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Con la situación actual en la que nos encontramos, en este periodo de inflación y con la subida del euríbor, los préstamos hipotecarios se encarecen, afectando así a la situación económica de gran parte de la población española.
Si estás pensando en comprarte una vivienda y necesitas pedir tu hipoteca, o te estás planteando en cambiar la que ya tienes, te contamos qué hipoteca es mejor, una fija o una variable.
Índice
Cuando pides la hipoteca, debes tener en cuenta que se trata de un producto que pagarás durante una gran cantidad de años (entre 15 y 30 generalmente). Esto implica tener en cuenta la situación actual a nivel social y económico, así como las variaciones que pueden darse en los años posteriores.
Es obvio que, dependiendo de la situación de cada momento, sea preferible contratar un tipo de hipoteca u otro. Pero, antes de decidirte por un tipo u otro, queremos darte toda la información que necesitas conocer para tomar una buena decisión y poder simular tu hipoteca con mayor certeza.
Antes de elegir, es fundamental saber cuáles son las principales diferencias entre el tipo de interés fijo y el variable, que es lo que marca el tipo de hipoteca a contratar y la cantidad de intereses que deberás pagar en la devolución de tu préstamo.
En una hipoteca fija, el tipo de interés, como su nombre indica, es fijo. En esta modalidad, al comienzo del contrato pactas con la entidad financiera una cantidad determinada de intereses que se mantendrá constante durante toda la vida del préstamo. De esta forma, el pago será siempre estable. Se trata de la opción de menos riesgo para el cliente.
En este caso, el tipo de interés es variable, es decir, que va cambiando a lo largo del tiempo, según lo haga el índice de referencia al que esté ligado (normalmente el euríbor). De esta manera, cuando el índice de referencia sube, los intereses a pagar a la entidad aumentan, de la misma manera que si el índice baja, se deberá pagar menos cantidad. El tipo de interés variable produce una mayor inestabilidad e incertidumbre. Además, después de unos años en negativo, el euríbor se encuentra subiendo, y parece que esta será la tendencia durante una temporada.
Ambas modalidades de hipoteca tienen sus ventajas e inconvenientes. Como ya hemos dicho, será mejor una u otra opción dependiendo de la situación que se esté viviendo económicamente en ese momento.
Si estás pensando en escoger una hipoteca fija, debes tener en cuenta que tiene parte positiva, pero también puede tener partes negativas:
De esta manera, aunque el tipo de interés sea ahora más alto que en la variable, si se produce una subida del euríbor (lo que está ocurriendo actualmente), será más bajo en un tiempo.
Esta modalidad de préstamo hipotecario ha sido muy escogida en años anteriores, sin embargo, durante estos últimos años y parece que también los próximos, no es la opción más escogida y favorable.
Aunque el tipo de interés ofrecido es más barato que una fija, con las variaciones del euríbor esto puede cambiar. En un momento en el que este índice está subiendo, puede ser menos recomendable.
Esta modalidad de hipoteca mixta no es tan común en España, pero sí es una opción disponible. Estos productos se caracterizan por tener un tipo fijo en los primeros años de la vida del préstamo (por ejemplo, 10 años) y un tipo variable en los restantes.
Aunque a priori puede no parecer conveniente, en algunas situaciones este tipo de hipotecas han sido muy beneficiosas. En épocas de crecimiento del euríbor, puedes escoger esta modalidad, para evitar esta subida y esperar a que este índice baje, aprovechando así los últimos años de la hipoteca con un euríbor inferior. Además, esta modalidad puede ser beneficiosa si:
Cuando vas a elegir un producto financiero tan importante como es un préstamo hipotecario, debes revisar bien todo lo que ello conlleva, no fijarte solo en el tipo de interés que te ofrece cada entidad bancaria.
El euríbor es el índice más común sobre el que se basan las hipotecas variables. Sus variaciones afectan directamente en el precio a pagar por ellas. Con la subida del euríbor el préstamo se encarece, con su bajada se abarata.
Aunque el índice vaya cambiando, las tendencias suelen mantenerse. Es decir, el euríbor, aunque ha ido variando, llevaba varios años en negativo. Comenzó a subir en 2022, esta tendencia continuará durante una temporada.
El euríbor también afecta a las hipotecas fijas, no a las que están ya activas, sino a las nuevas. Las entidades bancarias suben el tipo de interés de estas cuando ven que el euríbor aumenta, para que las variables siempre sean más baratas. Sin embargo, una vez contratadas, el interés no podrá cambiar.
