Qué es y qué cubre un seguro de decesos

El seguro de decesos se suele considerar una forma de protección financiera para los seres queridos que quedan atrás después de la muerte de la persona asegurada. No obstante, muchas personas aún tienen dudas sobre qué cubre exactamente este tipo de seguro y cómo pueden beneficiarse de él. A continuación, te mostramos en detalle qué es y qué cubre el seguro de decesos.

¿Qué es un seguro de decesos?

Al fallecer una persona, los momentos de pesar de sus familiares y amigos se mezclan con la obligación de gestionar ciertos trámites relacionados con el deceso. Entre ellos hay trabajos administrativos relacionados con el sepelio y mucho más.

Por esa razón, se suele optar por la contratación de un seguro de decesos, ya que este facilita mucho las gestiones asociadas a este suceso.

Seguro de decesos: ¿Qué es exactamente?

El seguro de decesos es un contrato por el que una compañía aseguradora se compromete a cubrir ciertos gastos y trámites vinculados con el fallecimiento del asegurado. Sin embargo, los familiares no recibirán un apoyo económico.

El principal objetivo de esta aportación es aliviar la carga financiera asociada al fallecimiento, que puede recaer sobre los familiares y seres queridos después de esa pérdida.

Es, por tanto, un apoyo para esas personas que sobreviven al asegurado:

• Ayuda a simplificar los trámites burocráticos relacionados con el sepelio.
• Les permite no tener que pagar todos los gastos que se derivan de una defunción: entierro, ataúd, incineración, etc.
• En ocasiones ofrecen ayuda psicológica para los familiares.

Según datos de la Asociación Empresarial del Seguro, casi 20 millones de personas cuentan con un seguro funerario en España. Sin embargo, ¿es esta la mejor protección?

¿Qué cubre el seguro de decesos?

Las coberturas concretas con las que cuente un seguro de decesos van a depender de cada aseguradora. Por lo tanto, lo mejor es hacer una comparación de pólizas entre compañías antes de decantarse por una. No obstante, en lo que respecta a qué cubre el seguro de decesos, estas son las coberturas básicas.

Servicio funerario

Un seguro funerario en España tiene como cobertura esencial el servicio fúnebre. Dentro del mismo, se incluye:

• El féretro.
• Sudario.
• Coche fúnebre.
• Acondicionamiento del cuerpo del fallecido.
• Gastos de inhumación o incineración. En el primer caso, también está cubierto el nicho temporal, a perpetuidad o la sepultura. En el segundo caso, también puede incluir la urna para las cenizas.
• Sala del tanatorio.
• Servicio religioso.
• Lápida.
• Los recordatorios.
• La autopsia.
• Esquela o anuncio de defunción.
• Algunas coronas de flores.

El asegurado o los familiares del mismo pueden elegir la funeraria, así como el resto de componentes del sepelio y la localidad donde se realizará. Sin embargo, habrá otros aspectos que vendrán determinados por el la póliza del seguro (por ejemplo, la cantidad de coronas de flores), o bien por el lugar donde se procederá al entierro. Por ejemplo, hay cementerios que estipulan de qué material tienen que ser las lápidas.

Gestiones administrativas

Otra de las respuestas a qué cubre el seguro de decesos es la gestión administrativa post mortem del asegurado.

Esta cobertura permite dejar en manos de un profesional los trámites administrativos derivados del sepelio, así como proporcionar asesoramiento especializado para los familiares en cuestiones de papeleo. En ese aspecto, los asuntos que suele facilitar son:

• La obtención del certificado de defunción.
• La baja del libro de familia.
• Solicitud de la pensión por orfandad o viudedad.
• La adjudicación de herencias.
• Partida de defunción y/o de testamento.
• La petición del certificado de convivencia.
• Fe de vida.
• La baja del Instituto Nacional de la Seguridad Social.

Además de lo mencionado, existen ciertas coberturas que se pueden contratar en un seguro de decesos de forma complementaria a las básicas.

Coberturas opcionales del seguro de decesos

Hoy en día, el seguro de decesos ha ido ampliando su variedad de coberturas, ofreciendo más de las mismas para adaptarse a las necesidades más comunes de las personas ante el fallecimiento de un familiar. Por ello, estas son algunas de las coberturas extra que pueden ofrecer las aseguradoras en este tipo de póliza.

Traslado del cuerpo o repatriación

En caso de fallecimiento lejos del lugar de residencia, el seguro de decesos suele cubrir los gastos de traslado del cuerpo hasta el lugar donde se llevará a cabo el sepelio. 

Esto puede ser especialmente útil si la persona fallece en el extranjero y se requiere la repatriación del cuerpo. Además, en muchos casos incluye no solo el traslado del asegurado, sino también de un acompañante.

El desplazamiento suele incluirse cuando el fallecimiento se produce dentro del territorio español, pero también existen opciones de cobertura desde el extranjero.

Asistencia en viaje

Algunos seguros de decesos ofrecen servicios de asistencia en viaje que cubren gastos médicos, repatriación y otros imprevistos en caso de fallecimiento mientras se encuentra fuera del sitio de residencia habitual. 

Esta cobertura es especialmente valiosa para las personas que viajan con frecuencia.

