Seguro de vida vinculado a una hipoteca abusivo

Comprar una casa es una de las decisiones financieras más relevantes que una persona puede tomar en su vida. Para muchos, dicha compra implica pedir una hipoteca para poder financiar. En este contexto, las pólizas de vida vinculadas a la hipoteca han sido tema de controversia, con partidarios de los mismos por su protección y otras partes que denuncian ciertas prácticas abusivas de algunas entidades financieras. Por esa razón, ahora veremos qué supone y qué hacer cuando nos encontramos ante un seguro de vida vinculado a una hipoteca abusivo.

El seguro de vida vinculado a hipoteca no es obligatorio

Un seguro de vida para hipoteca es una póliza que se firma junto con el préstamo hipotecario para garantizar que, en caso de fallecimiento del prestatario, la deuda pendiente quede cubierta por la aseguradora.

• Se trata de una protección para el banco que concede la hipoteca, ya que con ese seguro se asegura que la deuda quede saldada.
• Adicionalmente, a nivel personal, esta póliza también ofrece una seguridad financiera para las familias del hipotecado/asegurado.

Sin embargo, detrás de esta aparente protección, surgen preocupaciones legítimas sobre posibles prácticas abusivas relacionadas con los seguros de vida asociados a hipotecas.

¿Cómo se regulan los seguros de vida para la hipoteca?

Antes de sentirte presionado para aceptar una póliza con condiciones poco favorables para obtener tu préstamo, debes saber que nuestra ley es clara frente a esto.

Contratar un seguro de vida asociado a la hipoteca es una opción, pero no algo obligado. Así queda estipulado en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, conocida como Ley Hipotecaria. 

Consecuentemente, ninguna entidad puede forzarte a que contrates un seguro de vida (u otro producto adicional) con ella para darte la hipoteca. Sí, puede requerir ese seguro, pero tú eres libre de firmarlo con quien quieras.

Es por eso que el término vinculación, no puede ser usado. Las pólizas de seguro que contratas con un préstamo estarán asociadas el mismo.

Cláusula abusiva del seguro de vida para la hipoteca

Son varias las razones que pueden responder si un seguro de vida para hipoteca es abusivo. Una de ellas es que contenga cláusulas injustas para el cliente.

Cada vez son más las sentencias judiciales que han determinado que los bancos tienen que devolver pagos por haber obligado contratar seguros a clientes que eran mucho más caros que la media en el mercado o que escondían cláusulas muy perjudiciales.

De hecho, desde la Asociación de Usuarios Financieros se estima que el 70% de los seguros ofrecidos y firmados con los bancos antes de 2019, pueden ser abusivos.

Una de las razones más comunes es la cláusula de prima única financiada (PUF) impuesta por estas entidades o aquellas en las que se oculta información esencial.

Prima única en el seguro de vida hipoteca: un abuso

La prima única en las pólizas de vida para hipotecas supone que, al contratar dicha póliza vinculada a tu préstamo, abonas la prima en su totalidad al comienzo, de forma anticipada. Respecto a esto, hay detalles que es importante conocer.

Por ejemplo, con el fin de que los clientes no tengan que pagar la prima única al inicio del contrato, pueden ofrecer financiar el seguro, dando lugar a la prima única financiada (PUF).

Cuando el cliente acepta, la prima de la póliza queda incluida en el préstamo bancario concedido. Esto parece una comodidad, pero resulta una trampa bastante abusiva y poco ventajosa.

Principalmente, porque también tendrás que pagar los intereses de la cantidad incluida como prima en el préstamo. De este modo, acabarás pagando un producto mucho más caro que si lo contratases con una compañía aseguradora.

Por otro lado, la prima única en pólizas de vida vinculadas a hipoteca, no es recomendable por otras razones:

• Al realizar el pago completo al inicio del seguro de vida, si el asegurado fallece poco después, será como si hubiese abonado una gran cantidad de primas innecesariamente.
• Si ejecutaras una amortización de la hipoteca y la deuda pendiente se redujese, habrás pagado por un capital mayor.

Seguro de vida vinculado a hipoteca: jurisprudencia

Por suerte, nuestra jurisprudencia está cada vez más consolidada frente a las cláusulas abusivas de las hipotecas en relación con sus seguros de vida. Los tribunales se muestran mayoritariamente a favor del consumidor, siempre y cuando se den ciertos requisitos.

Requisitos que determinan que un seguro de vida es ilegal o abusivo

Los requisitos que pueden determinar que los contratos de seguros son abusivos y se pueden reclamar, son:

• La hipoteca fue firmada antes de junio de 2019.
• Imposición del banco de la contratación con él del seguro de vida como condición indispensable para la concesión del préstamo.
• Imposición por parte de la aseguradora de la contratación, siendo esta del mismo grupo que la entidad bancaria. 
• También la imposición de la fecha de contratación del seguro, muy cercana a la concesión de la hipoteca y su formalización.
• Pago de una prima única inicial, por los años de la duración del préstamo hipotecario.
• Inclusión del seguro dentro de la financiación del préstamo.
• El contrato contiene alguna cláusula abusiva por ocultamiento de información.

