Seguro que has oído hablar del término beneficiario de un seguro de vida. Pero ¿sabes quién es realmente? Es la persona que recibe la indemnización en caso de que fallezcas. Por eso, cuando lo escojas, piensa en quién se verá afectado si tú ya no estás. Escoger el beneficiario de tu seguro de vida es una decisión muy importante. Cuando designas al beneficiario de tu póliza estás eligiendo a quién quieres proteger económicamente tras tu fallecimiento.
Elegir al beneficiario de un seguro de vida riesgo
Normalmente es designado por el tomador del seguro y suele ser un familiar. Sin embargo, debes tener en cuenta que:
Puede ser cualquier persona, aunque no tenga relación de parentesco.
También pueden ser beneficiarios los menores de edad. Pero en el caso de ser menores de 16 años o no estar emancipados, será el tutor legal el que gestione el capital hasta que alcance la mayoría de edad y tendrá que estar justificado para las necesidades del menor.
Asimismo, según la cobertura o el tipo de póliza el beneficiario puede coincidir con el asegurado (es decir, que sean la misma persona).
Puede ser una entidad bancaria.
Podrías escoger una asociación a quien dar el dinero.
Beneficiario del seguro de vida en caso de fallecimiento
En los seguros de vida riesgo que cubren el fallecimiento del asegurado, el beneficiario será la persona elegida por el tomador de la póliza. Los datos de esta persona están reflejados en el contrato de seguro (pueden señalarse tanto de forma exacta como genérica).
En este caso siempre debe ser una persona diferente al asegurado. Normalmente se suele elegir un familiar.
Seguro de vida en caso de invalidez ¿Quién es el beneficiario?
Cuando el seguro de vida riesgo cubre la invalidez o incapacidad permanente, el dinero de la indemnización lo recibirá el propio asegurado. Así, si por un accidente o enfermedad no puedes continuar trabajando y seguir trayendo ingresos a tu casa, el seguro de vida te pagará el capital asegurado con el que podrás seguir manteniendo tu calidad de vida sin problemas.
El beneficiario en el seguro de vida vinculado a la hipoteca
Los seguros de vida vinculados a una hipoteca son un caso diferente a los anteriores. La indemnización de la póliza de vida por fallecimiento no estará destinada a apoyar económicamente a tu familia. En esta situación, el capital asegurado lo recibirá el banco con el que tienes la hipoteca. Así, si falleces, tu familia no tendrá que pagar tu casa y podrán disfrutar de ella sin preocupaciones.
¿Cómo designar beneficiarios en un seguro de vida?
A la hora de escoger el beneficiario de tu póliza de seguro de vida es importante que pienses en quién necesitará un apoyo económico cuando tú ya no estés. Será necesario que pienses en quienes son las personas que dependen de ti y de tus ingresos. Con la indemnización que reciban, ellos podrán mantener su calidad de vida.
La elección del beneficiario de un seguro de vida puede hacerse en el mismo momento en el que se contrata la póliza. De hecho, esto es lo más recomendable.
Podrán indicarse de forma expresa (con nombres y apellidos)
O de forma genérica (no se indican personas concretas, solo su relación de parentesco, como por ejemplo el cónyuge o los hijos).
Cuando se nombra al beneficiario de forma genérica, se entiende como cónyuge a la persona que lo sea en el momento del fallecimiento. Es decir, no se recibirá el dinero si están divorciados.
Si se designa a los hijos de forma genérica, serán todos los descendientes del asegurado, repartiendo la indemnización a partes iguales.
¿A quién poner de beneficiario en una póliza de seguro?
Eso es una elección del tomador. Podrá decidir a quien quiera como beneficiario de la póliza, y la entidad no podrá oponerse bajo ninguna circunstancia.
En todo caso, siempre es importante que el beneficiario sepa de la existencia de la póliza, de los cambios que se realizan en ella y donde se encuentra el contrato. Esto se debe a que para cobrar el seguro de vida, hay que avisar del fallecimiento a la entidad aseguradora en un plazo de 7 días. Y es necesarios presentar algunos documentos, como puede ser un informe médico con la causa del fallecimiento, la póliza, etc.