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Servicios digitales

Entre las coberturas más novedosas que ofrece el seguro de decesos, destacan los servicios digitales, tales como:

• Testamento online: Posibilita realizar el testamento de forma online, con el soporte de un abogado.
• La herencia digital: Permite traspasar a los beneficiarios los activos digitales de la persona fallecida.
• La gestión de perfiles en las redes sociales: Da la opción de borrar la huella online del fallecido o de implementar el servicio.
• Asistencia psicológica online.
• Colocación de códigos NFC y QR en el libro de condolencias o en la lápida. Esto permite que al pasar el teléfono por dicho código aparezca contenido sobre el fallecido, como diferentes momentos de su vida o su biografía.

Ayuda psicológica y asesoramiento legal

La pérdida de un ser querido puede ser emocionalmente desafiante y puede generar complicaciones legales.

Por ello, algunas pólizas de seguro de decesos incluyen servicios de asesoramiento psicológico y asesoramiento legal para brindar apoyo a los familiares en estos momentos difíciles.

Accidentes

Otra de las coberturas opcionales que se pueden encontrar en un seguro funerario en España es la de accidentes. Por dicha cobertura, la aseguradora indemnizará a los beneficiarios del seguro si la causa del fallecimiento es accidental.

Exclusiones del seguro de decesos: ¿Qué no cubre la póliza?

Aunque el seguro de decesos ofrece una amplia protección, hay ciertos escenarios y circunstancias que generalmente no están cubiertos por esta póliza. Es importante conocer estas exclusiones para evitar sorpresas desagradables. Algunas exclusiones comunes son:

• El suicidio. La mayoría de las pólizas de seguro de decesos establecen un periodo de exclusión para el suicidio. Eso significa que si el asegurado fallece por esta causa dentro de ese periodo (generalmente uno o dos años desde la fecha de inicio de la póliza), la compañía aseguradora no pagará el beneficio.
• Fallecimiento por actividades peligrosas. Algunas actividades consideradas peligrosas, como los deportes extremos o el manejo de vehículos de motor de alta velocidad, pueden estar excluidas de la cobertura del seguro de decesos. Esto se debe a que el riesgo asociado con estas actividades es mayor y las aseguradoras pueden limitar su responsabilidad.
• Además de lo mencionado, las garantías de este tipo de seguro no suelen incluir el fallecimiento por acciones bélicas, actos terroristas, catástrofes naturales, radiaciones radioactivas o energía nuclear.

Seguro de decesos: precios

En lo que respecta al seguro de decesos, los precios de este tipo de póliza van a depender de diferentes factores. Por lo tanto, si te preguntas cuánto cuesta un seguro de decesos, habrá que tener en cuenta:

• El importe del capital asegurado. Dicho importe dependerá, principalmente, del lugar seleccionado para el sepelio, así como las garantías contratadas. De esta forma, el capital asegurado será mayor en aquellas ciudades donde el precio de los servicios funerarios sea más elevado.
• La edad de la persona asegurada.
• Las coberturas adicionales seleccionadas. A más coberturas contratadas, mayor será el precio del seguro.
• Las tasas e impuestos correspondientes.
• El tipo de prima escogida.

Generalmente el precio de este tipo de seguros para un capital de 6.000 € es de unos 5 €. Si deseas una mayor protección para tus familiares, es posible que te interese más un seguro de vida.

En Life5, ofrecemos un producto moderno, que te da un anticipo de capital para los gastos de sepelio. Los seguros de decesos tienen un precio muy bajo, pero por unos pocos euros más al mes podrás cubrir tu hipoteca completa. Desde 10 € para un capital de hasta 500.000 €.

Tipos de prima en un seguro de decesos

Existen cuatro formas de prima vinculadas al seguro de decesos:

• Prima nivelada. La prima nivelada o constante supone el pago de una prima que no va a variar.
• Prima natural. La prima natural o variable implica que el asegurado va a pagar una cuota mayor por su seguro de decesos a medida que vaya cumpliendo años.
• Prima única. Esta modalidad consiste en abonar en un único pago el importe total de la prima. Suele ser habitual en esta póliza cuando una persona la contrata con más de 70 años. Para personas más jóvenes esto podría ser una práctica abusiva.
• Prima mixta. La prima mixta es una opción que mezcla la prima nivelada y la natural. Eso supone que se paga una prima que va incrementando con el paso de los años del asegurado, hasta llegar a cierta edad. Normalmente, a los 60 años, la prima deja de subir y se vuelve constante para el resto de su vida.

Decubre una lista de los mejores seguros de decesos en España.

Diferencia entre el seguro de vida y seguro de decesos

Aunque tanto el seguro de vida como el de decesos se activan cuando fallece el asegurado, hay que tener clara la diferencia entre ambos antes de proceder a su contratación. Ambos casos, en general, suponen un apoyo económico.

• Con un seguro de vida: Puedes contratar un capital de hasta 500.000 € con anticipo de capital para el sepelio. Cubrir la hipoteca y a tus familiares. Además de cobertura de Incapacidad Permanente y otras garantías.
• Con un seguro de decesos solo cubrirás los gastos de sepelio y el papeleo.

Aunque es más normal que las familias en España contraten un seguro de decesos, un seguro de vida ofrece una mayor protección y la diferencia de la prima es de unos pocos euros.