Seguro de vida para menores de edad: qué dice la ley

Existen diferentes normas y características en torno a los seguros de vida y los menores de edad. Si puede o no hacerse, si se precisa un responsable legal, características de los mismos y otras restricciones.

Descubre en este artículo toda la información que necesitas conocer sobre los seguros de vida y los menores de edad.

¿Se puede contratar un seguro de vida para un menor de 18 años? Sí, con los límites del artículo 83 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro: no puede contratarse un seguro para caso de muerte sobre menores de 14 años, salvo que la cobertura de fallecimiento sea igual o inferior a la prima pagada o al valor de rescate (el caso típico de decesos). Entre los 14 y los 17 años el seguro es posible, pero exige el consentimiento por escrito del menor asegurado y, además, la autorización escrita de sus representantes legales. Un menor sí puede ser beneficiario sin restricción: el capital lo administran sus padres o tutores hasta la mayoría de edad. En la práctica, la forma más eficaz de proteger a un hijo es asegurar la vida de sus padres.

Seguro de vida para menores de 18 años ¿es posible?

Según la Ley del Contrato del Seguro en el artículo 83, se prohíbe contratar un seguro para caso de muerte sobre menores de 14 años. Entre los 14 y los 17 años sí es posible, con dos requisitos: el consentimiento por escrito del propio menor asegurado (cuando tomador y asegurado son personas distintas) y, además, la autorización por escrito de sus representantes legales (madre, padre o tutor). El tomador puede ser cualquier adulto con interés legítimo; lo habitual es que sea uno de los progenitores.

La única excepción para un menor de 14 años: contratos en los que la cobertura de muerte resulte inferior o igual a la prima satisfecha por la póliza o al valor de rescate (art. 83 in fine). Es lo que permite, por ejemplo, incluir a los niños en un seguro de decesos o en coberturas accesorias, donde el capital por fallecimiento es simbólico.

¿Cómo son los seguros de vida para niños?

En todo seguro de vida intervienen tres figuras: el tomador (contrata y paga la póliza), el asegurado (la persona cuya vida se asegura) y el beneficiario (quien cobra la prestación si le ocurre algo al asegurado).

Además de este aspecto, los seguros de vida para los niños tienen otras características:

• Entre los 14 y los 18 años (hasta alcanzar la mayoría de edad), pueden hacerse excepciones habiendo pólizas en las que el tomador del seguro tendrá que ser un adulto responsable del menor que cuenta con consentimiento.
• Cualquier menor puede ser beneficiario de un seguro de vida sin restricción de edad. Si cobra una indemnización siendo menor, el dinero es suyo, pero lo administran sus representantes legales hasta la mayoría de edad (arts. 154 y 164 del Código Civil). Fiscalmente tributa por el Impuesto sobre Sucesiones con las reducciones del Grupo I (descendientes menores de 21 años), las más altas de la escala.
• Protege en cualquier caso. Cada vez son más los peligros por los que un seguro de vida para un menor garantiza a las familias que los más pequeños también estarán protegidos ante fallecimiento o invalidez.
• A partir de los 18 años, las condiciones cambian en cualquier póliza. Tanto el precio de la prima que se comienza a abonar como el tipo de coberturas.

En la práctica, pocas aseguradoras españolas comercializan seguros de vida-riesgo sobre menores: lo habitual es protegerlos por otras vías — decesos, accidentes, salud — o, sobre todo, asegurar la vida de los adultos de los que dependen. En Life5 lo vemos así: el seguro de vida que de verdad protege a un niño es el de sus padres, porque garantiza un capital a la familia si uno de ellos falta.

Qué tiene que tener un seguro de vida para menores

Además de conocer las limitaciones, beneficios y características de un seguro de vida para menores de 18 años, es importante que sepamos qué tiene que tener un seguro de vida para menores y qué debemos de tener en cuenta a la hora de contratar uno.

• Capital asegurado que suele ser bastante bajo entre 3.000 y 15.000 euros habitualmente entre las aseguradoras que si hacen este tipo de pólizas.
• Gastos de sepelio en caso de fallecimiento con todas las coberturas para los gastos fúnebres y que la familia no tenga que pasar por ese proceso tan doloroso sin el apoyo de una póliza.
• Quiénes van a ser los beneficiarios del seguro y si es posible cambiarlo con el trascurso de la vida. El seguro del menor puede ir destinado a sus padres como beneficiarios pero si de repente, tiene un hermano o hermana, si existe la posibilidad de que este nuevo miembro familiar sea el beneficiario, por ejemplo.

Seguro de vida para un menor con moto

Numerosas familias tienen que enfrentarse a una situación temida cuando los hijos e hijas cumplen 16 años y es la intención y deseo de tener una moto. Ya sea por pasión, comodidad u otra razón, a esta edad ya pueden tener moto y para los padres comienza la preocupación. Los seguros de moto para jóvenes son un complemento además de la licencia y la protección física para poder conducir.

En España el permiso AM (ciclomotores de hasta 50 cc) puede obtenerse a los 15 años; el A1 (motos de hasta 125 cc y 11 kW) a los 16; y el A2 a los 18 (el A pleno exige 2 años de experiencia con el A2). Para poder conducir cualquier vehículo motorizado se requiere contratar un seguro de moto que cumpla distintas características y que puedan ir ligadas al seguro de vida del menor.

Los seguros de vida para un menor con moto suelen ser más caros debido al riesgo que se asume por parte de la aseguradora ya que la tasa de siniestralidad es algo superior en esta franja de edad por la poca experiencia. De hecho, no todas las compañías están dispuestas a asumir este riesgo llegando a garantizar únicamente la Responsabilidad Civil y la defensa jurídica.

Y si quieres llevar esta idea a tu propia planificación, calcula en dos minutos tu seguro de vida en Life5 o revisa cómo funciona la protección para tu familia.