No, no es obligatorio especificar los beneficiarios de tu seguro de vida aunque sí es recomendable.
Si no hay beneficiarios, serán los herederos legales quienes reciban la indemnización.
Puedes esperar a nombrar el beneficiario, no es necesario que lo escojas al momento de firmar el contrato.
Cabe la posibilidad de cambiarlo y añadir más en cualquier momento.
¿Cuántos beneficiarios puede tener un seguro de vida?
Según la normativa es posible elegir a uno o más beneficiarios en un seguro de vida. Cuando se señala varios beneficiarios, es importante dejar reflejado el porcentaje que le corresponde a cada uno de ellos.
Si se escoge solo un beneficiario, se debe pensar en la posibilidad de que este fallezca antes o al mismo tiempo que el asegurado. Por eso, los expertos siempre aconsejan elegir adicionalmente otro beneficiario.
Distribución de la indemnización con más de un beneficiario
La distribución del capital entre los beneficiarios dependerá de si se ha establecido o no un porcentaje. En el caso de poner un porcentaje específico para cada uno, esa será la parte correspondiente que recibirá cada uno. Si no se estableció el contrato ningún porcentaje, la cantidad que recibirán será proporcional. Es decir, todos los beneficiarios recibirán la misma cantidad.
Sin embargo, en el caso de que los beneficiarios se hayan nombrado de forma genérica y no se hayan establecido porcentajes específicos, el reparto se realizará según la herencia que le corresponde.
¿Qué ocurre si no se ha designado un beneficiario?
Esta no es una situación habitual. El tomador del seguro suele elegir a uno o a dos beneficiarios de su póliza de vida, ya sea de forma expresa o genérica.
Pero en el caso de que no se haya nombrado ningún beneficiario, serán los herederos legales del fallecido. Según la Ley del Contrato de Seguro, el capital lo cobrarían por este orden: los descendientes (hijos de una única o diferentes parejas), los ascendientes (padres), cónyuge, hermanos del asegurado, etc.
Si ninguno de los anteriores puede cobrarlo, serán los nombrados en el testamento, si es que lo hubiera, los que reciban el pago del capital.
¿Qué pasa si fallece el beneficiario de una póliza de vida?
Puede ocurrir que el beneficiario de un seguro de vida fallezca antes que el asegurado. Para esta situación, el capital vuelve al tomador, quién podrá elegir otro beneficiario.
También es posible que el asegurado y el beneficiario fallezcan a la vez. En esta situación, el capital asegurado se añadiría al patrimonio del asegurado y lo cobran sus herederos.
Cambiar de beneficiario en un seguro de vida
El tomador del seguro de vida podrá cambiar el beneficiario en cualquier momento, salvo si designó al beneficiario con carácter irrevocable. Además, también podría añadir más beneficiarios o poner uno si no estaba designado.
Las modificaciones se podrán hacer siempre que la póliza esté activa y no es necesario que el tomador le pida consentimiento al asegurado.
Para realizar el cambio de beneficiario, puedes hacerlo enviando a la entidad una declaración escrita comunicándoselo. También se podrá señalar de forma expresa en el testamento.
Es necesario incluir el seguro de vida en el testamento
En la actualidad, no es necesario incluir el seguro de vida en el testamento. Esto se debe a que en el año 2007 se cambió la normativa y se creó el Registro de Contratos de Seguros de Vida y Accidentes. Antes de esto, poner en el testamento el seguro de vida era una medida de seguridad. Pues había muchas pólizas que nunca llegaban a cobrarse.
Si no estás seguro de ser el beneficiario y quieres saber si lo eres, puedes descubrirlo con el certificado de seguros de vida. Te explicamos qué es y cómo conseguirlo
¿Cómo tributa el beneficiario de un seguro de vida?
Normalmente, el seguro de vida no tributa en el IRPF, solo será a sí si el asegurado cobra la indemnización por Incapacidad.
