Conoce todos los tipos de seguros de vida

Gracias al avance del sector asegurador, hoy en día podemos contratar un seguro de vida con toda la comodidad y facilidad. Además, la innovación en este mercado ha provocado la ampliación del catálogo de productos aseguradores, encontrando diferentes tipos de seguros de vida.

Se puede decir que hoy en día hay un seguro de vida para cada necesidad, de ahí que sea totalmente normal que surjan dudas o haya confusiones entre las distintas pólizas. Y por ello, en este post vamos a clasificar los tipos de seguros de vida, que se comercializan actualmente, en base a su finalidad y características. Así podrás tomar decisiones más certeras a la hora de contratar el tuyo.

Tipos de seguros: vida y no vida

Dentro del sector de los seguros se pueden señalar dos grandes grupos que engloban los diferentes tipos de pólizas según sus coberturas y objetivos: los seguros de vida y los seguros de no vida.

Por un lado, hay seguros de vida que sirven para proteger económicamente al beneficiario y sus familiares en caso de fallecimiento o incapacidad, y otros que tienen como finalidad buscar el ahorro de este. Así, la principal división que se puede hacer de los seguros de vida en España son los de vida riesgo y vida ahorro

En cambio, los seguros de no vida pueden proteger la integridad de las personas y/o sus bienes, pues no están vinculados con la vida de un individuo y su posible pérdida.

Tipos de seguros de vida riesgo

También conocidos como seguros de vida con cobertura de fallecimiento, los seguros de vida riesgo tienen como función cubrir el fallecimiento o incapacidad del asegurado, otorgándole al beneficiario el capital estipulado en la póliza cuando ocurra uno de estos sucesos. Por lo tanto, en este tipo de pólizas el asegurado y el beneficiario no son la misma persona.

El seguro de vida riesgo se puede contratar en dos modalidades distintas:

Vida riesgo temporales

Con este tipo de seguro se cubre el riesgo de defunción prematura antes de la finalización del contrato. Si el asegurado no sufre ningún daño de los cubiertos durante ese tiempo, la aseguradora no deberá pagar la indemnización y no se recuperará el dinero.

Aquí podemos hacer una diferencia entre:

• Los seguros de vida a término, que tiene un plazo establecido. Este tipo de pólizas se contratan por una cantidad de años determinada, que suele ir de los 5 a lo 30 años.
• Los seguros de vida anual renovables, una modalidad en la que cada año vas renovando la póliza. Siempre que renueves y pagues las cuotas, estarás cubierto. Puedes tenerlo los años que quieras, hasta el límite de edad máxima que establezca la entidad. La edad máxima suele estar entre 65 y 70 años, mientras que en Life5 la edad marcada es de 74 años.

El precio de estas pólizas no suele ser elevado y puede tener coberturas bastante grandes. Ahora bien, es importante diferenciar todas modalidades para el pago de las primas:

• Primas crecientes o renovables: son una forma de pago que se va modificando en función de la edad del asegurado. Según se van cumpliendo los años, el precio irá subiendo. Esto se debe a la mayor posibilidad de riesgo de fallecimiento.
• Primas constantes o niveladas: se trata de compensar los pagos durante toda la vida del préstamo. Es decir, con esta modalidad se pagará más o menos lo mismo tengas la edad que tengas.
• Primas decrecientes: están relacionadas con los seguros para préstamos bancarios. El beneficiario es la entidad y el pago de la prima se irá reduciendo según lo que nos quede por pagar del préstamo.

Seguro de vida para hipotecas

Dentro de la modalidad de seguros de vida riesgo temporales, es importante destacar los seguros asociados a hipotecas. Los seguros de vida para la hipoteca son un tipo de seguro de vida riesgo temporal, ya que cubren el fallecimiento o incapacidad total del asegurado durante el tiempo que dure el préstamo.

Recuerda: Con la nueva ley hipotecaria de 2019, los seguros de vida vinculados a la hipoteca no son obligatorios.

En este caso, el asegurado es titular de un préstamo hipotecario y el beneficiario que recibe la indemnización es el banco. El objetivo de esta póliza es cumplir con el pago de la deuda que se tiene con la entidad.

Con este tipo de seguro, no se deja que el peso de la hipoteca recaiga sobre tus seres queridos, quienes podrán disfrutar de la vivienda sin preocupaciones. Ahora bien, no recibirán un apoyo económico extra, algo que no sucede con el seguro de vida hipoteca de Life5.

Pólizas de vida reembolsables

Los seguros de vida reembolsables o con reembolso de prima tienen muchas ventajas. En este tipo de seguros, el contrato de la póliza tendrá un tiempo estipulado que no puede ser menor de 5 años, ni puede continuar vigente después de que el augurado cumpla 70 años. Es por esto que suelen ser seguros que solo podrán contratar menores de 64 años.

Durante el tiempo que dure esta póliza, el seguro cubrirá el fallecimiento del tomador. Cuando el periodo estipulado en el contrato del seguro de vida haya terminado, si el asegurado no ha fallecido, se le devolverá parte de las primas que había abonado (suele variar entre el 40 y el 60% según la entidad). Se trata de una opción muy flexible que se adapta a cada situación.

Seguros de vida entera

La cobertura en este tipo de seguros se extiende de forma permanente, durante toda la vida del asegurado y sin plazos. La indemnización es pagada inmediatamente después del fallecimiento del asegurado, sin importar el momento en el que ocurra. En este caso las primas también pueden ser de dos tipos:

• Primas vitalicias: se pagarán durante toda la vida del asegurado.
• Primas temporales: se abonarán solo durante unos años.

