Seguros vinculados al préstamo ¿son obligatorios?

A la hora de pedir un préstamo personal o hipotecario a una entidad bancaria o una financiera, lo más común es que te ofrezcan la posibilidad de contratar uno o varios seguros vinculados al préstamo. En ocasiones estos seguros pueden ser bastante útiles, pero hay veces que no serán necesario o no quieres gastar ese dinero. Pero, ¿puede obligarte el banco a contratarlo? No pueden obligarte a contratarlo y menos decirta que solo lo puedes ocntratar con su entidad. ¡Te lo contamos!

¿Puede obligarme el banco a contratar un seguro si pido un préstamo personal?

Ante todo, tienes que saber que un banco u otro tipo de financiera no puede obligarte a contratar uno de sus seguros. Sí que tienes que tener en cuenta que, si pueden pedirte como requisito el contratar un seguro para que puedas acceder al préstamo bancario, si no tienes un perfil del todo favorable, pero siempre con la compañía de seguros que elijas.

Contratar un seguro con la entidad bancaria puede tener unos supuestos beneficios en cuanto al pago del préstamo, como rebajar los intereses (esto es algo que se debe mirar bien, pues muchas veces las compñías de seguros, ofrecen mejores precios.

Ten en cuenta que, el Banco de España establece que no hay ninguna norma que obligue a formalizar ningún contrato de seguro al pedir un préstamo o subrogarse a una ya existente.

Antes de contratar algún seguro tienes que valorar las coberturas que te ofrece el mismo y comparar el precio de varias compañías de seugros con el que te ofrece la entidad bancaria. Por ejemplo, si quieres que tus herederos se queden protegidos en caso de que te ocurra algo, un seguro de vida para préstamos puede ser una buena opción, pero siempre compara opciones.

Contratar un seguro vinculado a un préstamo: ¿banco o aseguradora?

Aunque, como ya hemos indicado, las entidades bancarias no pueden obligarte a contratar un seguro para vincularlo a tu préstamo, en ocasiones esto puede suponer un beneficio, siempre y cuando lo contrates con una compañía de seguros externa.

Aunque los bancos te prometan ventajas de las que puedes beneficiarte a la hora de obtener tu préstamo, como los tipos de intereses más bajos, ten en cuenta que a la larga puede no proporcionarte un ahorro real.

Por ejemplo, si tienes una hipoteca con algún tipo de bonificación y has contratado un seguro de vida con el banco, en caso de que quieras cambiar esa póliza o desvincularla, lo más seguro es que te penalicen y suban tus intereses. Sin embargo, ten en cuenta, que en la mayoría de casos, las entidades bancarias cobran los seguros a un precio mucho más alto, por lo que te sale más rentable tener un préstamo o hipoteca no bonificada y contratar un seguro externo al banco.

Derecho de desistimiento

Además, si necesitas un préstamo de forma urgente por cualquier motivo, debes tener en cuenta que la Ley de Contrato Seguro recoge el derecho de desistimiento, por el cual el tomador del seguro puede resolver el contrato sin indicación de los motivos ni penalización dentro de los 30 días siguientes a la entrega de la póliza.

Por lo que, mira bien tu contrato del préstamo, y si tienes la obligación de contratar un seguro durante el periodo de amortización del crédito o no. En caso contrario, puedes contratar el seguro y luego desistir en el plazo nombrado, ya que es legal y la entidad bancaria no puede hacer nada porque legalmente no se acepta una penalización.

Seguros vinculados a préstamos personales

A la hora de pedir un préstamo, el usuario tiene que tener la total libertad para poder elegir si quiere añadir un seguro asociado o no. Como hemos dicho, los bancos no pueden obligar a contratar alguno de sus productos para aceptar un préstamo personal.

Estas acciones se consideran prácticas comerciales, abusivas e ilegales que van en contra de la libertad de los clientes.

Sin embargo, muchas entidades bancarias y financieras siguen pidiendo como requisito a sus clientes a contratar una póliza para aprobar su préstamo y en muchas ocasiones no informan de que pueden hacerlo con una entidad o aseguradora diferente.

Ten en cuenta que el banco no puede cobrarte ninguna comisión por analizar las pólizas que presentes de otras aseguradoras, ni tampoco podrá empeorar las condiciones del préstamo que te ofrecen.

Pero, ¿qué cubre el seguro de un préstamo personal?

Los seguros más comunes vinculados a préstamos personales suelen ser los seguros de vida, pero también se pueden contratar seguros de salud o de hogar.

• En el caso del seguro de vida, son pólizas en las que el capital asegurado acaba por ser decreciente, es decir, su valor va a depender de la deuda que tengas con la entidad bancaria. De este modo, en caso de fallecimiento del tomador, el seguro responderá a cubrir a tu familia para que no tenga que soportar tu deuda.
• Con el seguro de hogar podrás cubrir diferentes aspectos de tu vivienda, como la estructura, objetos personales, daños antes, accidentes, rotura o robos, entre otras muchas opciones.
• El seguro de salud te cubrirá los posibles gastos médicos que puedan surgir cuando acudes al doctor. Todo dependerá del tipo de cobertura que ofrezca tu seguro y lo que pagues por él.

Seguros vinculados a hipotecas

También hemos visto que, en el caso, sobre todo de los préstamos hipotecarios, el banco puede solicitar como requisito a los usuarios a contratar un seguro para la hipoteca. Aunque no necesariamente tendrá que ser con la misma entidad, ya que se puede comparar con otras aseguradoras.

Los seguros vinculados a hipotecas más comunes a la hora de conceder un préstamo, serían:

• El seguro de daños sobre el inmueble hipotecado. Esta es la única póliza obligatoria a la hora de firmar un préstamo con el banco, según dicta en el artículo 8 de la Ley 1/1981 de regulación del mercado hipotecario y en el Real Decreto 716/2009. Sin embargo, recuerda que puedes contratarlo donde quieras.
• El seguro de amortización de préstamos, que abarca las garantías de invalidez permanente y de fallecimiento. Protege del posible impago del préstamo en caso de muerte del tomador o invalidez. Aquí podrás asegurar la suma del importe de la hipoteca o simplemente el capital pendiente de desembolso al banco. Es lo que se conoce como seguro de vida para hipoteca.

En este caso, Life5 ofrece un seguro de vida para hipotecas que cubre el fallecimiento por cualquier causa o incapacidad permanente y absoluta e incluye coberturas complementarias para proteger a tus familiares. Además, podrás hacer modificaciones en tu póliza, contratarla online y sin permanencia. Podrás además pedir anticipo de capital de hasta 9.000 € (hasta el 10% del capital) para los gastos de sepelio.

Con este seguro, puedes ahorrar el precio a pagar de un seguro de decesos.

Otros seguros vinculados

Aunque es menos común, la entidad bancaria también puede ofrecerte un seguro de protección de pagos o préstamos, que garantiza el paso del crédito en caso de desempleo o incapacidad temporal del asegurado. Normalmente, se suelen incluir como una cobertura adicional dentro del seguro de vida o amortización.

En caso de duda a la hora de pedir tu préstamo y contratar algún seguro asociado, lo mejor es que consultes con un asesor financiero o abogado especializado que pueda ayudarte según tu situación y necesidades.