Indemnización del seguro por incapacidad permanente

Si contratas un seguro de vida para tu protección debes saber que es posible contratar varias coberturas además de la de fallecimiento. Algunas son las de incapacidad permanente total o absoluta. Así, en caso de que se produzca un siniestro y la seguridad social acredite una de estas circunstancias, también podrás cobrar la indemnización de tu pólzia de vida riesgo por incapacidad permanente.

Cobrar el seguro de vida por incapacidad permanente

Cuando cobras la indemnización de la Seguridad Social por invalidez, es muy probable que esta no sea suficiente para cubrir todos los gastos que esta nueva condición genera, además de los gastos diarios que ya tenías. Por eso, un seguro de vida con incapacidad permanente es una gran solución como apoyo económico cuando esto sucede.

Cobertura de incapacidad permanente en el seguro

Como hemos comentado, los seguros de vida te permiten escoger diversas coberturas, además de la básica de fallecimiento. Se pueden escoger diferentes tipos de esta garantía dependiendo del grado de invalidez y la indemnización solo se cobrará si se produce ese en específico. Así diferenciamos:

• Incapacidad permanente total: Se trata de la cobertura que cubre una condición en la que un trabajador no puede seguir ejerciendo su trabajo habitual, aunque no le incapacita para la realización de otro tipo de profesiones.
• Incapacidad permanente absoluta: es la garantía que cubre la situación de invalidez que provoca que un trabajador no pueda volver a ejercer ningún tipo de profesión, ni la suya usual ni otra diferente.
• Gran invalidez: Se trata del mayor grado de incapacidad permanente y sucede cuando el trabajador afectado tiene pérdidas anatómicas y funcionales que le hacen requerir asistencia de otra persona para sus necesidades básicas como moverse, comer, vestirse, etc.

Debes tener en cuenta que para que el seguro te conceda la indemnización correspondiente debes acreditar el grado de incapacidad con los papeles de un organismo oficial como el INSS.

Indemnización del seguro de vida por incapacidad permanente

Para cobrar la indemnización del seguro de vida por incapacidad permanente (sea del grado que sea) será necesario entregar una serie de documentos:

• El número de póliza así como condicionado.
• Las respuestas al cuestionario de salud.
• Informes médicos, historia clínica, tratamientos, etc.
• Resolución del INSS que reconoce la Incapacidad Permanente.
• La entidad aseguradora puede solicitar algunos documentos adicionales.

Estos documentos deberán presentarse en un plazo máximo de 5 años. Generalmente, no es necesario tanto para hacerlo, aunque sí puede llevar algún tiempo desde que se produce el suceso, ya que normalmente es necesario presentar la resolución definitiva del INSS, el cual puede dejar la condición como revisable durante un año o incluso 18 meses.

Indemnización del seguro de vida por incapacidad permanente total

Como hemos comentado anteriormente, la incapacidad permanente total es la condición que no permite a un trabajador seguir ejerciendo su profesión habitual a causa de una lesión grave provocada por un accidente de tráfico o laboral o una enfermedad profesional o común.

Para recibir la indemnización del seguro de vida, es probable que la entidad aseguradora solicite que esta no sea revisable sino definitiva. Ya que dependiendo de la situación, este puede o no mejorar.

Incapacidad permanente total revisable

Se debe tener en cuenta que para la obtención de la incapacidad permanente, en algunas ocasiones, primero es necesario estar en lo que se conoce como incapacidad permanente revisable, similar a una incapacidad temporal.

Así, la incapacidad permanente revisable tendrá una duración de 12 meses, prorrogable a 18. Después del año deberá pasar un tribunal médico, donde podrán darle los 6 meses de prórroga, el alta médica si puede volver a trabajar, si pasa a grado permanente de forma definitiva.

Es posible que se conceda el grado de incapacidad permanente desde un principio si se demuestran lesiones sin un grado de mejora durante un tiempo prolongado.

Indemnización del seguro de vida por incapacidad permanente absoluta

Del mismo modo que la total, la incapacidad permanente absoluta puede ser revisable. Generalmente, para cobrar la indemnización de un seguro de vida, será necesario que el trabajador tenga una resolución definitiva, ya que las aseguradoras no quieren hacer el pago por una garantía cuando la condición que se debe cumplir puede no ser la real.

