca, generalmente con una subida del tipo de interés. Para que puedan hacer esto, es imprescindible que esto esté reflejado en el contrato firmado.

Debes fijarte que en el contrato refleje claramente que tienes una hipoteca bonificada. Si no es así, la entidad no podrá realizar ningún cambio en tus condiciones.

Claves a tener en cuenta si tu hipoteca es bonificada

Cuando decides cancelar la hipoteca y la entidad por ello va a modificar tus condiciones del contrato, tienes que fijarte bien si te compensa o no hacerlo. En la mayoría de los casos, cambiar el seguro de vida a una aseguradora en lugar de quedarte con el de tu banco, suele ser lo más rentable. Pero siempre es importante fijarse en dos cosas:

• El tipo de interés en la hipoteca. Esto será lo que la entidad modifique principalmente cuando te penaliza por la cancelación del seguro. Al subirte el tipo de interés las cuotas serán más altas y el préstamo por tanto será más caro**. (Fíjate en la TAE)
• El ahorro con el nuevo seguro. Debes ver bien cuales son las nuevas condiciones de tu nueva póliza, que es lo que cubre el seguro, cuánto deberás pagar en cada prima, etc.

Seguramente tras haber comparado nuevos seguros con otras aseguradoras, y comprobar estos dos puntos anteriores, te darás cuenta de que la mejor opción es cancelar el seguro de vida con el banco y cambiarlo a otra entidad.

Si cancelo mi seguro de vida ¿me devuelven el dinero?

Esta pregunta suele ser bastante habitual. Desafortunadamente, la devolución del dinero o extorno de un seguro de vida riesgo no es posible. El contrato de este tipo de pólizas es anual renovable, y tras la cancelación, no es posible recuperar lo que has pagado. Esto se debe a que lo que has estado pagando ha sido la cobertura de ese año y por tanto ya te has beneficiado del servicio. Sin embargo, si la cancelación se da en los primeros 30 días, si puedes solicitar la devolución de la primera prima.

En caso de que el seguro fuese de prima única, podrás pedir la parte no dsifrutada. Si se trata de Prima Única Financiada (una práctica abusiva). Podrás denunciarlo, ya que esto no es legal.

Cuándo puedo pedir la devolución de la prima de mi seguro de vida

Solo podrá solicitarse cuando la anulación del seguro se haga en los primeros 30 días de la póliza.

Para solicitar la devolución de la primera prima pagada, deberás indicar en la solicitud de anulación enviada, que te acoges a tu derecho de desistimiento unilateral, el cual está amparado por el artículo 83 de la Ley del Contrato del Seguro. Deberás indicar qué quieres que te devuelvan la cantidad de dinero pagada. De esta cantidad se podrán descontar los días transcurridos.

¿Se puede dejar de pagar el seguro de vida de la hipoteca?

No, la entidad puede reclamarte el pago, y además, puedes entrar en una lista de morosos o ser denunciado por el banco.

Se trata de una práctica bastante habitual cuando el tomador desea dar de baja su póliza. Si bien es cierto que en ocasiones funciona y que tras no pagar las primas algunas entidades te dan de baja directamente, puede ser que esto te traiga algunos problemas.

Siempre es mejor cancelar la póliza de vida siguiendo los pasos necesarios y de manera correcta.