El sistema de amortización utilizado en España es el conocido como sistema de amortización francés. En este, la mayor parte de los intereses que debe pagar el cliente se pagan al comienzo (generalmente durante el primer tercio de la vida del préstamo). Por este motivo, lo que más te conviene es que durante ese primer tercio el tipo de interés sea más bajo.
De esta manera, si buscas devolver el préstamo en un periodo corto de tiempo (15 años o menos), una variable puede ser una buena opción. Si piensas pagarlo en un plazo superior, posiblemente la fija sea mejor opción.
Los préstamos hipotecarios se devuelven en una gran cantidad de años, por lo que debes tener en cuenta no solo tu situación económica actual sino la de los próximos años. Es posible que puedas quedarte en paro o mejorar tu empleo y salario. Ten en cuenta las diferentes posibilidades.
Cuando hablamos de capital nos referimos a la cantidad de dinero que presta la entidad bancaria. Ahora, lo normal es que te presten un 80% del valor de la vivienda, aunque en algunos casos excepciones, podrías llegar a conseguir el 90%.
Lo principal en lo que debes fijarte a la hora de comparar hipotecas y escoger la mejor para ti, es el TAE que te ofrece la entidad bancaria. Este porcentaje refleja la cantidad total que deberás devolver al banco, incluyendo las comisiones y otros gastos complementarios.
Además, debes considerar si la entidad financiera te ofrece coger productos vinculados que pueden encarecer el préstamo hipotecario, como veremos a continuación.
Las entidades financieras suelen tratar de incorporar a los préstamos hipotecarios otros productos como son los aseguradores y estos encarecen el préstamo. Aunque la entidad te ofrezca algunas bonificaciones, estás no son tan beneficiosas a largo plazo.
Mientras el seguro de hogar con coberturas básicas si es obligatorio al conseguir un préstamo hipotecario, existen otros productos que no lo son.
Un ejemplo de esto son los seguros de vida, un producto muy recomendable pero, que el banco no puede obligarte a contratar. En caso de que este producto te interese, no tienes por qué contratarlo con la entidad, que son hasta un 120% más caros. De esta manera, estos productos son aconsejables contratarlos en otras compañías de seguros.
Por ejemplo, la póliza de vida para hipoteca de Life5 es un producto mucho más asequible y que cuenta con muchas ventajas. Otorga una mayor protección para tus familiares, es totalmente transparente y no tiene permanencia (podrás cancelarlo en cualquier momento).
Teniendo en cuenta el panorama actual, los ciudadanos españoles se están decidiendo más por las hipotecas fijas. En un periodo en el que los tipos fijos han alcanzado sus mínimos, y el euríbor amenaza con una subida alarmante, los españoles se deciden por la estabilidad. Los datos del INE del 24 de junio de 2022, en las hipotecas constituidas para viviendas:
Como dato relevante, las hipotecas que han sido constituidas sobre fincas siguen la misma tendencia que las de viviendas.
Es probable que esta tendencia se alargue durante unos años debido a la situación actual y las previsiones de su evolución.
Durante un periodo de tiempo de unos años, el euríbor se ha encontrado en puntos negativos, por lo que los que tenían hipotecas variables se han beneficiado de un tipo de interés muy bajo.
Sin embargo, el euríbor se encuentra muy alto, y parece que va a seguir así durante un tiempo. Las hipotecas fijas se han ido adaptando al mercado y están ahora en puntos muy bajos, de los más bajos de la historia. Es por eso, que contratar ahora una hipoteca fija puede ser una gran oportunidad. Sin embargo, las entidades bancarias están tratando de limitar estos contratos.
El euríbor está variando constantemente, y aunque actualmente no es muy alto, ya ha salido de los puntos negativos en los que se encontraba en los últimos años, por lo que se prevé una subida constante que mantendrá este índice en positivo durante una larga temporada. Es probable que las hipotecas mixtas sean muy buena opción.
En época de subidas de tipos puede ser mejor una hipoteca fija» Antonio Luis Gallardo, experto en productos financieros.
En primer lugar, a la hora de elegir la mejor hipoteca es importante hacer una comparación entre las diferentes entidades. Llamar para informarte, que te asesoren en cada entidad y negociar las condiciones puede hacerte conseguir un mejor producto.