Teniendo en cuenta todo ello, ya se han pronunciado algunas Audiencias Provinciales.

Ejemplos de sentencia por seguro de vida de hipoteca abusivo

Como mencionamos, son varios los casos donde los usuarios han encontrado apoyo de la jurisprudencia frente a un seguro de vida para hipoteca abusivo. 

Nulidad de un seguro de vida vinculado a la hipoteca en Zaragoza

Uno de los ejemplos más sonados de los últimos años es el de la Sentencia del Juzgado de 1ª Instancia 12 de Zaragoza, el 28 de agosto de 2021, que supuso la nulidad de un seguro de vida vinculado a la hipoteca por 20 años.

La razón que dio pie a esa nulidad fue la obligación a la que se vio sometida la parte prestataria para contratar la póliza con el Banco Sabadell o empresas de su mismo grupo. Según el juez que llevó el caso, este es un claro ejemplo de venta vinculada.

La venta vinculada está prohibida por medio de la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2016, a no ser que esta suponga un claro beneficio para el consumidor. Esta Directiva debería haberse traspuesto a nuestro ordenamiento jurídico en marzo de 2016, y finalmente se vio traspuesta con la Ley de Crédito Inmobiliario.

La fecha de contratación del préstamo fue el 14 de agosto de 2018, por lo tanto, se aplica la Ley que entró en vigor en 2019. La nulidad dio derecho al consumidor de que le fuese reembolsada la prima no consumida y los intereses pagados por dicha prima única financiada.

Nulidad de un seguro de vida vinculado a la hipoteca en Pamplona

En 2019, dos Juzgados de 1ª Instancia de Pamplona dictaminaron la nulidad de un seguro de vida hipotecario abusivo, pues determinaron que el prestatario no requería de dicha contratación para obtener el préstamo, el cual le habría sido concedido sin él. Además, con la garantía real de la hipoteca, así como la de su patrimonio personal y el de la co-prestataria.

El Juzgador de este procedimiento declaró que la póliza de seguro de protección de pagos prima única financiada, era un contrato vinculado al préstamo hipotecario. La sentencia estableció la presunción (no desvirtuada por el banco) de que el seguro fue impuesto y, por tanto, abusivo. Para validarlo se constató que se firmó y abonó la póliza el día del préstamo, en la misma cuenta, con una aseguradora al mismo grupo bancario de empresas (BBVA Seguros).

Por ello, se declaró nula la póliza y se condenó al banco a devolver la parte de la prima proporcional a contar desde el día de la reclamación extrajudicial, hasta la duración establecida en el contrato. Eran, 15 años.

Cómo reclamar un seguro de vida hipoteca abusivo

Antes de 2019, cuando no había legislación vinculada, muchos bancos se aprovechaban de la laguna legal para incrementar sus beneficios, exigiendo a sus clientes la contratación de un seguro de vida para garantizar el préstamo hipotecario. Todo ello con primas muy altas y con pagos por adelantado.

Ahora, con la nueva Ley Hipotecaria, todo ha cambiado. Actualmente, es posible reclamar el seguro de vida de tu hipoteca** por ser abusivo si cumples los requisitos mencionados anteriormente. Si es así:

• Reúne la documentación relacionada con tu contrato hipotecario y seguro de vida vinculado. Localiza también, a ser posible, los recibos de pago y cualquier comunicación que hayas tenido con el banco con relación a este asunto.
• Presenta una reclamación extrajudicial. Es decir, antes de emprender acciones legales, es recomendable presentar una reclamación al propio banco. Envía una carta de reclamación del seguro de vida de la hipoteca, explicando tu situación y solicitando la devolución de la prima del seguro de vida de forma voluntaria. Adjunta copias de la documentación más relevante.
• Si no obtienes respuesta, puedes acudir a una asociación de consumidores para recibir apoyo y asesoramiento.
• Tras agotar todas las vías extrajudiciales sin llegar a un acuerdo, puedes iniciar las acciones legales. Para ello es muy importante contar con un abogado especializado en seguros de vida, derecho bancario y de consumo.
• El abogado evaluará la situación y determinará si existe una base sólida para presentar una demanda. En caso de ser así, te ayudará a preparar y presentar la demanda ante el juzgado que corresponda.
• El abogado presentará la demanda. Solicitará la nulidad del seguro de vida vinculado a la hipoteca y la devolución de la parte proporcional no consumida de la prima única pagada.
• El juez emitirá la sentencia que determine si el seguro de vida es abusivo. En caso de ser así, la entidad financiera tendrá que devolver la parte no consumida de la prima y eliminar del contrato la cláusula abusiva.

Es muy valioso que cuentes con un abogado especializado que pueda ofrecerte una opinión realista sobre las posibilidades de éxito que hay, ya que este puede ser un proceso costoso. Además, debes tener paciencia, porque dependiendo de dónde presentes la demanda, la resolución puede tardar entre 1 y hasta 5 o 6 años en llegar.