Historial crediticio ¿Es necesario para un préstamo?

A la hora de solicitar un préstamo, hipoteca o algún producto financiero similar, uno de los requisitos fundamentales, y que los bancos comprueban, es tener un buen historial crediticio. ¿Qué no habías oído hablar de él? Pues aquí te dejamos todas las claves para que conozcas qué elementos tiene que tener un buen historial crediticio, cómo solicitarlo y mucho más.

¿Qué es un historial crediticio?

El historial crediticio o historial de crédito es un documento informativo que resume los antecedentes financieros de una persona. En ese informe aparecen reflejados su historial de pagos e impagos, de modo que tu entidad bancaria podrá saber si has tenido deudas o no y si alguna vez has dejado de pagarlas.

Este documento es necesario para que el banco pueda analizar la capacidad que tiene el solicitante para devolver el capital prestado y evaluar si es apto para concederle un préstamo.

La información del historial crediticio es proporcionada por empresas de telefonía, compañías energéticas, bancos, compañías aseguradoras, de coches y entidades similares.

Elementos para tener un buen historial crediticio

Si estás pensando en pedir un préstamo o una hipoteca, ya sabes que tu entidad bancaria mirará el historial crediticio. Ten en cuenta que, si siempre has sido un buen pagador y no tienes deudas, esto siempre contará a tu favor. Estas son algunas de las acciones o elementos que suman para tener un buen historial crediticio:

• Tener liquidez en tus cuentas bancarias con balance positivo.
• Tener tarjeta de crédito.
• Tener un colchón financiero superior a la cuota del préstamo o hipoteca.
• Disponer un préstamo o hipoteca concedido anteriormente.
• Tener empleo estable desde hace varios años. Cuanta más antigüedad mejor. En el caso de los autónomos, esto varía un poco.
• Disponer de ingresos habituales, si son medios o altos, mejor.
• No tener contratado ningún micropréstamo.
• Tener todos los pagos al corriente: recibos domiciliados, facturas, compras a plazos, etc.

Por el contrario, si te has retrasado en el pago de otro préstamo o de tu hipoteca, has devuelto recibos de luz o agua o tienes deudas con otras empresas, esto irá en tu contra. También evita estar en alguna lista de morosidad como ASNEF y tener la cuenta descubierta o en números rojos.

Recuerda que cuánto más limpio sea tu historial, más confianza tendrá en ti la entidad bancaria, ya que hay una mayor posibilidad de recuperar el dinero que está prestando. Además, si no puedes pagar un préstamo, tendrá consecuencias.

¿Cómo solicitar tu historial crediticio para un préstamo?

Si antes de pedir un préstamo, tú mismo quieres echar un vistazo y saber cómo es tu historial de crédito, puedes solicitarlo en la Central de Información de Riesgos del Banco de España, CIRBE.

La solicitud de este documento es un servicio público al que puede acceder cualquier persona física o jurídica de forma gratuita. En tu historial aparecerán dos tipos de informe de riesgo:

• Informe individual para una persona física o jurídica que se proporciona al banco y al titular. En este, en caso de haber deudas, no aparecen desglosada, sino que se indica la cantidad total que se debe, el crédito dispuesto, las garantías que haya y los plazos de devolución. Son excluidas las operaciones que no superen los 1.000 € de riesgo agregado.
• Informe solo para la persona que lo solicita, en el que se desglosan todas las deudas, en caso de que las haya, incluso las más pequeñas, inferiores a 1.000 euros.

Formas para solicitar el documento

Para pedir tu historial crediticio al CIRBE puedes hacerlo de diferentes modos, según tus preferencias:

• De forma telemática con tu certificado y firma electrónica.
• Presencialmente acudiendo a la sede del Banco de España.
• Por correo ordinario a la siguiente dirección: Banco de España, Central de Información de Riesgos, calle Alcalá 48, 28014, Madrid.

Como hemos mencionado en apartados anteriores, intenta no aparecer en ninguna lista de morosidad, ya que tu entidad bancaria también puede solicitar un informe a dicha asociación. Este documento le informará de incumplimientos de pagos y morosidad.

¿Puedo pedir un préstamo sin historial crediticio?

Si tu historial crediticio no es el mejor o aún eres demasiado joven y no reúnes con todos los requisitos, no te desesperes, aún puedes conseguir tu préstamo. Aunque este tipo de informe puede ayudar mucho a la entidad bancaria y ser muy decisivo, no es obligatorio.

Eso sí, tienes que tener en cuenta que posiblemente te concedan un préstamo por una cuantía mucho inferior o solo te den acceso a pequeños préstamos. Además, no todas las entidades financieras querrán avalarte. De ahí que el banco te sugiera vincular un seguro a tu préstamo personal, como puede ser el de salud o el de vida.

También cabe la posibilidad de que te impongan garantías o tipos de interés mucho más estrictos que si tuvieses un buen historial crediticio. Aun así, no es imposible. Pero si quieres pedir una hipoteca o un préstamo más alto, asegúrate de tener un buen historial crediticio ahora que ya sabes qué elementos necesitas para ganarte la confianza de un banco.