Al igual que en la condición anterior, se podrá cobrar la indemnización del seguro de vida cuando la invalidez está provocada por:

• Un accidente de tráfico
• Accidente profesional
• Una enfermedad profesional
• Enfermedad común.

La cantidad de indemnización que se recibe en ambos tipos de invalidez dependerá del capital contratado por el tomador del seguro y será independiente de la prestación que reciba este por la Seguridad Social.

Problemas para cobrar la indemnización

Es probable que para el cobro de la indemnización, las entidades aseguradoras pongan objeciones en determinados supuestos. Por ejemplo, es probable que en caso de que tengas una incapacidad permanente revisable, te soliciten que esperes a la resolución definitiva del INSS. También pueden solicitarte más informes médicos.

Además, podrán negarse a pagar la indemnización en caso de que las lesiones se hayan producido por algunas de las exclusiones que aparecen en el contrato. Algunas de ellas son:

• Las lesiones provocadas de forma intencionada por el asegurado (autolesiones). Se considera que lo hace con la intención de cobrar el seguro.
• Accidentes provocados de forma intencionada por el asegurado.
• Los accidentes que tengan como origen una actividad temeraria o una negligencia por parte del asegurado.
• Accidentes ocurridos durante la práctica de deportes de riesgo que se encuentran especificados como exclusiones en la póliza.
• Las lesiones generadas por enfermedades preexistentes ocultadas, es decir, enfermedades o accidentes anteriores a la contratación de la póliza de vida.
• Los daños provocados por eventualidades extraordinarias cubiertas por el consorcio de compensación de seguros.
• Dependiendo del producto contratado, se podrán excluir las incapacidades a consecuencia de un infarto, embolia, y otras enfermedades cardiovasculares. (Revisar bien el condicionado del seguro)

De esta forma, las aseguradoras pueden oponerse al pago de la indemnización debido a la condición revisable decretada por el INSS, por la falta de informes o por alusión a cláusulas específicas de la póliza.

Indemnización por incapacidad permanente de la Seguridad Social

Cuando el INSS (Instituto Nacional de la Seguridad Social) te concede la condición de Incapacidad Permanente, también te proporciona una ayuda económica para que puedas seguir adelante sin problemas a pesar de no poder volver a realizar una actividad laboral.

La cantidad de indemnización dependerá del grado de invalidez que tenga el trabajador, además de otras circunstancias como su sueldo. La mayoría de veces, el dinero que te proporciona la Seguridad Social no es suficiente para mantener el nivel de vida que llevabas anteriormente, por eso es muy recomendable contar con una póliza de vida e invalidez.

¿La empresa debe pagar una indemnización por extinción de contrato?

En caso de Incapacidad Permanente, ya sea total, absoluta o gran invalidez, la empresa no se hará cargo del pago de la indemnización, ya que no se considera que haya habido un despido. Lo que sí deberá pagar la compañía será su finiquito. Sin embargo, hay algunas situaciones que se deben tener en cuenta:

• Es posible que, según el convenio colectivo de determinadas profesiones, se establezca que se deba pagar una indemnización al trabajador al que el INSS concede esta condición, cuando las lesiones son provocadas por su actividad laboral. Esta indemnización podrá ser pagada por la empresa o por un seguro.
• Además, si el empresario tiene alguna responsabilidad en la invalidez generada, la compañía deberá indemnizar al trabajador.

¿Quién le comunica a la empresa la invalidez del trabajador?

Será directamente el INSS quien comunique a la empresa la nueva condición de Incapacidad Permanente de un trabajador, así como si esta es o no revisable.

Esto es así porque las empresas tienen entonces la opción, según el convenio, de cambiar al trabajador de puesto, reservar el puesto durante dos años (si el tribunal de salud considera que puede haber mejoría) o rescindir el contrato.

La mejor protección para una incapacidad permanente

Un seguro de vida con la garantía complementaria de Incapacidad Permanente Absoluta como el de Life5 es una gran opción para estar realmente protegido ante esta situación. De esta manera te aseguras de tener un apoyo económico suficiente cuando esto ocurra. Así, será posible hacer frente a todos los nuevos gastos que se generen de esta condición, así como los gastos del día a día que ya tenías.