Tipos de seguros de vida ahorro o de supervivencia

Los seguros de vida ahorro también son conocidos como seguros de supervivencia o jubilación. En este tipo de pólizas el beneficiario suele ser el tomador el que recibirá el capital al llegar la fecha de fin de contrato. Su finalidad es realizar una inversión a medio o largo plazo para complementar las prestaciones por jubilación o hacer frente a posibles desembolsos en el futuro.

Este producto ofrece unos intereses bastante bajos si se compara con otros productos de ahorro, no tienen riesgo y no tributan por la rentabilidad, solo lo hacen en el cobro de la póliza.

Dentro de este tipo de seguros también podemos distinguir distintas modalidades a la hora de contratarlos:

Planes de Previsión Asegurados (PPA)

Este es un seguro de ahorro individual a largo plazo similar a los planes de pensiones tradicionales y no supone ningún riesgo. Su objetivo es servir como complemento en la jubilación, aunque también cubre otros sucesos como el fallecimiento, la incapacidad permanente y situaciones de dependencia.

Al contratar este tipo de seguro de ahorro podrás recuperar el dinero invertido con sus intereses en el momento de la jubilación. A diferencia de los planes de pensiones, los rendimientos en los PPA están garantizados. En estas pólizas no se podrá realizar una retirada prematura a no ser que se den situaciones excepcionales.

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Las PIAS son seguros de ahorro a largo plazo para garantizar una renta vitalicia al tomador del seguro cuando supera la edad estipulada en el contrato. Aquí el asegurado, tomador y beneficiario es la misma persona.

Su objetivo es generar un ahorro con aportaciones anuales no superiores a 8.000€. La aportación total no podrá superar los 240.000€ y no existe obligación de aportar una cantidad todos los años.

Sugran ventaja es su tratamiento fiscal, pues si se cobra después de 5 años de comenzar con las aportaciones y se cobra en forma de renta vitalicia, el capital que se recibe está exento de impuestos.

Seguros individuales de ahorro a largo plazo (SIALP)

Estos seguros también son llamados Planes de Ahorro 5. Su objetivo es proporcionar la seguridad de tener un tipo de interés cierto durante el tiempo que dure la inversión.

Las aportaciones anuales no deben superar los 5.000€ y el plazo mínimo para la recuperación del capital es de 5 años. Cumpliendo este último requisito contarán con la ventaja fiscal de estar libres de impuestos y al menos se recuperará el 85% de lo que se ha invertido.

Unit Link

Los Unit Link son seguros asociados a fondos de inversión, siendo el tomador quien asume el riesgo de la inversión. Esto conlleva que el capital asegurado dependerá del resultado de la inversión realizada, y una parte de la aportación anual que se realiza va destinada al pago de la prima.

No tienen límite de cantidad de las aportaciones, pero tampoco dan la seguridad de rentabilidad. La ventaja de este seguro es la gran capacidad de gestión que tiene el titular.

Seguro de rentas

Al contratar este seguro, el asegurado tendrá garantizada:

• Una renta vitalicia, es decir, cobrará una cantidad de dinero durante el resto de tu vida.
• O una renta temporal, con el cobro durante un tiempo específico.

Todo ello gracias a la aportación de un capital único o el pago de una prima durante un tiempo determinado.

Tipos de seguros de vida mixtos

Como bien dice su nombre, se tratan de seguros de vida que mezclan las dos modalidades anteriores, es decir, los seguros de riesgo y los de ahorro. Con este tipo de póliza te puedes beneficiar de ambas coberturas.

Por una parte, en caso de fallecimiento del asegurado, los beneficiarios quedarán cubiertos y recibirán la indemnización. Pero a su vez, si el asegurado sobrevive a la edad que se estipula en el contrato, recibirá la prestación contratada.

Qué tipo de seguro de vida elegir: ejemplos

Aunque no son pocos los seguros de vida que hay actualmente en el mercado, siempre debes pensar qué necesitas para saber cuál es el mejor seguro de vida para ti.

Ejemplo seguro de vida riesgo

Supongamos que Eduardo tiene 33 años, hace dos años contrajo matrimonio y recientemente ha sido padre.

Entre sus inquietudes está en que se hace mayor y, con la hipoteca vigente, le preocupa dejar toda esta responsabilidad a su mujer en caso de que él pueda fallecer o no pueda aportar dinero al núcleo familiar si queda incapacitado permanentemente.

Ante esta situación, Eduardo debería contratar un seguro de vida riesgo como el que ofrecemos en Life5. Esta póliza cubrirá económicamente a su mujer e hijo en caso de que muera o quede incapacitado de forma absoluta (si añade esta garantía), saldando la deuda con el banco e incluso recibiendo un dinero extra para subsistir durante unos años.

Ejemplo seguro de vida ahorro

En este caso tenemos a Pedro, un señor de casi 45 años y que su principal preocupación es el dinero que tendrá una vez se jubile, ya que las pensiones no son suficientes en muchos casos.

De alguna manera, busca un tipo de seguro que sea similar a los planes de pensiones, porque no quiere complicarse, pero que los rendimientos estén garantizados y que no suponga ningún riesgo para las aportaciones que haga.

Para este supuesto, Pedro debería contratar un seguro de vida ahorro o de supervivencia PPA, ya que podrá recuperar el dinero invertido con sus intereses y en el momento de jubilarse.

Recuerda tener claros tus objetivos a la hora de contratar un producto de seguro de vida y escoge el que realmente necesites. Si tienes dudas sobre todo esto, desde Life5 queremos ayudarte en todo lo que podamos. Por eso te damos la opción de hablar con uno de nuestros expertos en seguros de vida. ¡Te esperamos!